Post Office Banking: Uma velha idéia de vida nova

Nas grandes cidades e áreas ricas, os bancos podem parecer tão onipresentes quanto as cadeias de café. Fazer um depósito ou parar para falar sobre um empréstimo pode ser tão simples quanto pegar um leite desnatado de baunilha com um tiro extra, sem espuma.

Mas muitos americanos - aqueles que vivem em bairros pobres ou em comunidades rurais - não gostam de tal conveniência. Em vez disso, eles contam com serviços caros "fora da rede", como empréstimos do dia de pagamento e desconto de cheques. E muitos outros estão cansados ​​dos bancos e gostariam de uma alternativa.

E se os correios locais pudessem preencher essa lacuna? Os clientes podem concluir tarefas bancárias diárias enquanto enviam pacotes e compram selos.

É uma realidade antiga que está ganhando um novo visual. E, dependendo de para quem você perguntar, seria uma sobrecarga excessiva e equivocada do governo ou a tão esperada alternativa aos empréstimos do payday que poderia economizar aos americanos cerca de US $ 90 bilhões por ano.

Uma página dos livros de história

A necessidade de tal serviço certamente existe:

• Empréstimos do payday, muitas vezes carregam US $ 15 ou mais em taxas para cada US $ 100 emprestados, e um mutuário pode acabar pagando várias centenas de dólares por ano em juros e taxas. Para os lares sem banco nos EUA - 7,7% do país - essa é a única maneira de obter um empréstimo.
• Quase 50% dos norte-americanos dizem que se esforçariam para conseguir US $ 400 em caso de emergência, informa o Federal Reserve, e a maioria dos bancos não oferece empréstimos pessoais tão pequenos. Isso significa que muitas pessoas que têm contas bancárias ainda se voltam para empréstimos do dia de pagamento.
• E se você mora em uma área rural, ir ao banco pode ser uma tarefa, não importa o seu nível de renda. "Demora cerca de uma hora para chegar lá, porque eu vou o limite de velocidade", diz Sallie Larsen de Marblemount, Washington, população de 200. "Quarenta e sete milhas é um longo caminho a percorrer."

Até a década de 1960, as pessoas podiam recorrer aos correios para depositar dinheiro ou construir um fundo de poupança. Nascido da crise financeira conhecida como o Pânico de 1907 e decolando em popularidade após a Grande Depressão, os bancos postais floresceram por um tempo - em certo ponto detendo cerca de 10% de todos os ativos bancários comerciais nos EUA - antes do sistema ser abolido. em 1966, quando os bancos comunitários proliferaram.

Agora, nos anos desde a Grande Recessão, defensores do consumidor como os senhores Elizabeth Warren, D-Mass. E Bernie Sanders, I-Vt., Propuseram reviver o serviço, uma espécie de opção pública para serviços bancários, disponível para todos de circunstância ou localização.

"Temos agências de correios em todas as cidades", diz Mehrsa Baradaran, professora de direito da Universidade da Geórgia e autora de "Como os outros meios bancos: exclusão, exploração e ameaça à democracia". "Os bancos postais poderiam oferecer contas de poupança para os sem-banco a baixo custo ou sem custo. ”

Mas quando perguntada se os serviços postais poderiam ser uma ajuda para ela e outros em sua pequena cidade, Larsen hesitou.

"Eu pessoalmente acho que seria conveniente para as pessoas e também muito estranho, dependendo de … seria um banco?"

Desafios no caminho

Essa questão revela as rachaduras no argumento para o sistema bancário postal, ou seja, que o Serviço Postal dos EUA, tal como está, não está equipado para oferecer serviços bancários. Para fazer isso, dizem os críticos, mudaria radicalmente seu propósito.

"O serviço postal deve se concentrar em cumprir sua missão atual de entregar a correspondência antes de entrar em uma nova indústria que não é capaz de gerenciar adequadamente", diz Dong Hong, assessor regulatório da Consumer Bankers Association, um grupo comercial para bancos de varejo. Hong diz que a experiência e a capacidade dos bancos em inovar permitem atender às necessidades dos clientes de uma forma que os correios acham difícil. As agências bancárias também superam as agências dos correios, cerca de 82.000 para os serviços postais, aproximadamente 32.000.

Mas o problema não é que os bancos não estejam atendendo seus clientes atuais. É que eles estão deixando um grupo de clientes para trás. A Bloomberg analisou os dados do censo e do banco federal e descobriu que das 1.826 agências que foram fechadas entre 2008 e 2013, 93% estavam em códigos postais, onde a renda familiar está abaixo da mediana nacional. E credores predatórios foram rápidos em entrar e preencher a lacuna.

Ainda assim, embora o setor bancário postal tenha florescido nos EUA, não seria fácil recomeçar. Por um lado, o USPS registrou um prejuízo líquido de US $ 2,04 bilhões no primeiro trimestre de 2016, sugerindo que teria problemas em aceitar novos serviços.

Então há política. Alexandre Berthaud é o CEO da empresa de tecnologia financeira E-Savings.club SA e ex-especialista em inclusão financeira da União Postal Universal das Nações Unidas, órgão encarregado de coordenar políticas postais em todo o mundo. Ele diz que tentar reviver os serviços bancários postais nos EUA significaria longas batalhas políticas sobre a alteração de regulamentos e leis e a ira do lobby do sistema bancário comercial. Ele aponta para o banco postal da França, que demorou 10 anos para obter trabalho legal e obter uma licença bancária.

"A imagem não é completamente rosada", diz ele.

Chance de oferecer serviços simples

Deixando de lado os obstáculos políticos e financeiros, como seria o sistema bancário postal nos EUA?

Os correios já oferecem serviços financeiros simples, como ordens de pagamento e transferências internacionais de dinheiro.Em fevereiro, um projeto de lei foi introduzido na Câmara dos Deputados que visa expandir essas ofertas para incluir contas correntes e de poupança e empréstimos de pequeno dólar. A plataforma oficial da Convenção Nacional Democrata ecoou a ideia e incluiu o desconto de cheques em sua proposta. Com efeito, os serviços bancários mais básicos estarão disponíveis no mesmo local em que você comprar selos e pacotes postais.

Este modelo foi bem sucedido em vários outros países. Os sistemas postais no Japão, no Reino Unido e na França oferecem serviços bancários; A operação da Itália fez 72% de sua receita em 2014 de serviços financeiros.

"Na Itália, eles dizem que há a igreja, há a carabineiros [polícia] e os correios. Cada pequena cidade - mesmo que tenha 100 pessoas - tem essas três coisas ”, diz Berthaud. E em países em desenvolvimento como a Índia e o Brasil, o setor bancário postal é um importante participante na inclusão financeira, particularmente nas áreas rurais.

Quando os serviços bancários postais foram introduzidos nos EUA, as taxas de juros das contas de poupança foram limitadas em 2% e os saldos limitados a $ 500 (posteriormente aumentados para $ 2.500), reduzindo a concorrência com os bancos comerciais. Desta vez, sugere Berthaud, os correios poderiam trabalhar em conjunto com os bancos, agindo como um agente, em vez de se tornar uma alternativa. A resistência dos bancos diminuiria, ele avalia, já que os correios estariam oferecendo serviços em nome dos bancos.

Seja qual for a proposta, o Congresso teria que aprovar qualquer legislação que permita que os correios aceitem depósitos e ofereçam empréstimos.

Berthaud diz que não acredita que o USPS esteja em condições de oferecer um banco postal completo. Mas uma parceria entre os correios e os bancos estabelecidos pode ser um caminho a seguir.

"Eu acho que isso pode ter um grande impacto nas comunidades carentes dos Estados Unidos."

Amber Murakami-Fester é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected].