Financiando sua pequena empresa com um cartão de crédito

Quando você está iniciando uma pequena empresa, às vezes suas despesas podem exceder seu orçamento atual e ter um cartão de crédito pode ajudar. Ao contrário de empréstimos a pequenas empresas, o plástico é geralmente mais fácil de se qualificar, e muitos cartões de crédito para pequenas empresas oferecem taxas competitivas e recompensas generosas. Mas antes de tomar o mergulho, você deve saber o básico de usar um cartão de crédito para financiar o seu negócio.

Meu crédito pessoal será afetado quando usar cartões de crédito para negócios?

Em alguns casos sim. Mas isso depende do cartão de crédito, do emissor e da situação.

Quando você é proprietário de uma pequena empresa, geralmente tem dois tipos de crédito: crédito comercial e crédito pessoal. As três principais agências de crédito ao consumidor que produzem relatórios de crédito pessoal e pontuações são TransUnion, Equifax e Experian, e as três principais agências de crédito empresarial que produzem relatórios de crédito e pontuação são Experian, Equifax e Dun & Bradstreet.

Se você tiver linhas de crédito com fornecedores, um empréstimo comercial ou um cartão de crédito empresarial, há uma boa chance de ter relatórios e pontuações de crédito comercial.

Se o seu negócio falhar, provavelmente afetará seu crédito

Claro, é ideal manter o crédito empresarial e o crédito pessoal completamente separados, mas para proprietários de pequenas empresas que usam capital pessoal para garantir linhas de crédito, isso não é realista.

Proprietários de pequenas empresas geralmente são obrigados a assinar uma garantia pessoal para ambos os empréstimos e cartões de crédito da empresa. Se a sua empresa falhar neste caso, você será responsabilizado financeiramente pela dívida e isso provavelmente afetará seu crédito pessoal.

Mesmo que sua empresa não falhe, seu crédito ainda pode estar na linha. Alguns cartões de crédito empresarial relatam pagamentos em seus relatórios de crédito pessoal, bem como seus relatórios de crédito comercial. Isso não significa que você deve evitar o empréstimo de dinheiro, mas você deve estar ciente do risco e gerenciar seus saldos com cuidado.

Devo receber um cartão de crédito pessoal ou um cartão de crédito empresarial?

É possível usar tanto para uma empresa, mas é importante observar as diferenças. Graças ao Credit Card Act de 2009, os cartões de crédito ao consumidor fornecem mais proteções legais do que os cartões de crédito empresariais. Essas proteções evitam que os emissores aumentem as taxas de juros sem aviso prévio e cobrando taxas atrasadas exorbitantes, entre outras coisas.

Muitos dos principais emissores de cartões de crédito também seguem o mesmo protocolo para cartões de crédito corporativos, mesmo que isso não seja exigido por lei. Mas, para ficar do lado seguro, não pense que você tem essas proteções em todos os casos. Verifique se você conhece as políticas do emissor antes de solicitar um cartão para evitar surpresas desagradáveis.

Os cartões de crédito comercial vêm com suas próprias vantagens, geralmente incluindo limites de crédito mais altos e bônus de inscrição maiores. Esses incentivos podem facilitar um pouco a cobertura de despesas importantes quando você está iniciando um negócio. Além disso, esses cartões facilitam a criação de sua pontuação de crédito comercial, o que pode ajudá-lo a se qualificar para mais recursos no futuro. Cartões de crédito pessoais, por outro lado, geralmente afetam apenas o crédito pessoal.

Mantenha as despesas pessoais e de negócios separadas

Se você escolher um cartão de crédito empresarial ou cartão de crédito pessoal, lembre-se de manter suas despesas pessoais e de negócios completamente separadas. Se você tem uma empresa de responsabilidade limitada (LLC), S-corporação (S-corp) ou C-corporação (C-corp), você pode perder suas proteções de responsabilidade se usar receita comercial para pagar despesas pessoais.

Nota nerd: Mesmo se você for um único proprietário e não tiver essas proteções de responsabilidade para começar, ainda é uma boa ideia evitar misturar seus negócios e despesas pessoais. Dessa forma, avaliar suas despesas não será um pesadelo durante a temporada de impostos.

O que devo procurar em um cartão de crédito?

Veja o que você pretende cobrar em seu cartão de crédito no próximo ano e use-o para avaliar qual negócio seria o melhor para sua empresa.

Se você planeja financiar toda a sua empresa com um cartão de crédito, há uma boa chance de ter um saldo grande por um tempo, e um cartão com 0% de taxa de juros ou juros baixos pode economizar dinheiro. E se você estiver usando empréstimos alternativos, crowdfunding ou um empréstimo para pequenas empresas para financiar a maior parte de suas despesas comerciais, convém obter um cartão de crédito que recompense mais por compras menores diárias, como suprimentos de escritório.

Expanda seu negócio

O crescimento do seu negócio pode significar que você terá que colocar seu crédito pessoal na linha. Tudo bem, contanto que você entenda os riscos potenciais. Pedir emprestado com responsabilidade e pagar suas dívidas no prazo e agradecer-se-á mais tarde.

Claire Davidson é uma escritora que cobre finanças pessoais para Investmentmatome . Siga-a no Twitter @ ideclaire7 e em Google+ .

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