Atenção empresários: despejar seu 401 (k) plano para isso

O 401 (k) fornece benefícios surpreendentes para empregadores e empregados, que recebem grandes economias de impostos sobre as contribuições. O 401 (k) também aumenta a lealdade e a satisfação dos funcionários e cria um caminho para milhões de trabalhadores americanos pouparem para a aposentadoria.

Esses benefícios impulsionaram as taxas de participação e contribuição nos últimos 12 anos, com total de 401 (k) domésticos. ativos que dobraram para US $ 3,6 trilhões no final de 2012, de US $ 1,7 trilhão em 2000.

Mas, embora o 401 (k) seja um grande investimento para empregadores e empregados, ele não vem sem inconvenientes - e um do maior é o custo. Não só os planos 401 (k) são caros para as empresas administrarem, eles são caros para os participantes.

De acordo com um relatório da Demos, uma organização de políticas públicas, "uma família comum de renda mediana e dois funcionários pagará aproximadamente US $ 155.000 ao longo de toda a sua vida em 401 (k) taxas que consumirão quase um terço de seus retornos de investimento. "

Isso vai contra os investidores que acham que a participação no 401 (k) é gratuita. Enquanto a relação de despesas mediana para planos com mais de 10.000 participantes é de 0,43%, a relação de despesas para planos com menos de 100 participantes é de 1,29%, um prêmio acentuado. Ter menos funcionários para absorver as despesas fixas torna a participação no 401k mais cara tanto para os funcionários quanto para os empregadores, e isso cria barreiras para as pequenas empresas que desejam fornecer benefícios com impostos diferidos a seus funcionários.

É por isso que um serviço de baixo custo alternativa ao 401 (k) está ganhando popularidade.

O SIMPLES IRA (Plano de Correspondência de Incentivos de Poupança para a Conta Individual de Aposentadoria dos Empregados) é um plano patrocinado pelos funcionários que permite que os funcionários invistam em uma conta com impostos diferidos para economizar.. O SIMPLES IRA oferece regras de administração mais simples e menos caras, mas está isento de regulamentações federais que protegem os ativos de aposentadoria dos americanos. O IRA SIMPLES está disponível para pequenas empresas com menos de 100 funcionários e pode ser financiado com renda salarial antes dos impostos. essas contribuições ainda estão sujeitas à Previdência Social, ao Medicare e aos impostos federais de desemprego.

Há uma série de razões pelas quais o SIMPLES IRA é uma excelente alternativa ao 401 (k) para pequenas empresas em busca de valor.

Configurar

O IRA SIMPLES é fácil de configurar e administrar. A corretora fornece todos os documentos e materiais necessários para os patrocinadores e participantes se inscreverem. As candidaturas podem ser concluídas em poucos dias. E com um universo de corretoras que oferecem planos concorrentes, os patrocinadores do plano têm a oportunidade de escolher entre diferentes níveis de suporte e serviço

Menos caro

Estabelecer um plano 401 (k) geralmente requer um grande adiantamento e depois altas taxas de manutenção anual - para não mencionar as taxas pagas pelos participantes do plano - que podem ter um custo proibitivo para uma pequena empresa. Em contraste, o SIMPLES IRA é de baixo custo, sem taxas. Os custos de manutenção também são baixos: por exemplo, a Vanguard cobra dos participantes do IRA SIMPLES contas com menos de US $ 10.000 por uma taxa anual de US $ 10, que é dispensada para contas de mais de US $ 10.000. Essas economias podem somar milhares de dólares por ano para os participantes contra as altas taxas de despesas da pequena empresa 401 (k).

Mais opções de investimento

O SIMPLES IRA oferece mais variedade. A maioria dos planos 401 (k) oferece uma seleção bastante limitada de fundos mútuos de ações e renda fixa. Isso não só limita severamente o acesso a uma gama mais ampla de títulos e mercados, como também os fundos mútuos são caros em comparação com os fundos de índices de baixo custo, adicionando outro peso à sua estrutura de taxas de drenagem. Mas com um SIMPLES IRA, os participantes do plano têm acesso a ações individuais, moedas, commodities, fundos negociados em bolsa e mercados internacionais.

Limites de Contribuição Comparáveis ​​

Aqui, o 401 (k) vem à frente do SIMPLES IRA. O limite anual de contribuição para um 401 (k) é US $ 17.500, comparado com um limite de US $ 12.000 para o IRA SIMPLES e o limite de US $ 5.000 de um IRA regular. Para os participantes com mais de 50 anos, a contribuição limita para ambos os saltos, para US $ 23.000 para o 401 (k) e US $ 14.500 para o IRA SIMPLES.

Programações de Retirada Semelhantes

As programações de retirada para o 401 (k) e para o IRA SIMPLES são semelhantes: os participantes se tornam elegíveis para saques qualificados aos 59,5 anos de idade. Mas os dois planos lidam com retiradas antecipadas de maneira diferente. O 401 (k) carrega uma penalidade de 10% para uma retirada antecipada, enquanto o IRA SIMPLES pode levar até 25% de multa por retiradas inelegíveis nos dois primeiros anos antes de cair para 10%. Ambos os planos requerem distribuições mínimas aos 70,5 anos de idade.

Exigências de Imposto a Empregadores / Amigáveis ​​

Empregadores que oferecem planos 401 (k) e IRAs SIMPLES obtêm benefícios fiscais de ambas as contribuições dos empregados. Mas os requisitos de relatórios para o IRA SIMPLES são mais flexíveis - o relatório de formulário da Série 500 não é necessário. As empresas que executam um IRA SIMPLES simplesmente recebem uma dedução das declarações de imposto de renda de suas empresas, reduzindo os relatórios e o trabalho administrativo dos patrocinadores do plano. Os participantes tanto no 401 (k) como no SIMPLE IRA podem deduzir as contribuições do lucro tributável.

A resposta ao investimento:

Começar a usar o IRA SIMPLES é fácil e rápido. As contas dos patrocinadores e dos participantes são gratuitas e a maioria das corretoras oferece suporte e serviço de integração. As corretoras podem oferecer apoio ao investimento como um serviço premium, mas se não, é uma ótima idéia consultar um consultor de investimentos para ajudar a orientar o processo de investimento.