Os 3 tipos diferentes de cartões de crédito Cash-Back

Ser pago para gastar dinheiro é o sonho. É por isso que os cartões de crédito com reembolso são tão atraentes.

Os cartões de cashback vêm em três variedades, com base em como distribuem recompensas:

• Cartões de devolução de dinheiro de taxa fixa
• Cartões de devolução em dinheiro
• Cartões de categoria de bônus

Nenhuma recompensa é mais flexível do que dinheiro, o que é uma das principais razões pelas quais 51% dos clientes preferem cartões de crédito com devolução de dinheiro sobre cartões que oferecem pontos de recompensa ou milhas aéreas, de acordo com uma pesquisa de 2015 da American Bankers Association.

"Se você não está viajando com frequência, as milhas expiram", diz a fã de dinheiro Kathy Ng, de Pasadena, Califórnia. "Com o dinheiro de volta, sei que sempre serei recompensado."

A expiração não deve ser um problema com recompensas de reembolso, pois o resgate tende a ser fácil e flexível. Dinheiro de volta pode ser tomado como um crédito em sua declaração; dependendo do seu cartão, ele também pode ser depositado em sua conta bancária ou enviado para você como um cheque.

Se você é sério em conseguir recompensas de reembolso, aqui estão suas opções, bem como nossas dicas sobre como aumentar seus ganhos.

Cartões de devolução de dinheiro de taxa fixa

Os cartões de devolução de dinheiro com taxa fixa oferecem as mesmas recompensas em todas as compras, sem limite para o valor que você pode ganhar.

Por exemplo, o Citi^® Cartão de caixa duplo - a oferta de 18 meses da BT recebe 1% em dinheiro de volta em cada dólar gasto e, em seguida, mais 1% em dinheiro de volta para cada dólar que você pagar. Uma enorme quantidade de outros cartões oferecem 1,5% de reembolso antecipado em cada compra.

Essas taxas podem não parecer muito à primeira vista, mas elas se somam, especialmente quando você usa seu cartão de taxa fixa para compras diárias e paga a fatura inteira a cada mês. Por US $ 10.000 em compras anuais, são de US $ 150 a US $ 200 em dinheiro.

Se você valoriza a simplicidade acima de tudo, escolha esta opção. Se você estiver disposto a colocar um pouco mais de trabalho, junte seu cartão de taxa fixa com um cartão de categoria em camadas ou bônus para aumentar ainda mais suas recompensas.

CARACTERÍSTICAS A PROCURAR

• Uma taxa de reembolso de 1,5% ou melhor
• Nenhuma taxa anual
• Um bônus de inscrição de pelo menos US $ 100

" MAIS: 1,5% de cashback é o novo padrão ouro nos cartões de crédito

Cartões de devolução em dinheiro

Cartões de devolução em dinheiro pagam taxas mais altas em categorias de despesas específicas, como gás ou mantimentos, e uma taxa mais baixa (geralmente 1%) em todas as outras compras. Em alguns casos, as taxas mais altas estão disponíveis apenas até um determinado limite de gastos.

Se os seus gastos tendem a se concentrar nas categorias de maior renda, um cartão de recompensas em camadas pode retornar mais dinheiro em geral do que um cartão de taxa fixa. Para ganhar mais dinheiro, você pode combinar um cartão em camadas com um cartão de taxa fixa.

Digamos que você tenha dois cartões: um cartão de taxa fixa que paga 2% em todas as compras e o cartão Blue Cash Everyday® da American Express, que dá a você 3% de reembolso em até US $ 6.000 por ano em supermercados americanos 2 % de volta a postos de gasolina dos EUA e selecione lojas de departamento dos EUA, e 1% de volta em todo o resto (os termos se aplicam). Se você estivesse no supermercado, o cartão em camadas obviamente seria a melhor opção.

Mas uma vez que você atinge o limite anual de gastos de 3%, a taxa fixa se torna a melhor opção. Enquanto isso, se você acessasse, digamos, a loja de hardware, primeiro você pegaria o cartão de taxa fixa, já que seus 2% superam a taxa de "todos os demais" de 1% no cartão em camadas.

Recursos para procurar

• Categorias que correspondem às suas principais áreas de orçamento
• Uma taxa máxima de pelo menos 3% - ou mais, se houver uma taxa anual
• Nenhuma taxa anual ou taxas de recompensas elevadas que mais do que compensam a taxa
• Um bônus de inscrição de pelo menos US $ 100

" MAIS: Cuidado com os requisitos mínimos de resgate

Cartões de categoria de bônus

Os cartões de categoria de bônus oferecem uma alta taxa de devolução de dinheiro em categorias específicas que mudam periodicamente, geralmente a cada três meses, e uma taxa fixa baixa em todo o resto. Os gastos elegíveis para a alta taxa geralmente são limitados, e você tem que optar por ativar essas categorias a cada vez. É mais trabalho, mas você pode embolsar mais dinheiro.

Um cartão de categoria de bônus pode funcionar como o único cartão em sua carteira se você acha que maximizará as categorias de bônus a cada trimestre. Mas é mais eficaz quando combinado com um cartão de taxa fixa para usar fora das categorias de bônus. Para o máximo de dinheiro de volta, combine-o com um cartão de taxa fixa e um cartão em camadas.

O Chase Freedom®, por exemplo, oferece 5% em categorias rotativas trimestrais, até US $ 1.500 em gastos por trimestre e 1% em todo o resto. No primeiro trimestre de 2017, este cartão ofereceu 5% de retorno em transporte terrestre, como táxis e metrô. Continuando o exemplo acima, se você estivesse usando todos os três tipos de cartas naquele trimestre, você ganharia 5% em transporte terrestre com o cartão Chase, 3% em mantimentos com o AmEx e 1% + 1% em tudo o mais com o cartão do Citi.

Se você gastou $ 100 em cada categoria, você ganharia $ 10 de volta usando uma combinação de todos os três cartões. A taxa fixa só ganharia apenas US $ 6 pelos US $ 300 gastos; o cartão da categoria bônus ganharia $ 7; o cartão em camadas, US $ 5.

Recursos para procurar

• Categorias de bônus que correspondem aos seus gastos
• Nenhuma taxa anual
• Bônus de inscrição de pelo menos US $ 100

Misture e combine para conseguir mais dinheiro

Cerca de 1 em cada 5 titulares de cartões têm cartões com taxas e recompensas que não se alinham a seus hábitos, de acordo com um estudo da J.D.Poder. Portanto, determinar o cartão ou as cartas certas para você depende de como e onde você gasta o seu dinheiro e do seu gosto pela complexidade.

Um cartão de taxa fixa é melhor se você quiser manter o processo simples. Se você estiver disposto a colocar mais trabalho e reflexão em seus cartões, um cartão de categoria em camadas ou de bônus poderá gerar mais ganhos. Para extrair as recompensas mais possíveis, leve um de cada tipo e use-os estrategicamente.

Uma nota de rodapé importante: os cartões de recompensa de qualquer tipo valem o esforço apenas se você pagar seu saldo integralmente a cada mês. Levar um saldo de mês para mês incorre em juros que podem consumir o valor de suas recompensas. Se você espera ter um saldo, procure um cartão de crédito com juros baixos.

" MAIS: Nossos melhores cartões de crédito cashback

Melissa Lambarena é escritora da equipe do Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.