8 Passos para a Criação de um Plano Financeiro Inteligente |
5 Passos para liberdade Financeira | Aula 3 - Planejamento Financeiro
Através de grossos e finos, em tempos bons e ruins, as pessoas que são bem sucedidas em estabelecer metas e alcançá-los - pelo menos financeiramente - são aqueles que criam um plano financeiro e o seguem. De fato, se você quer segurança financeira, ter um bom plano é a única maneira de alcançá-lo.
A boa notícia é que não é difícil criar uma - e aqui estão oito passos simples para ajudá-lo.
Passo 1: Descubra onde o seu dinheiro vai agora
O primeiro e mais importante passo para criar um plano financeiro é desenvolver um orçamento detalhando onde seu dinheiro vai agora.
Tudo o que você precisa fazer é arrumar um notebook pequeno o suficiente para caber em um bolso ou bolsa e carregá-lo com você onde quer que vá. Toda vez que você gastar dinheiro, faça uma anotação detalhando o que você comprou e quanto custou. Para uma abordagem mais tech-savvy, há uma série de aplicativos de finanças pessoais e sites que podem acompanhar seus gastos para você, como Pageonce.com.
No final da semana, passar meia hora repassando suas anotações e categorizando-as. Quanto você gastou em comida? No transporte? Em habitação, vestuário, entretenimento, saúde, aluguel, hipoteca e serviços públicos? No final de um mês, consolide suas anotações. No final do próximo mês, faça o mesmo e, ao final de três meses, some tudo e dedique algum tempo de estudo ao resultado.
Não se preocupe ainda com esses gastos, já que o trabalho em questão não é identificar - muito menos se livrar de - prazeres culpados. O trabalho é apenas descobrir para onde está indo o seu dinheiro agora.
Também é importante realizar este exercício por pelo menos três meses, se não quatro. Você quer capturar todas as despesas que você faz, incluindo aquelas que você não faz todos os meses - por exemplo, reparos de automóveis.
Etapa 2: Defina metas financeiras
Agora faça uma pergunta simples: "Onde eu quero ser 20 anos abaixo da estrada? " Mas evite respostas genéricas como "eu quero ser rico". Responda com mais especificidade: "Eu quero possuir uma casa com a metade hipotecária quitada e quero ter uma carteira de investimentos de US $ 500.000, mais um fundo paralelo de metade disso para ajudar meus filhos a obter um diploma universitário".
Seja realista ao definir seus objetivos e seja específico. Você quer ter sucesso, não falhar, e você pode fazer isso somente se você começar com metas atingíveis e específicas.
Passo 3: Prepare-se para o inesperado com seguro
Você tem uma família? Se não, compre-se algum seguro de invalidez para proteger seu poder aquisitivo. Se você tem uma família, você vai querer alguma cobertura de deficiência e muitos seguros de vida para proteger seus entes queridos. Seguro de saúde adequado, cobertura automática e seguro de proprietário ou locatário também são importantes. Não importa a sua situação financeira, o seguro contra o inesperado pode ajudar a mantê-lo no caminho certo, caso os acidentes criem um encargo financeiro.
[Recurso do InvestingAnswers: 5 maneiras de garantir que sua casa esteja adequadamente segurada]
Etapa 4: Mantenha um Olho no seu crédito
Você não pode chegar a lugar nenhum nesses dias sem um bom crédito. Uma vez por ano, verifique sua pontuação com cada uma das três grandes agências de crédito, TransUnion (www.transunion.com), Experian (www.experian.com) e Equifax (www.equifax.com). Você também pode obter uma cópia gratuita desses relatórios uma vez por ano em AnnualCreditReport.com
Certifique-se de que não haja discrepâncias entre seus registros e os relatórios de crédito. Se houver erros, você precisará contestá-los com a agência que os está relatando. As instruções sobre como contestar erros estão incluídas nos sites das agências.
[Recurso InvestingAnswers: 7 Passos para Aperfeiçoar o Crédito]
Etapa 5: Comece a Economizar
Aqui é onde os prazeres culpados voltam à cena. A chave para qualquer plano de poupança não é renda, mas despesa. Em linguagem simples, isso significa se preocupar com seus gastos, não apenas com o seu salário. Mesmo se você ganhar um salário alto, você pode gastar mais do que sua renda - muitas pessoas o fazem. Mas se você controlar o seu dinheiro, por outro lado, não importa o quanto você traga para casa, porque será mais do que suficiente.
Depois de analisar sua lista de despesas, determine onde você está gastando demais. Você está ostentando entretenimento? E quanto aos pagamentos do seu carro, férias ou alimentação?
Procure maneiras de economizar aqui e ali, mas não seja muito severo consigo mesmo. Seu objetivo não é eliminar prazeres culpados, apenas controlá-los para que você possa liberar parte de sua renda - digamos, 10% - para um plano de poupança.
Você vai querer colocar esse dinheiro de lado e adicionar até que você tenha pelo menos três meses de renda em um mercado monetário ou conta de poupança. Se surgir uma emergência que o force a mergulhar nesse dinheiro, não se sinta culpado - é para isso que serve essa almofada. Apenas faça da sua primeira prioridade substituí-lo o mais rápido possível.
Passo 6: Comece a construir um portfólio
Depois de poupar o suficiente para um fundo de emergência, você deve começar a investir em dinheiro extra. Para investidores novos e experientes, a maneira mais fácil de começar a construir uma carteira é com fundos mútuos. Por um lado, você pode encontrar fundos mútuos para atender a sua tolerância a riscos particulares. Por outro lado, eles espalham seu risco de investimento. Por último, mas não menos importante, os fundos mútuos oferecem a você uma gestão profissional do dinheiro - uma ótima idéia, se você não tiver tempo ou experiência para seguir em frente.
[Recurso InvestingAnswers: Qual é o melhor? Fundos Mútuos, Fundos de Índice ou ETFs?]
Passo 7: Acompanhe o Plano
Gerencie seu plano financeiro, em parte com um exame anual para garantir que ele permaneça congruente com sua situação pessoal. Seus objetivos mudaram? Como sobre sua renda, dívida, necessidades familiares, saúde? Como seus investimentos foram realizados? Mais importante, eles funcionaram conforme o esperado?
Dependendo das circunstâncias, pode fazer sentido revisar seu plano semestralmente, mesmo trimestralmente. Se você fizer isso, no entanto, não confunda suas metas de longo prazo com altos e baixos de curto prazo em sua situação pessoal - ou seja, não seja rápido em mudar seu plano.
Etapa 8: Planeje suas estratégias de saída
Planeje uma estratégia de saída para corresponder a todas as metas financeiras do seu plano. Se, por exemplo, você quiser comprar uma casa de 10 mil metros quadrados em dez anos, provavelmente precisará liberar parte do seu portfólio nesse ponto para fazer o trabalho. Da mesma forma, se você espera precisar de dinheiro para duas crianças, precisará também de uma estratégia de saída para esse dinheiro. Por último, mas não menos importante, você precisará de uma estratégia de saída para si mesmo na aposentadoria e um plano de heranças para seus herdeiros.
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The Investing Answer: A criação de um plano financeiro requer algum trabalho, como você pode ver. E nenhum planejamento pode garantir o resultado desejado. Mas o planejamento é melhor que a alternativa - ou seja, não planejar. Isso é o que os outros fazem, e muitas vezes é por que eles não conseguem atingir seus objetivos.