As agências de pontuação de contas bancárias que você nunca ouviu falar

É provável que você nunca tenha ouvido falar sobre o ChexSystems ou sobre os serviços de alerta antecipado. Mas se você já foi negado uma conta bancária, provavelmente já ouviu falar de você.

ChexSystems e Early Warning Services são as duas maiores empresas de relatório de conta corrente, empresas que selecionam o histórico de sua conta bancária quando você solicita uma nova conta corrente ou de poupança. A instituição financeira usa informações de uma agência de relatórios para determinar se você será um cliente responsável e quais contas você tem direito, se houver.

Você pode receber marcas negativas em seus relatórios para uma conta encerrada por não ter pago saldo negativo ou por ser suspeita de fraude. Simplesmente ser listado no ChexSystems pode fazer com que os bancos neguem uma conta - a menos que os bancos optem por usar um componente chamado QualiFile, que lhe dá uma pontuação prevendo sua probabilidade de usar uma conta com sucesso. O Early Warning Services também fornece uma pontuação preditiva com base no histórico da sua conta.

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Estar listado no ChexSystems pode ser um obstáculo significativo para as pessoas que tentam reingressar no sistema bancário, diz Jonathan Mintz. Ele é o CEO da Cities for Financial Empowerment, uma organização sem fins lucrativos que ajuda a promover a estabilidade financeira nas cidades.

"Todos os esforços que estão sendo feitos pelos municípios, pelos próprios bancos, por organizações sem fins lucrativos para ajudar a conectar ou reconectar pessoas ao setor bancário acabam atingindo o que eu chamo de muro de tijolos", diz Mintz, quando os clientes são rejeitados por serem listados ChexSystems.

Mas Nessa Feddis, vice-presidente sênior da American Bankers Association, um grupo da indústria, diz que as agências de notícias são importantes na proteção dos bancos. Se um titular de conta descobre e não paga o dinheiro, "o banco tem que sofrer a perda, que pode ser substancial", diz Feddis. "Os bancos, compreensivelmente, não querem abrir contas para pessoas que não pagam seus descobertos e causaram uma perda."

Evite ficar na lista negra impedindo descobertos. Inscreva-se para alertas de baixo saldo e monitore o saldo da sua conta regularmente.

Se lhe for negada uma conta bancária devido a informações de uma agência de relatórios, o banco fornecerá o nome e as informações de contato da agência que a emitiu. Veja o que fazer em seguida:

• Obtenha uma cópia do seu relatório da agência de relatórios, solicitando-o on-line ou por telefone. Sob o Fair Credit Reporting Act, você tem o direito a um relatório de consumidor livre a cada 12 meses.
• Verifique seu relatório em busca de erros, como um número de conta errado ou informações desatualizadas, e discuta-as. As agências são legalmente obrigadas a investigar qualquer disputa e a corrigir informações incorretas.

Seu registro dura cinco anos. Até que esteja limpo, você tem algumas opções:

• Obtenha uma conta corrente de segunda chance. Vários bancos, como o BBVA Compass e o PNC, oferecem contas sob medida para pessoas que não têm acesso a contas regulares. Nem todos os bancos anunciam isso. Ligue para verificar se o seu banco de escolha oferece um.
• Solicite um cartão de débito pré-pago. Embora eles geralmente recebam taxas e não forneçam acesso a muitos recursos que acompanham as contas bancárias, os cartões de débito pré-pagos podem ser uma boa alternativa.

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Amber Murakami-Fester é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected].

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pelo USA Today.