Estudo: Cartão de débito pré-pago médio pode custar mais de US $ 300 por ano

Em um estudo de 40 cartões de débito pré-pagos populares, a Investmentmatome descobriu que o cartão médio custava quase US $ 30 0 por ano em taxas básicas - antes de considerar ativação, cancelamento, declaração de papel e outros custos. A maior taxa mensal tendia a ser a taxa mensal, que variava até US $ 14,95, mas taxas de US $ 1-2 para transações e uso de caixas eletrônicos poderiam facilmente se acumular para mais de US $ 20 por mês.

A Investmentmatome usou estimativas conservadoras para calcular o custo mensal dos cartões e excluiu outras taxas, tanto evitáveis ​​quanto inescapáveis. Usamos um perfil de gastos que na verdade assumiu um uso mais leve do que o estabelecido pela Consumers Union, mas com números de transação atualizados da pesquisa PULSE da Discover.

Com base em nossa análise, o custo médio contínuo de um cartão de débito pré-pago é:

• $297.51 um ano sem depósito direto
• $286.18 um ano com US $ 1.000 em depósitos diretos
• $284.99 um ano com US $ 1.500 em depósitos diretos

Este cálculo exclui:

• $8.35 taxa média de ativação, cobrada por 23 cartões
• $4.67 taxa média de inatividade, cobrada por 14 cartões
• Cancelamento, substituição de cartão, consulta de saldo de caixa eletrônico e taxas de declínio, entre outros

Com base nesses números, é fácil entender por que o débito pré-pago é uma indústria em expansão. Infelizmente, é uma indústria baseada em consumidores incautos de níquel e obscurecimento.

Cartões de débito pré-pagos são frequentemente comercializados para aqueles menos capazes de arcar com seus altos custos: estudantes, famílias de baixa renda e imigrantes, e à medida que a indústria explode, tudo, desde benefícios do governo até restituições de impostos, é oferecido em cartões pré-pagos. Mas mesmo os cartões mais baratos em nosso banco de dados são mais caros do que muitas contas correntes.

Como as cartas mais populares se comportam?

Nome do cartão	Custo anual
American Bluebird Express	$72.00
Cartão de débito pré-pago Western Union	$141.60
Walmart MoneyCard (com US $ 1.000 + carga mensal)	$156.00 ($120.00)
American Express PASS para Adolescentes	$166.80
O cartão aprovado de Suze Orman (com $ 20 + depósito direto)	$168.00 ($120.00)
NetSpend pré-pago (FeeAdvantage) (com $ 500 + depósito direto)	$274.20 ($214.80)
RushCard pré-pago (Pay As You Go)	$309.60
RushCard pré-pago (pagar mensalmente)	$382.20
NetSpend pré-pago (pay as you go)	$502.80

Estudo da Investmentmatome baseado na retirada da ATM na rede, pagamento de contas online, por transação, recarga de varejo e taxas mensais. Premissas: 2 saques em caixas eletrônicos, recargas em dinheiro e pagamentos de contas on-line; 10 PIN e 7 transações de assinatura por mês; exclui a ativação, o cancelamento e uma miríade de outras taxas.

As melhores opções pré-pagas (elas ainda não são tão boas quanto as verificações)

O vencedor em nossa lista de cartões pré-pagos é o novo American Express Bluebird, que não cobra taxas mensais ou por transação e permite o depósito direto. A única taxa é para levantamentos em caixas eletrônicos (US $ 2 cada) e recargas em dinheiro (US $ 1, em comparação com a média de US $ 4,49). Para ser justo, 2 retiradas de caixas eletrônicos e recargas de dinheiro e você está fora de US $ 6 por mês. Mas isso é muito melhor que a maioria das outras cartas. A única desvantagem é o limite de retirada do caixa eletrônico: você tem um limite de US $ 200 a semana, enquanto a maioria das cartas custa US $ 500 por dia. Mas por suas baixas taxas de recarga de dinheiro e estrutura de taxas simples, nós nomeamos o Bluebird como o novato do ano e o melhor cartão de débito pré-pago.

Alguns cartões pré-pagos também oferecem contas de poupança vinculadas, algumas com juros e outras sem. O melhor do lote é de longe o Mango Prepaid, que dá 6% APY nos primeiros $ 5k com depósito direto e 2% sem, e 0,1% no saldo acima de $ 5k. Os cartões NetSpend também oferecem uma taxa de juros promocional de 5% APY. O cartão aprovado e o RushCards também incluem contas de poupança com juros zero.

Mas vamos falar de verificação. Muitas cooperativas de crédito oferecem verificação gratuita absolutamente sem compromisso, mesmo reembolsando taxas de caixa eletrônico e oferecendo juros ou recompensas. Fred Becker, presidente e CEO da associação de indústria NAFCU, diz:

Nestes tempos econômicos desafiadores, as cooperativas de crédito, que ajudam a promover o acesso a serviços financeiros nas comunidades da Main Street em todo o país, são ainda mais valiosas, especialmente para aqueles carentes de instituições financeiras maiores de Wall Street. Muitas cooperativas de crédito oferecem cartões de débito a um custo menor do que outras instituições financeiras. Você pode abrir uma conta por apenas US $ 5 em algumas cooperativas de crédito.

Os bancos on-line também dão recompensas em suas contas correntes gratuitas. Temos uma lista completa de cartões de débito e contas correntes aqui. Sim, o Bank of America e o Chase estão cobrando por suas contas, mas eles dificilmente são os únicos jogadores por aí. A checagem gratuita está morta. Viva a verificação gratuita.

Algumas pessoas acabam usando cartões pré-pagos porque estão na lista negra do ChexSystems. Essa é uma preocupação legítima - mais de 80% dos bancos e cooperativas de crédito o usam -, mas muitas instituições financeiras usam outros métodos de verificação. ING, por exemplo, puxa seu relatório de crédito em vez de confiar especificamente no ChexSystems, enquanto muitas, muitas cooperativas de crédito oferecem contas correntes de “segunda chance”.

Nosso site Prepaid Debit Wall of Shame

Embora nosso estudo tenha descoberto alguns cartões de débito pré-pagos que realmente oferecem um bom valor, ele revelou um número cujas altas taxas ocultas desmentem suas campanhas de marketing.

Suze Orman: Deixe o flip-flopping para os políticos.

Suze Orman sempre se manifestou contra cartões de débito pré-pagos, que são carregados com taxas e, mais importante, não afetam sua pontuação de crédito. Ela mudou de tom agora que está emitindo o seu próprio. Ela está emparelhada com a TransUnion para agregar anonimamente dados para investigar se o uso do cartão de débito pode prever suficientemente o comportamento futuro, de modo que ele deve impactar as pontuações de crédito. Blá, blá, blá, blá, não vai mudar nada.A TransUnion é apenas uma das três agências de relatórios de crédito e é a Fair Isaac, e não a TransUnion, que emite sua pontuação de crédito. Seu noticiário Oprah parece reconhecer essa lógica tênue:

Esperamos que [o acordo] revele a credibilidade dos portadores de cartão. Se tivermos razão, no futuro, os usuários de cartão de débito poderão criar uma pontuação FICO sem precisar depender de cartões de crédito.

Esperançoso, se, futuro, pode … se desejos fossem cavalos, Suze. Se desejos fossem cavalos. E aqui está algo com o qual não estamos bem: ela anuncia saques em caixas eletrônicos gratuitos, mas somente se você usar o depósito direto. Caso contrário - e ela não diz isso em O - é $ 2 por retirada.

Ela diz que o cartão aprovado é de baixo custo. Mais uma vez, de O:

As taxas em alguns cartões pré-pagos podem totalizar até US $ 15 ou mais a cada mês, mas os titulares de cartão aprovados pagam apenas US $ 3 por mês.

Ok, sim, mas há algo inerentemente equivocado ao comparar “tanto quanto” a “tão pouco quanto”. A verdade é que, se você fizer apenas duas recargas de dinheiro e dois saques em caixas eletrônicos sem depósito direto, o cartão de Suze Orman custa US $ 14 por mês.

Atenha-se à sua linha original, Suze: se você quiser reconstruir o crédito, pegue um cartão de crédito seguro e deixe o débito pré-pago para trás.

Russell Simmons: Não é porque você é hip hop.

Atualização de 30 de janeiro:A UniRush anunciou no dia seguinte ao lançamento do estudo que estaria mudando a estrutura de taxas do RushCards, eliminando o pagamento de contas, pagamento de contas individuais, alteração de planos e taxas de substituição de cartões, começando em fevereiro de 2012. Isso reduz nossa estimativa do custo anual dos RushCards por todos os $ 24 - e ainda não foi implementado.

Russell Simmons, cuja empresa UniRush emite os notórios RushCards, escreveu um editorial em 19 de janeiro^º intitulado, "Uma carta aberta à imprensa financeira: é porque eu sou hip hop?" Ele expressou seu desânimo que ele é rotulado como simplesmente um "endossante de celebridade", em vez de obter crédito total para criar os RushCards. Entre as jóias da carta:

Assim como [Richard] Branson e [Mark] Zuckerberg, criei produtos que conquistam uma forte lealdade do cliente e evocam emoções genuínas.

Eu me esforço para ser o iPhone deste negócio - simplesmente o melhor, a um preço que nossos clientes acreditam ser justo.

Chase e outros estão aumentando as taxas e impondo mensalidades mínimas… [mas] o cliente médio da RushCard, se tiver a sorte de morar perto de um banco como o Chase, tem muito menos do que US $ 5.000 para manter em sua conta todo mês.

Tudo bem, Russell. Você quer ver como seus RushCards se comparam com o Chase? Vamos ver isso:

Pague RushCard Mensal	Pay-as-You-Go RushCard	Verificação total de perseguição
Taxa mensal de US $ 9,95 US $ 1 por transação de assinatura US $ 1,95 por retirada em caixa eletrônico US $ 0,50 por consulta de saldo	Taxa mensal de US $ 0 US $ 1 por transação de PIN US $ 1 por transação de assinatura US $ 1,95 por retirada em caixa eletrônico US $ 0,50 por consulta de saldo	Taxa mensal de US $ 10 …e é isso

Russell, se eu fosse você, também estaria reclamando da cobertura da imprensa sobre o RushCard. Mas eu estaria fazendo o meu melhor para me dissociar de um produto que pode ser melhor descrito como predatório, sem tentar comparar esse produto com o Facebook.