Empréstimos do payday sempre fazem sentido financeiro?

Existe algum tempo para usar um empréstimo do dia de pagamento? Viver cheque de pagamento pode desgastar você. Gastar cada centavo de sua renda não deixa margem para erros. Embora esse comportamento possa ser considerado uma característica dos pobres, um recente estudo da Brookings Institution mostra que dois terços dos domicílios “mão-a-boca” são relativamente ricos. Mas a maioria de seus ativos não é convertida de forma fácil ou indolor em dinheiro, como uma conta de casa ou de aposentadoria. Assim, mesmo os ricos podem se ver confrontados com uma necessidade premente de fundos e sem uma maneira fácil de conseguir o dinheiro rapidamente.

Empréstimos do dia de pagamento - dívida de curto prazo e alta taxa de juros que normalmente é apoiada pelo cheque pós-datado de um mutuário - podem oferecer uma alternativa tentadora. Embora esses produtos sejam particularmente venenosos para as famílias com recursos financeiros limitados, pode haver momentos em que recorrer a um credor do dia de pagamento parece fazer sentido. No entanto, essa solução é muitas vezes como tratar o sintoma e não a doença.

Quem tira empréstimos do dia de pagamento?

Embora viver com mão-de-boca seja uma condição financeira que aflige os americanos em todo o espectro da riqueza, o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor dos EUA (CFPB) em Washington diz que a renda média de um tomador de empréstimo é inferior a US $ 23.000. Pesquisa do Centro de Empréstimos Responsáveis ​​(CRL) determinou que o tomador típico é branco, do sexo feminino e de 25 a 44 anos de idade.

Mas cinco grupos socioeconômicos tiveram as “maiores probabilidades” de contrair um empréstimo do dia de pagamento: indivíduos sem diploma universitário, afro-americanos, pessoas que ganham menos de US $ 40 mil por ano e pessoas separadas ou divorciadas, segundo a CRL, com sede em Durham. NC

Fácil de obter, mas vale a pena?

Quando surge uma necessidade de dinheiro, empréstimos do payday - semelhantes aos empréstimos de título de carro - são fáceis de obter. Normalmente, um mutuário só precisa mostrar uma identificação adequada, comprovante de renda e uma conta corrente pessoal para se qualificar. O credor normalmente espera um cheque pré-datado ou acesso eletrônico à conta bancária do tomador para garantir o reembolso. As pontuações de crédito não são examinadas e a capacidade do candidato de reembolsar o empréstimo devido a outras dívidas e despesas não é considerada.

Em troca de acesso rápido ao dinheiro tão necessário, as taxas são extremas - variando de US $ 10 a US $ 20 por US $ 100 emprestados por duas semanas. A taxa percentual anual efetiva (TAEG) é frequentemente próxima a 400% e, às vezes, muito mais alta. Isso levou a proibições definitivas de empréstimos ou limites de pagamento em 22 estados, incluindo restrições sobre quantos empréstimos um consumidor pode fazer em um ano.

Os tomadores típicos geralmente não têm meios para pagar a dívida e cobrir outras despesas rotineiras. Uma série de empréstimos de curto prazo e alto custo freqüentemente resulta em tais casos, envolvendo muitos a um custo de centenas de dólares em taxas acumuladas, diz o CFPB. Os consumidores que fazem uso de credores do dia de pagamento normalmente o fazem repetidamente ao longo de um período de 12 meses, informou o departamento em um estudo divulgado no ano passado. Quase metade dos mutuários retirou mais de 10 empréstimos de curto prazo em um ano.

Os empréstimos do dia de pagamento podem ser uma solução de baixo custo?

Mas quando enfrentamos uma crise de caixa, o que uma pessoa precisa fazer? Surpreendentemente, a Moebs Services, uma empresa de pesquisa econômica em Lake Bluff, Illinois, diz que os empréstimos do dia de pagamento podem ser uma solução de baixo custo, em comparação com alternativas como a retirada de uma conta corrente.

Os bancos estão aumentando as taxas de saque a descoberto, refletindo a pressão financeira que as famílias mão-a-boca enfrentam para fazer face às despesas. Esse fluxo de receita estava a caminho de subir 1,6% para quase US $ 32 bilhões no ano passado, estimou Moebs.

Usando um exemplo de US $ 100 e comparando as taxas do credor do dia de pagamento com as taxas típicas de descoberto bancário, o Moebs divide os números:

• Credores do dia de pagamento, US $ 18
• Cooperativas de crédito, US $ 28
• Meios e bancos, US $ 30
• Bancos de Wall Street, US $ 35

"Se o preço é uma preocupação com a necessidade de dinheiro, então os credores do dia de pagamento oferecem o menor preço", conclui Moebs. Mas a agência de defesa do consumidor diz que quatro em cada cinco tomadores - quase 10 milhões de americanos - rolam esses empréstimos pelo menos uma vez e, na maioria das vezes, várias vezes em um ano.

A solução final

Diante de uma necessidade repentina de dinheiro, talvez um empréstimo do dia de pagamento possa ser uma solução temporária viável. No entanto, o Pew Charitable Trusts, na Filadélfia, mostrou que mais de dois terços (69%) dos empréstimos do dia de pagamento são retirados para despesas diárias recorrentes - apenas 16% foram sorteados para emergências inesperadas. Isso aponta para a questão fundamental: o lar de mão-a-boca, vivendo além de suas possibilidades, está se afundando em um poço de dívidas mais profundo quando usa os serviços de um credor do dia de pagamento.

Perguntados sobre o que fariam se não tivessem acesso a empréstimos do dia de pagamento, 81% disseram que reduziriam as despesas, de acordo com uma pesquisa do Pew de 2012. E essa é a solução definitiva - para famílias pobres e afluentes que estão vivendo do salário ao salário - gastar menos é a única maneira de finalmente quebrar o ciclo de endividamento em espiral.

Imagem de sinal de empréstimo do dia de pagamento via Shutterstock