Entendendo o Seguro de Vida Anual Renovável

Quando você decide comprar um seguro de vida, você tem uma ampla seleção de tipos de seguro de vida. Uma de suas primeiras decisões é comprar uma vida a termo ou uma apólice de seguro de vida permanente, como toda a vida. Se você decidiu usar uma política de termos, saiba que existe uma opção chamada "vida útil anual renovável".

O seguro de vida é muitas vezes atraente porque você não precisa tomar muitas decisões para comprar uma apólice. Você escolhe o valor do benefício que seria pago após a sua morte (por exemplo, US $ 250.000 ou US $ 1 milhão) e a duração ou o termo da apólice.

Comprimentos de política típicos são cinco, 15, 20 e 30 anos. Uma política de “nível de termo” garante que seu prêmio permanecerá o mesmo durante toda a duração da política. Mas você também pode comprar uma política de vida útil que lhe permite renovar ano a ano.

Indo ano a ano

Para a maioria das pessoas que precisam de seguro de vida, o bloqueio de uma taxa de seguro de vida por pelo menos cinco anos é a melhor aposta financeira. E para muitos, prendê-lo por décadas é a decisão certa para garantir a reposição de renda e cobrir as dívidas, como uma hipoteca.

Mas alguns clientes querem fazer hedge de suas apostas com seguro de vida anual renovável. Uma pessoa pode comprar uma vida anual renovável porque quer cobrir apenas dívidas de curto prazo, ou está entre empregos e antecipa comprar seguro de vida em grupo através de um futuro empregador.

O seguro de vida anual renovável permite bloquear em um período de "segurabilidade", que é o período de tempo que você poderá renovar a apólice anualmente sem reaplicar ou fazer outro exame médico. Você pode renovar a política a cada ano até uma determinada idade. A idade máxima pode variar por estado. Por exemplo, a lei de Nova York define o limite de idade em 80.

Os prêmios geralmente começam baixos e parecem atraentes. No entanto, seu prêmio aumentará a cada ano que passa com base em sua nova idade e em sua maior chance estatística de morrer. O valor facial da apólice - o benefício pago se você morrer - permanece o mesmo.

Sua política incluirá um gráfico de "programação de prêmios" que mostra o prêmio máximo possível que você pode cobrar a cada ano. Sua seguradora informará o valor exato a cada ano no momento da renovação.

Custo pode acabar mais alto

A principal armadilha do seguro de vida anual renovável é que se você renovar por muitos anos, você pode acabar pagando mais em prêmios do que se tivesse comprado uma apólice de seguro vitalícia ou de vida permanente.

A vida útil anual renovável tem semelhanças com as políticas de seguro de vida a termo:

• Você designará pelo menos um beneficiário.
• Pode haver pilotos opcionais que você pode adicionar, como um piloto com deficiência. Este piloto paga seu prêmio no caso de você se tornar desativado.
• Provavelmente haverá uma exclusão de suicídio, o que significa que a política não será paga em caso de suicídio nos primeiros dois anos. Nesse caso, a seguradora reembolsaria o prêmio pago.

Se você comprar uma política de termo renovável anual e, em seguida, descobrir que suas necessidades de cobertura são maiores, verifique com sua companhia de seguros. Ele pode permitir que você converta a apólice em seguro de vida inteira sem fazer outro exame médico.

Amy Danise é uma editora que cobre seguros para Investmentmatome. Siga-a no Twitter @AmyDanise e em Google+.

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