Sentando-se com o professor Thorne - dívida para jovens adultos: é um arrasto

Nós, nerds, estamos comprometidos com a alfabetização financeira e a educação, e os jovens adultos são historicamente um pouco inseguros quanto às finanças pessoais - como vimos, eles têm uma dívida de cartão de crédito até os joelhos. Mas agora, com a ajuda de um especialista, podemos lançar alguma luz sobre como os jovens podem eliminar suas finanças. Nós conversamos com Deborah Thorne, Professora Associada e Professora de Ensino Wagner do Departamento de Sociologia e Antropologia da Universidade de Ohio. O professor Thorne é especialista em estratificação e desigualdade, riqueza negativa (dívida) e falência do consumidor, e foi Diretora do Projeto de Falência do Consumidor da Universidade de Harvard de 2001 a 2002.

O problema

Simplificando, os jovens adultos são, em geral, endividados. Como descobrimos ao falar com o professor Dunn anteriormente, a dívida de cartão de crédito é cada vez mais alta entre os jovens adultos, muitos dos quais são projetados para nunca pagarem e eventualmente acabarem falidos. Embora a dívida de cartão de crédito afete todos, com ou sem formação universitária, os que frequentam o ensino superior também enfrentam com frequência a dívida de empréstimos estudantis. Em grande forma. De acordo com um relatório recente do Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor, a dívida de empréstimos estudantis do governo e dos empréstimos privados totaliza mais de US $ 1 trilhão. Estes empréstimos são disponibilizados com esta ideia geral em mente: “Nós lhe emprestamos o dinheiro para ir à escola, você se forma e consegue um bom emprego com um bom salário, você nos paga em 5, 10, 20 anos com algum interesse e todo mundo está feliz.

O problema é que os graduados não estão conseguindo os empregos, ou os salários, que permitirão pagar seus empréstimos. Os jovens adultos que freqüentam a faculdade são praticamente forçados a acumular dívidas, mas não têm meios de pagá-las em um prazo razoável, ou mesmo de forma alguma. Consequentemente, o reembolso desses empréstimos pode levar décadas. Suas situações financeiras podem tornar-se difíceis a ponto de se voltarem para cartões de crédito com juros altos ou mesmo para a falência do consumidor (embora a dívida de empréstimo estudantil não seja descartável em caso de falência). De acordo com Thorne, apesar desses riscos financeiros, muitos credores continuam a fornecer empréstimos que estão aparecendo para alguns como "subprime", semelhantes aos que estimularam a crise imobiliária. "Os credores privados estão dando empréstimos, muitas vezes empréstimos muito grandes, para pessoas que não têm empregos", diz Thorne. Obviamente, não se espera que esses futuros alunos tenham um emprego quando receberem o empréstimo do aluno, mas agora parece que não devem receber o salário anteriormente projetado após a graduação. “Se você fosse um credor, você emprestaria US $ 10.000, ou US $ 20.000, ou mais, se eles não tivessem um emprego? Sério, quem faria isso? A única razão pela qual isso continua a ocorrer é que os empréstimos estudantis são garantidos pelo governo e não são passíveis de falência - por isso são um investimento muito seguro para os credores ”.

Além de empréstimos estudantis

Assim como os empréstimos estudantis, Thorne observa que as empresas de cartão de crédito continuam ansiosas para emitir cartões para esses jovens adultos também. Você poderá ver isso em todo o país no outono, onde os bancos terão mesas configuradas em orientações universitárias que oferecem cartões de crédito para estudantes que estão chegando: “Muitas pessoas que pedem falência e inadimplência em suas dívidas de cartão de crédito têm, antes de arquivamento, reembolsou o principal. E às vezes, por causa de juros e taxas, eles pagaram o principal várias vezes. Como tal, independentemente de falências e inadimplência, os cartões de crédito ainda são altamente lucrativos para os credores. ”Os muitos jovens endividados com crédito terrível ou em falência acabam enfrentando mais dificuldades, e as conseqüências não se limitam apenas a eles. Esses indivíduos têm dificuldade em obter empréstimos, comprar casas, comprar carros e cuidar de famílias. Essas barreiras criam mais um obstáculo desnecessário à economia da nação. Falência especialmente se tornou uma barreira incrível para obter um empréstimo no futuro e até mesmo nega algumas pessoas de emprego. O artigo e a pesquisa de Thorne e Porter, de 2006, mostraram que aproximadamente um terço dos devedores relatou estar tão mal ou financeiramente pior em um ano após a falência do que no dia em que arquivaram. Este é realmente um achado deprimente, como declarar a falência é suposto a sua espiral descendente e oferecer alguma mobilidade ascendente. Essa falta de poder de compra não é apenas difícil para eles pessoalmente, mas também diminui a recuperação econômica de todo o país. Diz Thorne, "quando as pessoas estão se afogando em dívidas, seja dívida de empréstimo estudantil ou dívida de cartão de crédito, isso dificulta os gastos pessoais que ajudariam a retomar nossa economia nacional".

O que fazer

Reduzir o desemprego certamente ajudaria a situação, mas não resolveria todos os problemas que os jovens adultos estão enfrentando. Muitos enfrentam subemprego, ganhando assim menos e não sendo capazes de pagar seus empréstimos estudantis como esperado. Thorne anedoticamente observa que alguns de seus alunos chegavam a sugerir que não considerariam se casar com alguém com US $ 20.000 em empréstimos estudantis: "Eles são um risco muito grande". Uma solução potencial é tornar os empréstimos estudantis mais acessíveis, e para os estados para mais uma vez investir no ensino superior.A dívida de empréstimos estudantis parece ser o fator preponderante em adultos jovens que aceitam dívidas de cartão de crédito e inadimplência nos pagamentos, portanto, a mitigação dessa questão provavelmente terá efeitos positivos para a dívida de jovens adultos e para a mobilidade econômica. Espera-se que o relatório nacional do CFPB dirija alguma atenção a essa necessidade, mas quem pode dizer exatamente quando o alívio virá. Mesmo que essa reforma venha logo, pode não ser suficiente para poupar o país e as futuras gerações de mais dor. De acordo com Thorne, “esses indivíduos, que muitas vezes pagam seus próprios empréstimos estudantis até os 40 ou até os 50 anos, são as mesmas pessoas que deveriam estar poupando para as mensalidades da faculdade de seus filhos. Mas eles não podem fazer as duas coisas; a renda não é adequada e os custos do ensino superior são simplesmente altos demais. E assim, infelizmente, o ciclo continua ”. Encontrar o empréstimo certo para o aluno pode ser o primeiro passo para controlar a dívida de jovens adultos.

"Muitos dos estudantes universitários de hoje cresceram em lares relativamente financeiramente saudáveis", diz Thorne. "Infelizmente, eles não estão se formando em segurança financeira semelhante."