Wal-Mart desconta no dia da transferência bancária, mas o MoneyCenter é melhor?

No sábado, 5 de novembro^ºOs americanos deixaram seus bancos em massa e mudaram suas contas - e lealdades - para cooperativas de crédito sem fins lucrativos. Mas como o New York Times relatórios, alguns dos que deixaram seus bancos acabaram em outro gigante com fins lucrativos: Wal-Mart. A megastore oferece agora um grande número de serviços à la carte, desde cheques até transferências de dinheiro para cartões de débito pré-pagos. Mas estes produtos são melhores para os consumidores do que as contas-correntes de alta taxa?

Condenado com louvor fraco

o New York Times perfis de artigos de um número de consumidores que deixaram as altas taxas de cheque especial e contas bancárias dos bancos para a estrutura de custos inicial relativamente simples e direta do Wal-Mart. E com toda a justiça, o Wal-Mart oferece taxas muito mais razoáveis ​​do que a maioria dos caixas de cheques.

Mas a maioria das empresas de cheques oferece taxas terríveis. E as cooperativas de crédito não oferecem taxas de desconto de cheques em todos os membros com uma conta corrente. Deixar o Bank of America para o Wal-Mart pode ser um passo à frente, mas a maioria das pessoas pode fazer muito, muito melhor, com uma conta bancária decente da união de crédito.

Então há a questão dos incentivos. As cooperativas de crédito são sem fins lucrativos e algumas são criadas especificamente para atender comunidades de baixa renda e com baixo nível de recursos. Aqueles que são fretados pelo governo federal não podem cobrar taxas de juros acima de 18%, e muitos renunciaram a verificação, cheque especial e outras taxas voluntariamente. Eles oferecem bons produtos porque esse é o trabalho deles: servir a comunidade.

O Wal-Mart, por outro lado, nunca foi acusado de colocar seus acionistas em último lugar. Pode tirar proveito de economias de escala, como acontece com todo o resto, e oferecer serviços financeiros a um custo menor do que a maioria dos concorrentes reconhecidamente obscuros. Mas, dada a disponibilidade de produtos bancários realmente amigáveis ​​para o consumidor, não há motivos para ficar com o Money Center.

Seus serviços são tão 2009

A pesquisa da Wal-Mart descobriu que 60% de seus clientes têm contas bancárias, e que esses clientes pagavam uma média de US $ 200 a US $ 400 em taxas, principalmente cheque especial e taxas de manutenção mensal. A advertência aqui é que o estudo ocorreu há um ano e meio.

Mas depois de uma decisão do Federal Reserve em 2009, os bancos são obrigados a notificá-lo toda vez que você retirar o cartão e obter seu consentimento explícito antes de permitir que a transação seja processada. E como dissemos ao longo deste artigo, muitas cooperativas de crédito oferecem cheques totalmente gratuitos, sem saldos mínimos.

Verifique os serviços de desconto no Wal-Mart em 1% com um máximo de US $ 3, até um cheque de US $ 1.000, mas você pode depositar diretamente seus salários na conta de uma cooperativa de crédito (e alguns realmente lhe darão recompensas).

E então chegamos a cartões de débito: o Wal-Mart oferece o MoneyCard, que, para ser justo, tem taxas menores e mais claras do que a maioria dos cartões de débito pré-pagos. Mas ele vem repleto de cobranças, como taxas de US $ 3 cada, por ativação, manutenção mensal, retiradas em caixas eletrônicos e recarga. Estes podem facilmente adicionar até mais do que a conta corrente bancária mais exorbitante vai cobrar. E, enquanto isso, as cooperativas de crédito oferecem cartões de débito de graça.

Os perigos sutis do "banco" no Wal-Mart

Além de taxas mais altas, que são facilmente quantificáveis, há dois efeitos negativos indiretos quando se está bancando o sorriso gigante: poupar e gastar. Se você confia no Wal-Mart para seus serviços financeiros, provavelmente não abrirá nem manterá uma conta de poupança ativamente. Isso desencoraja as pessoas de colocar dinheiro fora para a faculdade, aposentadoria ou simplesmente emergências. Embora um banco ou uma cooperativa de crédito possa se oferecer para dividir automaticamente seu contracheque entre uma conta poupança e uma conta corrente, o Wal-Mart só pode lhe dar o dinheiro.

O que me leva ao segundo ponto: gastar. Uma razão pela qual o Wal-Mart está tão ansioso para oferecer desconto de cheques por um preço tão baixo é que espera que você gaste seu salário na loja. É difícil economizar dinheiro ou gastar com responsabilidade quando a primeira coisa que você vê depois de sacar seu cheque é um item concentrado, bem pesquisado e imaculadamente exibido, cujo único propósito é tentá-lo.

Dia da Transferência Bancária está tudo bem, mas fique no sistema

Ter uma conta corrente, para não falar de uma conta poupança, oferece vantagens substanciais: é mais seguro do que carregar dinheiro, está convenientemente ligado a um cartão de débito e, se você escolher o caminho certo, não pagará taxas pelo uso do débito. manutenção mensal ou cheque descontar a todos.

A ira dos consumidores com o Bank of America, Chase e o resto são compreensíveis. Mas isso não deve azedar você com a ideia de manter seu dinheiro em uma instituição financeira, especialmente uma que tenha seus melhores interesses no coração.