401 (k) s Sem contribuições que correspondam: Vale a pena?

Desde que os 401 (k) s foram introduzidos em 1980, os programas de contrapartida dos empregadores têm sido um importante incentivo para os trabalhadores financiarem suas contas de aposentadoria. No entanto, nenhuma empresa é obrigada a fornecer uma correspondência e, por razões financeiras, muitos optam por não fazê-lo.

Embora o 401 (k) s seja uma primeira escolha óbvia para qualquer poupança-reforma se o seu empregador corresponder a contribuições, e se não o fizer? Os 401 (k) ainda são uma boa opção?

401 (k) s vs. IRAs

Mesmo que seu empregador não ofereça uma partida 401 (k), você ainda precisa economizar para a aposentadoria. Se alguma coisa, você precisa economizar mais. Mas você deve usar um 401 (k)? Um IRA? Ambos?

Ao decidir (ou priorizar) entre IRAs e 401 (k) s, há alguns aspectos que você definitivamente desejará considerar: limites de contribuição 401 (k) versus limites de IRA, a diversidade de fundos disponíveis e se o dinheiro é deduzido do seu salário pré ou pós-imposto. IRAs também têm requisitos de elegibilidade que podem tornar sua escolha óbvia.

" MAIS: Calculadora 401 (k)

Seja flexível

Por causa das regras que regem os 401 (k) se as IRAs, e sua situação financeira em mutação, sua melhor abordagem para a poupança de aposentadoria deve mudar ao longo do tempo. Por exemplo:

• Primeiro emprego: Você começou seu primeiro emprego, ganhando US $ 35.000 por ano. Mesmo que você consiga dedicar 10% de sua renda à poupança para a aposentadoria - o que seria muito se você tiver empréstimos estudantis - você não encontrará os limites de contribuição para as IRAs. Nesse caso, sair do plano 401 (k) de seu empregador e economizar em um IRA provavelmente será sua melhor opção.
• Meio de carreira: Agora você trabalha há quinze anos e é casado. Você e seu cônjuge ganham cerca de US $ 60.000 por ano, portanto, você está qualificado para fazer uma contribuição completa para um IRA. Se você manteve sua dívida sob controle e é capaz de colocar 10% de sua renda para a aposentadoria, uma IRA sozinha não vai compensá-la. Você deseja salvar em um IRA e em um 401 (k) - correspondente ou não - para acompanhar a aposentadoria.
• Aproximando Aposentadoria: Você está com 50 anos. Você e seu cônjuge ganham um total combinado de US $ 190.000 por ano, o que o torna inelegível para contribuir para um IRA. Se você maximizou sua contribuição de 401 (k) - incluindo qualquer diferimento de atualização - você ainda pode usar uma conta de corretagem para investir em títulos de baixo risco.

Observação: se você tiver 50 anos ou mais e você (ou você e seu cônjuge) ainda estiverem qualificados para contribuir com um IRA, seu limite anual aumentará - para US $ 6.500 em 2013.

Se você tiver que escolher

Como cada situação financeira é tão específica, você deve consultar um consultor financeiro antes de escolher entre um 401 (k) e um IRA, se for necessário. Mas em geral:

• Contribua para um IRA primeiro. Sem uma partida do empregador, a principal razão para priorizar o seu 401 (k) se foi. Supondo que você se qualifica, seu IRA é susceptível de lhe fornecer mais flexibilidade do que um 401 (k), tanto em termos de seus investimentos e suas preferências fiscais. Muitas instituições financeiras também oferecem IRAs sem taxas e retiradas automáticas de sua conta corrente.
• Não abandone o seu 401 (k). Mesmo que você salve o máximo possível em um IRA e obtenha um retorno respeitável sobre seu investimento, pode se aposentar com menos de US $ 300.000. Isso é mais do que muitos americanos pouparam para a aposentadoria, mas ainda não necessariamente o suficiente. Se você puder contribuir mais, coloque-o em um 401 (k), com ou sem a partida.

Mais importante ainda, escolha qualquer opção - ou combinação de opções - que lhe permita maximizar sua poupança para a aposentadoria e ajustar conforme seu salário e circunstâncias mudam.

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