Encomendar o Combo: Seguro de Vida e Cuidados de Longo Prazo

Como funcionam as políticas de combinação

Apólices de seguro de vida / cuidados de saúde combinados pagam por cuidados prolongados que o seguro de saúde regular ou o Medicare não cobrem. E se você não maximizar os benefícios de cuidados de longo prazo, a seguradora paga um benefício ao seu beneficiário após a sua morte.

Também chamadas de políticas vinculadas ou baseadas em ativos, os produtos combinados funcionam dessa maneira:

• Dependendo da apólice, você paga um prêmio fixo ou alguns grandes prêmios anuais - normalmente por menos de 10 anos, de acordo com a LIMRA, um grupo de pesquisa e consultoria do setor. O custo médio de uma política de combinação de prêmio único é de US $ 75.000, de acordo com a Associação Americana de Seguro de Assistência de Longo Prazo.
• A política fornece um pote de dinheiro para cuidados de longo prazo que é igual a várias vezes seus pagamentos de prêmio.
• O benefício de morte da apólice será reduzido - o que significa menos dinheiro para seu beneficiário - de acordo com a quantidade de benefícios de assistência de longo prazo que você usa. Algumas políticas garantem uma pequena porcentagem do benefício por morte completo, como 10%, mesmo se você usar todo o dinheiro alocado para cuidados de longo prazo.
• Você precisará fornecer registros médicos e fazer um exame médico para se qualificar para algumas políticas de combinação. Outros oferecem "subscrição simplificada", o que significa que você só precisa responder a perguntas sobre saúde por telefone. Se você estiver saudável, pagará menos pela cobertura se comprar uma política que exija exame e envio de registros médicos.

As políticas de combinação diferem, mas aqui está um exemplo, uma política da MoneyGuard Reserve da Lincoln Financial: Uma não-mulher de 60 anos paga um único prêmio de US $ 100.000 por até US $ 579.888 em benefícios de cuidados prolongados ou quase seis vezes o prêmio. Benefícios de cuidados de longo prazo podem ser pagos por até seis anos, até US $ 8.054 por mês. Se ela nunca usou a política de cuidados de longo prazo, pagaria um benefício de morte de US $ 193.296 para seu beneficiário.

As vendas de seguros combinados de longo prazo / seguros de vida decolaram nos últimos anos. Quase 100.000 foram vendidos em 2014, um aumento de 4% em relação a 2013, de acordo com a LIMRA. Os prêmios pagos pelas políticas de combinação vendidas no ano passado representaram cerca de 12% de todos os seguros de vida individuais emitidos em 2014. Os compradores típicos têm 50 ou 60 anos.

O apelo das políticas de combinação

Além do fato de que você recebe algo pelo seu prêmio, não importa o que aconteça, as maiores vantagens das políticas de combinação são:

• A política pode ser um bom investimento se você gastasse o dinheiro ou o mantivesse em uma conta de baixo rendimento.
• Você não terá aumentos de prêmio ao pagar com uma quantia fixa, e uma política com um número limitado de pagamentos pode até garantir que os prêmios permanecerão os mesmos. Alguns proprietários de apólices tradicionais de seguro de cuidados a longo prazo viram seus prêmios dobrarem nos últimos anos, à medida que os custos de assistência superaram as projeções das seguradoras. E com taxas de juros historicamente baixas, as seguradoras não fizeram renda de investimento suficiente com prêmios para pagar sinistros.
• Há uma garantia de devolução do dinheiro com algumas políticas de combinação. A companhia de seguros devolverá seu prêmio se você decidir que não deseja a política após um determinado período de tempo, como cinco anos. Antes disso, você pode obter uma porcentagem do prêmio de volta.

As desvantagens

Uma política de seguro de vida / cuidado de longo prazo de combinação provavelmente não é para você se:

• Você só precisa de seguro de vida. Nesse caso, você deve comprar um termo regular ou apólice de seguro de vida permanente. Termo de vida, projetado para cobrir os anos que sua família depende de sua renda, é suficiente para a maioria das pessoas. Seguro de vida permanente cobre você por toda a sua vida.
• Você não quer seguro de vida permanente. Se você precisar apenas de cobertura temporária, compre um seguro de vida, que é muito mais barato.
• Você não tem $ 75.000 (ou mais) queimando um buraco no seu bolso. A Associação Americana para o Seguro de Cuidados a Longo Prazo diz que políticas de combinação são melhores para pessoas que têm “dinheiro preguiçoso” em CDs ou contas do mercado financeiro.

Receba conselhos antes de decidir

Se você decidir sobre uma política de combinação, compare as cotações de várias seguradoras e verifique os ratings de força financeira das seguradoras antes de comprar. Leva apenas alguns minutos para procurá-los nos sites de empresas de classificação independentes, como a A.M. Melhor, Fitch Ratings, Moody’s Investor Services ou Standard & Poor’s Ratings Services. (Você pode ter que se registrar em alguns sites para acessar as classificações, mas o registro é gratuito.) As agências de classificação emitem notas para as companhias de seguros, e cada agência tem sua própria escala.

As políticas de combinação são produtos complexos e seus custos e benefícios variam. Antes de comprar, converse com um consultor financeiro que entende esses produtos e pode compará-los a opções autônomas de seguro de vida e de cuidados de longo prazo.

Barbara Marquand é escritora da equipe Investmentmatome , um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .