O que fazer se o seu cartão seguro não estiver claro sobre a formatura

Se você tem um cartão de crédito garantido - um cartão de crédito que requer garantia em dinheiro - você pode estar ansioso pelo dia em que seu emissor devolver o seu depósito e você “se formar” em uma conta não segura.

O problema é que muitos cartões de crédito garantidos não fazem a transição para um cartão desprotegido de forma proativa e os que geralmente não têm um processo claro e compreensível, de acordo com um novo relatório sobre cartões garantidos do Center for Financial Services Innovation and Visa. Mesmo assim, cerca de metade (49,5%) dos titulares de cartões garantidos esperam se formar em uma opção não segura com o emissor, segundo o relatório.

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O Centro de Inovação em Serviços Financeiros é um grupo da indústria apoiado por emissores de cartões e outros. O relatório analisa as oportunidades e tendências de mercado no mercado de cartões garantidos.

Os resultados servem como um lembrete de que o programa de graduação do seu cartão seguro não garante que você receberá um cartão sem garantia automaticamente, mesmo se estiver no topo de seus pagamentos. Mas o relatório também ressalta que o setor de cartões de crédito é ferozmente competitivo: se o emissor não atualizar seu cartão em tempo hábil, outro emissor poderá entrar com uma oferta melhor.

A formatura é um jogo de adivinhação

A Investmentmatome analisou 11 cartões de crédito destacados no relatório de 52 páginas para ver que tipos de programas de graduação ofereciam, se houvesse algum. Seis deles divulgaram algum tipo de programa de graduação - mas as descrições dos emissores desses programas foram vagas e não comprometidas. Alguns exemplos:

• "Com o uso responsável ao longo do tempo, você pode se qualificar para uma atualização para um cartão de crédito sem garantia".
• "Depois de gerenciar todas as suas obrigações de crédito com responsabilidade e consistência por 12 meses, você estará no caminho certo para uma posição de crédito mais forte e poderemos levá-lo a um produto de cartão de crédito sem garantia".
• "Depois de 12 meses, sua conta pode ser revisada e você pode se qualificar para receber o seu depósito de segurança enquanto continua a usar o seu cartão."

Esses emissores não explicam exatamente o que eles avaliam durante uma revisão de conta ou o que pode desqualificá-lo de uma atualização. E entre os cartões que divulgam programas de graduação, apenas quatro disseram quando essa atualização pode ocorrer - em intervalos de tempo de oito a 12 meses. O relatório reconhece que esse tipo de ambiguidade pode ser frustrante para os portadores de cartões.

O emissor "não pode garantir um aumento na pontuação de crédito. Eles não podem garantir a graduação. E isso faz todo sentido, porque há muitos fatores que afetam a pontuação de crédito de um cliente que estão além do controle de qualquer provedor, incluindo o próprio comportamento do cliente ”, afirma Rob Levy, diretor administrativo do Center for Financial Services Innovation. "Mas isso proporciona uma experiência realmente desagradável para o consumidor, porque eles estão passando muito por usar esse produto para melhorar sua pontuação de crédito".

Um processo de graduação mais transparente e personalizado que informa aos consumidores exatamente o quão perto eles estão de se formar ajudaria tanto os emissores quanto os consumidores, diz Levy à Investmentmatome. Ele acrescenta que, se os emissores não são proativos e transparentes sobre esse processo, eles correm o risco de perder clientes para outros bancos que estão competindo pela empresa. O relatório registra o progresso que alguns emissores fizeram nessa frente, identificando áreas de melhoria para cartões garantidos em geral.

"Se [os emissores] colocarem a mesma quantidade de energia e tecnologia por trás dos cartões garantidos que estão colocando por trás de seus cartões de recompensas de alto nível, esses produtos poderão ficar muito melhores muito mais cedo", diz Levy.

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Como seguir em frente

Os programas de graduação de cartões garantidos de hoje deixam a desejar, mas ainda é possível fazer a transição para o tipo de cartão desejado. Aqui é onde você pode começar:

Encontre um cartão seguro que ofereça um programa de graduação.Idealmente, o emissor permitirá que você mantenha o histórico do seu cartão na mesma conta durante essa transição. Se seu emissor fechar sua conta garantida e abrir uma conta não segura diferente, seu crédito poderá ser afetado. Tanto o Discover it® Secured quanto o Secured Visa permitem que você mantenha a mesma conta aberta e simplesmente faça a transição de garantida para não segura, de acordo com representantes de atendimento ao cliente dos emissores.

Pergunte se você está no caminho certo. Um emissor de cartão de crédito respeitável provavelmente vai querer ajudá-lo a se formar em um cartão sem garantia. Ligue para o seu emissor e descubra quando sua conta será revisada para graduação. Um representante de atendimento ao cliente pode oferecer orientações mais específicas sobre como você pode migrar para um cartão sem garantia mais rapidamente.

Procure por melhores ofertas.Se você criou ou reconstruiu seu crédito com sucesso, e seu emissor não está ajudando na transição para um cartão sem garantia, é hora de procurar em outro lugar. Veja ofertas não seguras, inscreva-se em um cartão que atenda aos seus hábitos e perfil de crédito e cancele sua conta protegida assim que for aprovado para seu cartão sem garantia (mas não antes). Continue fazendo pagamentos no prazo e usando apenas uma pequena quantia do seu crédito disponível.

Esperar por uma atualização automática pode funcionar. Mas às vezes é melhor tomar a iniciativa e escolher exatamente o que você quer.

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Claire Tsosie é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .