3 estratégias inteligentes para financiar a educação da faculdade da sua criança

Chris Hiestand

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Contas a pagar, aposentadorias a serem financiadas, grandes compras a serem salvas para: As demandas financeiras que a maioria das famílias enfrenta podem fazer com que a poupança para o ensino superior de uma criança pareça esmagadora ou mesmo inatingível. Mas com algum planejamento, não precisa ser.

Aqui estão três estratégias flexíveis que podem ajudar você a economizar para a faculdade.

Acelerar as contribuições do plano 529

A maioria das pessoas já ouviu falar de 529 planos de poupança universitários. Você contribui com dólares após impostos para a conta, e o dinheiro cresce e pode ser retirado de impostos, desde que seja usado para qualificar despesas educacionais. Os planos também têm disposições que ajudam a aumentar as economias da faculdade.

Qualquer contribuição que você fizer em um plano 529 conta contra sua exclusão anual de imposto sobre doações de US $ 14.000. Se você investir US $ 15.000 no plano 529 da sua filha, os primeiros US $ 14.000 serão um presente isento de impostos e os US $ 1.000 adicionais estarão sujeitos a impostos sobre doações.

No entanto, você pode carregar cinco anos de contribuições em um 529 sem estar sujeito ao imposto sobre doações. Isso significa que você pode contribuir com US $ 70.000 em um ano - embora você limite a exclusão de imposto sobre doações nos próximos cinco anos.

Colocar $ 70.000 na conta de uma só vez dá a esse dinheiro mais tempo para crescer livre de impostos. E você sempre pode retirar suas contribuições sem impostos ou multas. Se você retirar os ganhos e usá-los para despesas não relacionadas à faculdade, você pagará impostos e uma multa de 10%.

Você também pode contar a seus pais ou aos pais de seu cônjuge sobre essa provisão global. Se eles estão planejando suas propriedades e procurando maneiras de se desfazer, eles podem aproveitar a opção do plano 529.

Transforme seu Roth IRA em um agente duplo

Muitos pais acreditam que economizar para a aposentadoria e a faculdade precisa acontecer separadamente, mas isso não é verdade. Se você puder contribuir para um Roth IRA, poderá economizar para a aposentadoria e a faculdade ao mesmo tempo.

Porque você faz contribuições de Roth IRA com dólares após os impostos, você pode retirá-los a qualquer momento sem impostos ou multas, assim como 529 contribuições do plano. Você só precisa se preocupar em pagar impostos e multas quando você retirar os ganhos.

A maior vantagem dessa estratégia é a flexibilidade. Você pode escolher seus investimentos e manter o controle de como o dinheiro é usado. Se seu filho pula da faculdade, você mantém os fundos para a aposentadoria.

Outro grande benefício é que o dinheiro dentro de uma conta de aposentadoria, como o Roth IRA, não conta contra o seu filho para fins de ajuda financeira. Isso poderia ajudá-lo a receber mais ajuda para pagar a faculdade. O dinheiro dentro de uma conta 529 mantida em nome de um dos pais, por outro lado, normalmente conta com prêmios de auxílio financeiro.

Toque home equity para consolidar empréstimos estudantis de juros altos

É difícil evitar empréstimos para despesas da faculdade, não importa o quão rico você seja. De fato, mais de 70% dos estudantes de graduação se formam com dívidas, de acordo com um relatório de 2014 da Casa Branca.

Alguns empréstimos estudantis permitem que você ou seu filho adiem juros e pagamentos até a conclusão da graduação. Mas quando os juros chegam, as taxas podem ser bem altas. Não é inédito que os empréstimos privados cobrem 9%.

Home equity aumentou para muitos proprietários ao mesmo tempo dívida de empréstimo de estudante atingiu elevações de todos os tempos. Enquanto isso, as taxas de refinanciamento permaneceram próximas a baixas de todos os tempos nos últimos anos.

Para ajudar seu filho a pagar empréstimos estudantis com mais rapidez, você pode usar um refinanciamento “sacar” para aproveitar seu patrimônio. Isso permitiria consolidar o empréstimo estudantil de juros altos a uma taxa de juros menor.

Calcule sua economia de refinanciamento de hipoteca Quando você executa um refinanciamento de saque, evite acionar o seguro de hipoteca privada. Isso ocorre quando seu patrimônio representa menos de 20% do valor de sua casa - ou, dito de outra forma, quando sua relação empréstimo / valor é superior a 80%. Os credores exigem que o PMI proteja contra padrões, e não é barato. Pode custar até 1% do seu valor de empréstimo a cada ano, ou US $ 3.000 por ano em uma hipoteca de US $ 300.000.

A média de pós-graduação em 2014 deixou a faculdade com US $ 29.400 em dívidas de empréstimos estudantis, de acordo com os dados da Casa Branca. Se sua casa vale US $ 400.000 e você tem uma hipoteca de US $ 250.000, você pode fazer um refinanciamento de saque para pagar o empréstimo do estudante. Aqui está a matemática:

(Saldo Hipotecário Atual $ 250.000) + (Empréstimo Estudantil $ 29.400) / (Valor Residencial $ 400.000) = 69.85% Empréstimo para Valor

Neste caso, você poderia pagar o empréstimo do estudante com um refinanciamento de saque e evitar o seguro de hipoteca privada. Com taxas de hipoteca atuais abaixo de 4%, esse movimento pode economizar uma quantidade significativa de dinheiro para seu filho.

A educação universitária ainda está ao alcance, mas é preciso uma mistura de poupança, ajuda financeira e decisões de empréstimo inteligentes para torná-la acessível. Pergunte ao seu consultor financeiro sobre essas estratégias para determinar o que faz sentido para você.

Chris Hiestand é especialista em finanças pessoais na Lenda, um site de refinanciamento de hipotecas com sede em São Francisco.