Gerenciando Dinheiro com Salário Mínimo

Quando você está ganhando um salário mínimo, pode parecer que você precisa fazer mágica para sobreviver - quanto mais economizar para o futuro.

Mas você não precisa ser um assistente financeiro para gerenciar seu dinheiro com eficiência. Ao estabelecer metas claras com metas alcançáveis, você pode se colocar no caminho de um futuro melhor.

Mapeie metas atingíveis

Primeiro, defina seus objetivos financeiros. Isso pode parecer complicado quando você está enfrentando desafios hoje, mas na verdade é a melhor maneira de superar esses desafios. Seus objetivos podem incluir sair da dívida de cartão de crédito, estabelecer um fundo de emergência ou economizar para a faculdade. Você deseja dividir metas maiores em conquistas menores e mais rapidamente alcançáveis, para se manter engajado e incentivado.

"É importante que as pessoas pensem sobre as metas de poupança de curto prazo", diz Jonathan Mintz, presidente e CEO do Cities for Financial Empowerment Fund, uma organização sem fins lucrativos que trabalha com indivíduos e famílias de baixa renda nos Estados Unidos. "Esses são os primeiros passos importantes para garantir que você esteja avançando".

" MAIS: Investmentmatome mostra onde seu dinheiro vai

Crie um orçamento flexível

Em seguida, crie um orçamento que suporte seus objetivos. Considere começar com o orçamento 50/30/20. Essa abordagem aloca: 50% de sua renda para necessidades como moradia e mercearia; 30% para “querer” como entretenimento e jantar fora; e 20% para poupança, como um fundo de aposentadoria ou emergência, e dívidas, como contas de cartão de crédito.

• 50% do seu rendimento para necessidades como habitação e mercearia;
• 30% para "desejos", como entretenimento e jantar fora
• 20% para poupança, como um fundo de aposentadoria ou emergência, e dívidas, como contas de cartão de crédito

Você precisa saber sua renda mensal para começar. Se for variável devido a horários ou dicas irregulares, use declarações de impostos antigas para estabelecer uma média. Em seguida, use uma planilha de orçamento para visualizar suas despesas. Inclua despesas que não ocorrem regularmente, como a manutenção de carros ou pagamentos de seguro de saúde.

Compare suas despesas com o orçamento de 50/30/20 e ajuste esses três baldes de acordo com suas circunstâncias. Por exemplo, se os pagamentos com cartão de crédito aniquilarem sua alocação de 20% para poupança e débito, você poderá reduzir temporariamente seus gastos com “desejos” para continuar avançando em direção às suas metas de economia.

Para facilitar o processo, você pode acompanhar seus gastos e progredir com um aplicativo ou website. E certifique-se de revisar seu orçamento sempre que sua renda ou despesas mudarem.

Contas abertas de cheques e poupança

Pessoas com renda mais baixa e maior volatilidade de renda são menos propensas a ter uma conta bancária do que indivíduos de renda mais alta. E os trabalhadores não bancarizados precisam gastar dinheiro com cartões de débito pré-pagos ou serviços de desconto de cheques para receber o pagamento.

"Não são apenas essas formas caras de operar, mas na verdade retarda o progresso que você está tentando fazer", diz Mintz. Um estudo da Investmentmatome descobriu que as famílias sem banco que usavam um cartão de débito pré-pago pagavam US $ 196,50 a US $ 488,89 em taxas em 2013.

Comece abrindo uma conta poupança separada da sua conta corrente, se você tiver uma. (Se não, abra um de cada.) Isso tornará seu dinheiro economizado mais fácil de acompanhar e mais difícil de gastar, mas ainda estará acessível quando você precisar.

Escolha suas contas com cuidado. Alguns cobram taxas se você não puder atender aos requisitos mínimos de depósito direto ou saldo mensal, e isso pode ser um problema financeiro, diz Matthew Konsa, diretor associado de programas da Neighborhood Trust Financial Partners, uma organização que fornece programas de capacitação financeira para pessoas com baixa renda. para moderar a renda em Nova York.

Considere automatizar

Existem alguns grandes benefícios para automatizar seus pagamentos de contas e economias. Você evitará a falta de pagamentos e será atingido com multas por atraso ao mesmo tempo em que construirá seu fundo para emergências ou metas de economia de longo prazo.

No entanto, talvez você não esteja pronto para automatizar totalmente os pagamentos se nem sempre tiver dinheiro suficiente para cobrir suas faturas. E descobertos conta corrente vêm com taxas e podem indiretamente prejudicar sua pontuação de crédito. Pese os benefícios e riscos para determinar se a automação é adequada para você.

Obter ajuda do governo

Programas federais para trabalhadores de baixa renda podem reduzir alguns dos seus custos de vida. Vale a pena investigar opções como o programa de cupões de escolha de alojamento, Medicaid, a Administração de Recursos e Serviços de Saúde e o Programa de Assistência Nutricional Suplementar. Você também pode ser capaz de encontrar ajuda com cuidados infantis, utilitários, aquecimento, seguro de carro e custos de telefone, para citar alguns.

Use o localizador de benefícios do governo para determinar quais programas federais estão disponíveis para você. Se você receber assistência, ajuste seu orçamento para contabilizá-lo.

Se sua renda não estiver estável, certifique-se de pesquisar os requisitos do programa antes de se inscrever. uma boa semana de trabalho pode comprometer sua elegibilidade. Muitos programas determinam a elegibilidade anualmente, mas os períodos de recertificação para benefícios do SNAP podem ser tão frequentes quanto mensalmente para usuários sem renda regular. Tenha isso em mente se sua renda estiver próxima do limite de qualificação.

Evite dívidas incobráveis

Pode ser tentador recorrer a cartões de crédito e empréstimos do dia de pagamento, mas isso pode gerar mais problemas, especialmente se você não tiver uma maneira imediata de pagá-los.

"As pessoas não reconhecem que esses empréstimos ponte ou" payday "estão apenas exacerbando o desafio, em vez de dar-lhes uma folga", diz Mintz. Em vez disso, ele sugere buscar ajuda financeira profissional de uma fonte confiável, como serviços de aconselhamento da cidade e organizações sem fins lucrativos baseadas na comunidade.

Você também pode obter dinheiro rápido de outras formas, incluindo vender suas coisas ou obter um empréstimo da comunidade. Vale a pena dar uma olhada nas suas despesas mensais e tentar reduzir suas faturas para criar mais espaço de manobra em seu orçamento também.

Construir crédito

Independentemente dos seus objetivos, o crédito para construção deve fazer parte do seu plano de jogo financeiro.

Sua credibilidade não afeta apenas a taxa de juros do seu cartão de crédito. Também pode impactar o apartamento que você pode alugar e seu plano de celular, entre outras coisas. Se você não sabe onde está, comece por obter uma cópia do seu relatório de crédito gratuito, que contém informações que determinam sua pontuação de crédito.

Se você tem crédito ruim - ou nenhum crédito - procure opções como empréstimos para construtor de crédito, cartões de crédito garantidos e empréstimos pessoais garantidos. Em seguida, certifique-se de usar seu crédito com sabedoria. Isso significa pagar contas a tempo, evitar dívidas de cartão de crédito e manter suas contas mais antigas abertas pelo maior tempo possível. Se você já tem dívidas de cartão de crédito, concentre-se em pagar o máximo possível, começando com o saldo no cartão com a maior taxa de juros.

Aumente seus ganhos

Se você vive com um salário mínimo, é importante explorar outras opções lucrativas. Comece avaliando suas habilidades, experiência e interesses. Por exemplo, se você é sempre o fotógrafo designado para reuniões de amigos, talvez seja possível oferecer suas habilidades fotográficas como freelancer.

Se você tiver tempo para explorar uma nova linha de trabalho, aproveite seu centro de treinamento profissional ou visite careeronestop.com para obter opções de treinamento on-line. Cursos online gratuitos ou aulas em faculdades comunitárias também podem ser úteis.

Se você se candidatar a um diploma universitário, preencha o formulário de inscrição gratuita para o Auxílio Federal Estudantil, ou FAFSA, para cada ano que você está na escola para acessar ajuda financeira, como subsídios e bolsas de estudos. E tenha cuidado com faculdades com fins lucrativos. Em média, os estudantes dessas escolas pagam mais do que aqueles que freqüentam uma escola pública, de acordo com dados do Centro Nacional de Estatísticas da Educação. Aqueles que freqüentaram faculdades com fins lucrativos também estão mais propensos a ficar desempregados seis anos depois de começarem a escola, de acordo com um artigo do National Bureau of Economic Research. Se você estiver considerando uma faculdade com fins lucrativos, faça essas perguntas antes de se inscrever.

Lembre-se de que você não precisa realizar todos esses passos de uma só vez. Comece com tarefas menores - definindo metas e criando um orçamento - e depois passe para tarefas maiores, incluindo a criação de crédito e o aumento de seus ganhos. Com o tempo, você ficará mais confortável e confiante gerenciando seu dinheiro.

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Devon Delfino é escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @devondelfino