Bancos on-line dão aos consumidores mais opções

BANCO NOVO BRAVO Esta série Investmentmatome aprofunda o que há de novo no setor bancário de varejo e o que há para você. Exploramos algumas das coisas surpreendentes reservadas para produtos, tecnologia e segurança e analisamos como elas afetarão os consumidores.

Em 1960, a revista Life descreveu uma nova filial do Wells Fargo em São Francisco como tendo “uma arquitetura tão notável que agora é uma atração turística local”. Foi um dos muitos “palácios de vidro e metal” que transformaram a percepção do público sobre os bancos. "Da solene catedral financeira à alegre sala de jogos", completa com taxas de juros de 4% e prêmios para novos clientes.

Avançando meio século, e um tipo diferente de evolução bancária está em andamento. Instituições tradicionais de tijolo e argamassa enfrentam uma concorrência cada vez maior de bancos somente on-line que oferecem contas-correntes e de poupança com menos taxas e taxas mais altas. Dos 11% das pessoas que trocaram de banco em 2015, 19% delas aderiram a um banco on-line, enquanto apenas 8% o abandonaram, segundo a consultoria Accenture.

Um dos mais proeminentes bancos on-line, a Ally, assinou seu milionésimo titular de conta em 2015 e informou que adicionou outros 150 mil clientes em 2016.

Muitas pessoas ainda preferem os bancos tradicionais, mas o crescimento contínuo dos serviços bancários on-line deixou uma coisa clara: esse ramo da rua não é mais o único lugar para manter suas contas correntes e de poupança.

Bancos diferentes, forças diferentes

As contas bancárias e de poupança dos bancos on-line vêm com taxas de juros mais altas e taxas menores do que as dos bancos tradicionais. As taxas nos principais bancos on-line podem chegar a 1,20%, 20 vezes a média nacional de 0,06%.

As taxas médias nas cooperativas de crédito não são muito melhores, de acordo com dados da Administração Nacional de Cooperativas de Crédito.

Bancos on-line também tendem a oferecer mais vantagens em suas contas correntes padrão. Um exemplo: reembolsos ilimitados de taxas de caixas eletrônicos domésticas. Os bancos tradicionais ocasionalmente oferecem o mesmo, mas muitas vezes apenas em contas-correntes de primeira linha que exigem altos depósitos mínimos - pense em US $ 10.000 ou mais - para obter isenção de taxas mensais. Essas taxas podem chegar a US $ 25 por mês.

E os bancos digitais são mais propensos a oferecer recompensas em contas básicas, como em dinheiro de volta.

Os gigantes do setor bancário, por sua vez, têm suas próprias forças. Suas filiais, muitas vezes numeradas em milhares, fornecem apoio pessoal, que os consumidores ainda buscam. Quase nove em cada dez pessoas planejam usar suas agências bancárias no futuro, de acordo com a pesquisa da Accenture, que não é possível com um banco apenas on-line.

Além disso, os grandes bancos tiveram décadas para estabelecer relacionamentos com seus clientes, o que gerou confiança, diz Rob Morgan, vice-presidente de tecnologias emergentes da American Bankers Association. Isso é algo que ele acha que muitas empresas de tecnologia financeira ainda não conseguiram fazer.

E, embora os bancos on-line geralmente se concentrem em contas correntes e de poupança, os grandes bancos oferecem produtos financeiros, incluindo cartões de crédito, hipotecas e outros empréstimos. Mas manter essa infra-estrutura é cara, por isso os grandes bancos normalmente cobram taxas e pagam baixas taxas de juros em contas de depósito. Isso dificulta o fornecimento de contas de poupança e poupança amigáveis ​​ao consumidor que os bancos online fazem.

“Os grandes bancos são empresas de trilhões de dólares que são tão focadas, se não mais, em suas operações de commodities quanto são em relação à experiência bancária do consumidor”, diz Chris Britt, CEO e co-fundador da Chime, um banco on-line que não cobra taxas de cheque especial. Bancos on-line geralmente mantêm esse tipo de taxa baixa.

" MAIS: Novas mudanças, novas opções no setor bancário

Bancos tradicionais e ramificações on-line

Mas os bancos on-line geralmente estão conectados a instituições maiores. Isso permite que eles ofereçam certos benefícios, incluindo as mesmas proteções apoiadas pelo governo que os tijolos e as argamassas fornecem, apenas com melhores contas de depósito.

O Bank5 Connect, por exemplo, é uma subsidiária online do BankFive, que atende Massachusetts e partes de Rhode Island. Como o Bank5 Connect é uma divisão do BankFive, ele fornece seguro de depósito federal.

Essa cobertura, oferecida pela maioria dos bancos, entra em ação no caso de uma falha bancária e protege até US $ 250.000 dos fundos de uma pessoa, por banco e por tipo de conta. Ao contrário das instituições tradicionais, o Bank5 Connect cobra menos taxas e paga mais APYs.

O banco on-line Simple, por sua vez, trabalha com o BBVA Compass, e o Ally Bank pertence à holding financeira Ally Financial Inc., uma das maiores do gênero no país.

Embora a maioria dos maiores bancos dos EUA esteja dando ênfase crescente ao mobile banking, muitos ainda precisam criar um desdobramento on-line.

"A criação de um banco separado on-line requer um investimento significativo de tempo, energia e dinheiro", diz Deirdre Jannerelli, gerente de marketing digital do BankFive.

Aplique pressão, pesar opções

Então, como você pode garantir que está obtendo os melhores serviços bancários possíveis? Considere por que você escolheu seu banco. Se você estiver com a instituição apenas fora da inércia, talvez seja hora de explorar suas alternativas, incluindo os bancos on-line.

E mesmo que você esteja com uma empresa física por causa da assistência pessoal que oferece, ainda é possível informar seu banco sobre os recursos que gostaria de ver.

"Os bancos recebem certos sinais", diz Phil Ryan, editor sênior do Bank Innovation, um site que cobre os desenvolvimentos em tecnologia financeira. “Se você trocar o depósito direto de um banco, ou se você parar de usar seu cartão, esse banco deve ser capaz de entender que essa relação está diminuindo, e que talvez devesse estar fazendo algo a respeito disso.”

Mas os consumidores não estão fornecendo esses tipos de sinal em números suficientemente significativos para incentivar os bancos a melhorar seus serviços. Isso é parcialmente porque as pessoas podem não saber que taxas mais baixas e melhores taxas estão disponíveis, diz Ryan.

É muito cedo para falar sobre a aquisição de bancos on-line, mas está claro que as pessoas estão dispostas a mudar. E embora possa levar algum tempo até que você considere qualquer banco como uma "sala de jogos alegre", resignar-se a taxas íngremes e tarifas baixas não é mais sua única opção.

Tony Armstrong é escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @tonystrongarm.