Sean Talks Money: As taxas bancárias mordem, então salve-se um pouco de dor

Em uma agradável manhã de setembro de 2013, um e-mail atingiu minha caixa de entrada que muitos americanos veem regularmente: um aviso de saque a descoberto. Minha conta de aluguel foi paga automaticamente antes de meu contracheque ser depositado em minha conta corrente, então eu recebi $ 1.649. Para piorar, usei meu cartão de débito várias vezes antes de saber que estava sem dinheiro.

Isto provou ser caro. Minha conta estava vinculada a um cartão de crédito, que cobria a diferença. Mas meu banco cobrava uma taxa de US $ 20 pelo cheque especial, seguida por uma rápida cobrança de juros. Poderia ter sido pior, no entanto: o cheque do meu aluguel não oscilou, o que significava que eu evitava água quente com meu senhorio. Liguei para meu banco, que concordou em remover as taxas adicionais de saque a descoberto acumuladas em cada compra que eu fiz antes de poder transferir dinheiro para a conta.

Ainda assim, este não foi um erro único da minha parte. Este foi o último de uma série de cinco descobertos de 2010 a 2013.

As taxas bancárias são relativamente fáceis de evitar, mas eu não fiz minha lição de casa e estava pagando o preço por não prestar atenção. Deixe-me te salvar essa dor.

O que eu fiz de errado, e então certo

Erro nº 1: Meu erro mais simples foi deixar de guardar dinheiro extra na minha conta corrente. Eu tentei gerenciar ativamente minhas contas de depósito, movimentando o máximo possível de dinheiro em uma conta de poupança separada e esperando maximizar meu rendimento de juros lá. Olhando para trás, este foi um objetivo equivocado. Embora eu tivesse um bom emprego, eu estava recém-saído da escola e não tinha dinheiro suficiente para gerar juros significativos, e isso me deixou exposta a erros dispendiosos.

Consertar: Agora eu mantenho uma grande quantia de dinheiro em minha conta corrente para evitar que ela seque. Minha regra de ouro: um cheque de aluguel, mais um pouco a mais. Se sua conta corrente cair abaixo do piso que você definiu, você saberá que algo deu errado.

Erro nº 2: Eu escolhi a opção errada de saque a descoberto. Os consumidores normalmente têm três opções quando se trata de pagar em excesso de sua conta corrente: (1) Negar o pagamento, o que resulta em um cheque devolvido ou um pagamento de cartão de débito negado. (2) Puxe o dinheiro de uma conta de poupança vinculada ou cartão de crédito. (3) Deixe sua conta corrente ficar negativa, com o valor coberto por um empréstimo automático do seu banco.

Cada uma dessas opções tem despesas, mas eu não tinha conhecimento dos custos adicionais com a opção de transferência de cartão de crédito (mais sobre isso em breve).

Consertar: Cada uma dessas opções tem vantagens e desvantagens. Mas eu deveria ter escolhido transferir dinheiro da minha conta de poupança, não um cartão de crédito, porque eu normalmente tinha os fundos necessários na poupança. A taxa de saque a descoberto teria sido a mesma, mas eu não teria as taxas de juros imediatas para me preocupar. Falando nisso …

Erro nº 3: Eu pensei, incorretamente, que o dinheiro emprestado do meu cartão de crédito se comportaria como uma dívida normal de cartão de crédito. Geralmente, as compras com cartão de crédito não começam a acumular juros até que a fatura seja paga. Mas uma transferência de cheque especial conta como adiantamento em dinheiro no cartão de crédito, o que é diferente de uma compra de três maneiras importantes: (1) exige uma taxa de juros muito mais alta, em torno de 25% em comparação com a média de 18%. (2) Os juros começam a acumular imediatamente. (3) cobra uma “taxa de adiantamento em dinheiro”, que varia de acordo com o banco.

Aqui está o meu eu de 2011, em um email para minha esposa, ao perceber esse erro depois de um saque a descoberto: "Eu esqueci que há um lado muito ruim no saque a descoberto - eles cobram uma taxa de juros muito alta sobre o valor não pago. … Então eu acabei de pagar o saldo. ”Eu gostaria de ter mantido um registro de quanto dinheiro eu perdi.

Consertar: Mais uma vez, você pode escolher uma opção de saque a descoberto diferente. Mas se essa etapa não funcionar, pague o saldo do cartão de crédito o mais rápido possível. Os APRs de adiantamento em dinheiro cobram cerca de US $ 25 por ano e US $ 100 gastos, o que aumenta assustadoramente rápido.

Você provavelmente tem melhores opções

Levei anos de erros para descobrir tudo isso. Depois do saque a descoberto de setembro de 2013, corrigi meus problemas de gerenciamento de dinheiro e não recebi saque a descoberto desde então.

Mas além do dinheiro perdido, também fiquei profundamente frustrada com meu banco. Não que nada disso fosse culpa do banco - era tudo meu -, mas eu estava frustrado mesmo assim. Cada vez que uma taxa de cheque especial chegava à minha conta, era um lembrete de que algo estava errado, e essas taxas vieram justamente quando eu não tinha dinheiro para gastar. Eu estava pronto para uma mudança.

"MAIS: Melhores contas correntes

Então eu fiz um. Aproveitei uma oferta de bônus em dinheiro de US $ 200 para mudar para um novo banco e, um ano depois, mudei de novo, atraído pela chance de ganhar juros sobre o saldo de minha conta corrente.

"MAIS: Melhores bônus da conta bancária

A grande imagem

As taxas de conta corrente são caras. Um estudo recente da Investmentmatome descobriu que os americanos gastam uma média de US $ 97,80 por ano em taxas de verificação, dos quais US $ 62,52 vêm de cheques especiais e taxas de fundos insuficientes. O Consumer Financial Protection Bureau informa que a taxa média de saque a descoberto é de 34 dólares.

Mas a boa notícia é que essas taxas são evitáveis. De fato, se você está pagando qualquer tipo de taxa regularmente para sua conta corrente, é provável que você esteja fazendo algo errado. Nosso site recomendou que as contas correntes renunciem às taxas do caixa eletrônico e ofereçam maneiras de evitar ou minimizar outras taxas da conta.

Reserve alguns minutos para reavaliar seu relacionamento com seu banco. Talvez adicione um colchão à sua conta corrente ou mude suas preferências de cheque especial, ou até mesmo considere trocar de banco. O tempo que você gasta valerá o que você economiza em dinheiro e frustração.