As 8 melhores razões para investir em um IRA Roth | - 2024

6 Best Roth IRA Accounts (to open for new investors)

Quando se trata da família de contas de aposentadoria, o Roth IRA é um favorito do investidor - e por um bom motivo. A Roth IRA é uma conta com vantagem fiscal que você pode usar para economizar dinheiro para a aposentadoria. Mas, ao contrário das contas bancárias, que simplesmente detêm o dinheiro que você deposita, as Roth IRAs permitem que você coloque seu dinheiro em investimentos voltados para o crescimento, como ações, títulos, fundos mútuos ou ETFs - tudo isso pode ajudá-lo a avançar seriamente nesse milhão. objetivo de aposentadoria do dólar que você sempre sonhou. Mas fica melhor. Porque você investe dinheiro depois de impostos em um IRA de Roth, esse dinheiro - mais qualquer ganho - será deixado para crescer ao longo do tempo sem nunca ser prejudicado pelos impostos. E quando for a hora de se aposentar, o dinheiro que você retirar do seu IRA Roth não será tributado pela Receita Federal novamente. Essa última parte sozinha é uma enorme vantagem sobre os planos IRAs e 401 (k) tradicionais, que ambos exigem você paga imposto de renda federal sobre cada dólar que você sacar durante a aposentadoria. Tudo isso significa que um Roth IRA não é apenas uma ótima maneira de construir um ovo sério, mas também pode economizar dezenas de milhares de dólares em impostos ao longo de sua aposentadoria. Eu vou provar meu ponto. Digamos que eu abro duas contas de aposentadoria hoje - um IRA tradicional e um IRA de Roth - e comece a investir US $ 200 por mês em ações em cada uma das contas. Assumindo que ambas as contas ganham uma média de 9% ao ano, cada fundo crescerá para uns consideráveis US $ 936.264 após 40 anos, de acordo com nossa calculadora de poupança simples. Não é ruim. Então, qual é a vantagem do Roth IRA? Digamos que eu esteja pronto para me aposentar e começar a fazer retiradas. Se eu retirasse US $ 50 mil a cada ano do meu IRA tradicional, isso provavelmente me colocaria na faixa de 25%, o que significa que a Receita Federal receberia cerca de US $ 12.500 da minha retirada do imposto de renda. Ai Mas com o IRA de Roth, as retiradas não são tributadas (desde que eu atenda aos requisitos, o que explicarei daqui a pouco), para que eu possa sacar meus US $ 50.000 por ano e não deva ao IRS um centavo no final. É um ótimo negócio. Claro que isso está simplificando um pouco. Os IRAs tradicionais também têm vantagens, sobre as quais falamos mais aqui.

4 fatos que você deve saber

Sobre as contribuições do Roth IRA

De acordo com as regras tributárias do IRS de 2013, aqui estão os princípios básicos que você precisa saber para contribuir para um Roth IRA:

Você não pode ser um renda alta ajustada Você deve ter uma renda bruta ajustada modificada (MAGI) de menos de US $ 112.000 por ano (US $ 178.000 para declarados conjunta casados) se você quiser contribuir com o valor máximo permitido para o seu Roth para o ano fiscal de 2013.
Você pode contribuir apenas com rendimentos "ganhos" - dinheiro que você fez de salário, salário ou trabalho autônomo - em seu Roth IRA. Por exemplo, um estudante universitário que ganhou $ 2.000 de seu emprego de verão pode contribuir com até US $ 2.000 em seu Roth IRA.
Você pode contribuir com um máximo de US $ 5.500 (US $ 6.500 se tiver mais de 50 anos) em suas IRAs ou Roth IRAs em um determinado ano fiscal.
Antes de retirar seus ganhos de investimento, você deve ter o Roth IRA aberto por pelo menos cinco anos fiscais e ter mais de 59½ (isto é, se você quiser evitar uma conta de impostos) ou ser atingido com a penalidade de 10% de retirada antecipada do IRS). Falamos sobre certas exceções a essa regra em "5 maneiras seguras de explorar seu IRA de Roth antes de se aposentar".

Para mais detalhes sobre as regras de Roth IRA, visite a página do IRS aqui. Roth IRA e outros tipos de contas de aposentadoria estão em quando você é tributado. Com contas de aposentadoria "com impostos diferidos", como IRAs tradicionais e planos 401 (k), você adia o pagamento de imposto de renda sobre o valor que contribui com esse dinheiro "pré-imposto" direcionado para a conta, em vez de entrar em seu salário. Em vez disso, você paga imposto de renda quando você tira seu dinheiro na aposentadoria. O IRA Roth funciona da maneira oposta - você paga impostos como o normal quando recebe seu cheque de pagamento antes de fazer uma contribuição e, em troca, o IRS permite retirar saques sem impostos da conta na aposentadoria. Você provavelmente já pode ver que o IRA de Roth é uma ferramenta de aposentadoria estelar, mas dadas as diferentes maneiras pelas quais as contas de aposentadoria são tributadas, como você sabe se um IRA de Roth é a escolha certa? Aqui estão oito sinais de que um Roth IRA pode ser apenas a conta de aposentadoria para você:

1. Seu empregador não oferece um plano 401 (k), mas você ainda quer investir para a aposentadoria Não deixe que a falta de um plano 401 (k) de empresa o impeça de economizar para a aposentadoria. Um Roth IRA é uma ótima ferramenta para quase qualquer pessoa que trabalhe de qualquer idade. Se você é um jovem de 16 anos com um emprego de verão ou um trabalhador independente, contanto que você ganhe sua renda e cumpra os requisitos de elegibilidade, você pode economizar para a aposentadoria com um Roth IRA. 2. Você quer investir em uma seleção mais ampla de opções de investimento do que seu plano 401 (k) oferece. Com os planos 401 (k), normalmente você está limitado a investir nos poucos fundos mútuos que seu empregador escolheu, e geralmente os fundos carregam taxas caras e um péssimo histórico de desempenho. Mas quando você abre um IRA Roth através de um corretor, você pode investir em qualquer ação, títulos, ETF, opção ou fundo mútuo de sua escolha. Você também é livre para vender os investimentos que não estão funcionando para você sem impostos, desde que tudo seja feito dentro da conta. [Precisa de conselhos sobre por onde começar? Eu falo sobre uma maneira fácil de construir seu próprio e bem diversificado portfólio de ETFs de Roth IRA (baseado no meu próprio) na Carteira de Aposentadoria do Homem Preguiçoso.] 3. Você maximizou suas contribuições do plano 401 (k) para o ano, mas ainda quer colocar mais para a aposentadoria. Gerenciar para atingir o limite de contribuição anual do plano 401 (k) de US $ 17.500 (a partir do ano fiscal de 2013)? Parabéns! Esse é um problema que muitos de nós gostariam que tivéssemos. Mas no caso de você querer ir para crédito extra ou você está apenas olhando para recuperar o atraso na construção de seu fundo de aposentadoria, olhe novamente para o Roth IRA. A quantia que você pode contribuir para um IRA de Roth não é afetada pelas contribuições do plano 401 (k), então você pode continuar colocando dinheiro no seu IRA Roth até sua contribuição de US $ 5.000 (US $ 6.000 para maiores de 50 anos) no máximo após o 401 (k) está cheio. 4. Você não está no seu pico ganhando anos e espera ter uma renda anual mais alta na aposentadoria. Se você estiver trabalhando meio período ou esperar que você tenha uma renda anual maior na aposentadoria, você pode usar o IRA de Roth. para tirar proveito de sua situação de taxa de imposto mais baixa agora. Por exemplo, se você atualmente está ganhando US $ 20.000 por ano, mas está planejando retirar US $ 50.000 por ano de aposentadoria, talvez seja mais adequado para um IRA de Roth, pois agora pode pagar impostos enquanto está em um imposto de renda mais baixo. suporte e não tem que pagar imposto de renda em saques quando você está em uma faixa de imposto mais alta na aposentadoria. 5. Você espera que as taxas de imposto de renda subam nas próximas décadas. As alíquotas do imposto de renda estão próximas das mínimas históricas - mesmo com a maior faixa de imposto sendo 39,6% para 2013. Mas com a dívida e déficits crescentes do governo federal, muitos não estão mantendo sua respiração que os impostos vão ficar baixos para sempre. Contribuir para um IRA de Roth permitirá que você aproveite as baixas taxas de imposto de hoje e permita que você faça retiradas com isenção de impostos quando se aposentar - não importa o que aconteça com aumentos futuros no imposto de renda. 6. Você quer ter acesso livre de multas ao seu dinheiro em caso de emergências. Embora você deva tentar evitar invadir seu fundo de aposentadoria, às vezes os eventos inesperados da vida têm prioridade. Se você tem menos de 59 anos e meio, pode tirar uma indecisão de seu plano 401 (k) e receber uma multa com 10% de taxa de saque antecipado. Mas se você tiver um Roth IRA, sob as regras de ordenação do IRS, todas as contribuições que você fizer poderão ser retiradas a qualquer momento sem impostos ou multas. Então, se você contribuiu com US $ 20.000 ao longo dos anos, pode levar até esse valor. Apenas lembre-se de deixar seus ganhos de investimento somente na conta - essa parte será tributada e receberá uma multa de 10% se você tentar retirá-la antes de 59 ½. E tente evitar fazer muitas retiradas - você não quer que sua aposentadoria sofra! 7. Você quer deixar seus herdeiros com uma herança favorável aos impostos. Alguns chamaram o Roth IRA de "o melhor fundo de aposentadoria para morrer" - e isso pode não ser uma afirmação forçada. Contanto que seus herdeiros sejam rotulados como beneficiários e não toquem em seu Roth IRA para o período de espera de cinco anos fiscais após a sua saída, eles podem receber distribuições de seu Roth IRA sem impostos ou multas. E se o seu cônjuge for o único beneficiário, eles poderão apropriar-se do seu IRA de Roth e retirá-lo a qualquer momento após a sua partida. Em outras palavras, morra com uma fortuna de US $ 1 milhão em seu Roth IRA e não demorará muito para que seu cônjuge ou herdeiro se torne o próximo milionário da família. 8. Você tem mais de 70 anos e quer continuar construindo seu ninho de ovos. Se você é forçado a voltar ao trabalho ou não quer sair, é bom saber que o Roth IRA permite que você continue economizando. com crescimento livre de impostos em direção à aposentadoria (ou, neste caso, muito mais tarde aposentadoria). Com um IRA tradicional, o IRS lhe proíbe de fazer contribuições e exige que você comece a receber retiradas mínimas (chamadas RMDs) depois dos 70 anos, não importa o que aconteça. Mas com o Roth IRA, você nunca é obrigado a retirar fundos e você pode continuar contribuindo independentemente da sua idade. The Investing Answer: O Roth IRA é uma das contas de aposentadoria mais simples, flexíveis e universalmente práticas disponíveis. Não há implicações fiscais para se preocupar quando você contribui (uma bênção durante o tempo do imposto), seu ninho pode crescer sem os ventos contrários e quando é hora de se aposentar, você pode retirar o quanto quiser. É tão fácil quanto isso. Contanto que você siga todos os requisitos do IRS listados na barra lateral desta página, você pode abrir um Roth IRA em qualquer corretora. Com corretores on-line, como TD Ameritrade, Sharebuilder, Scottrade e outros, pode demorar apenas 20 minutos para abrir um IRA de Roth e começar a investir. Boa sorte! Mais sobre aposentadoria de InvestingAnswers: 5 maneiras seguras de explorar seu IRA de Roth antes de se aposentar