5 razões astutas para comprar seguro de vida permanente

Seguro de vida do termo geralmente faz sentido, especialmente se você tiver uma família jovem que precisará de apoio financeiro se você morrer. Mas às vezes você precisa deixar algo mais para trás para os herdeiros adultos, e nessas situações, o seguro de vida permanente pode ser a melhor escolha.

Seguro de vida do termo cobre você por um determinado número de anos. Se você está recebendo cotações de seguro de vida, verá que os prêmios anuais são relativamente baratos porque a cobertura é temporária e a política não tem valor quando o prazo termina.

O seguro de vida permanente, como toda a vida e vida universal, cobre você por toda a sua vida e apresenta um componente de investimento conhecido como “valor em dinheiro”, que se desenvolve ao longo do tempo. Você pode emprestar contra o valor em dinheiro - por exemplo, para suplementar a poupança para a aposentadoria.

O seguro de vida permanente é mais complicado que o prazo. Você deve trabalhar com um consultor financeiro confiável e objetivo para ajudá-lo a entender as opções e escolher a política correta. Um conselheiro apenas por honorários não recebe comissões sobre produtos financeiros e pode fornecer uma análise objetiva.

Aqui estão algumas razões que você pode ser alguém que precisa de seguro de vida, especialmente uma apólice de seguro de vida permanente.

1. Você quer gastar seu dinheiro de aposentadoria, mas ainda deixar uma herança.

Se você quiser deixar um legado para seus filhos ou uma instituição de caridade, não importa quanto dinheiro você gasta na aposentadoria, vale a pena considerar uma apólice de seguro de vida permanente; é uma maneira particularmente eficaz de passar riqueza para a próxima geração. Embora a propriedade e a herança possam ser difíceis de dividir e seu valor possa flutuar de acordo com o mercado, uma apólice de seguro de vida permanente paga um benefício de morte isento de impostos em dinheiro aos beneficiários.

2. Você quer deixar heranças iguais para seus filhos.

Suponha que você tenha um pedaço de propriedade e apenas um de seus três filhos adultos esteja interessado em herdá-lo. Você pode deixar a propriedade para essa criança e compensar as outras duas atribuindo-as como beneficiárias em uma apólice de seguro de vida que forneça um pagamento para cada uma que seja igual ao valor da propriedade.

O seguro de vida também pode ser usado para equalizar heranças se você passar uma empresa familiar para alguns, mas não para todos os seus filhos.

3. Você tem um dependente vitalício, como um filho com necessidades especiais.

O seguro de vida permanente é, muitas vezes, uma ferramenta financeira essencial para pais de crianças com necessidades especiais que precisam de apoio para o resto de suas vidas. Uma apólice de seguro de vida permanente pode ajudar a financiar uma relação de seguro de vida com necessidades especiais para a criança. Você nomeia um administrador para administrar o dinheiro na confiança e nomeia a confiança e o administrador como beneficiário da apólice e não como seu filho. Trabalhar com um advogado imobiliário e agente de seguros de vida sobre como pronunciar a designação do beneficiário.

Nessa situação, é aconselhável procurar ajuda de um advogado e consultor financeiro com experiência em planejamento de necessidades especiais. Você pode obter referências e informações de grupos como a Aliança de Necessidades Especiais e a Academia de Planejadores de Necessidades Especiais.

4. Você quer garantir que sua família tenha dinheiro para o seu funeral.

Algumas companhias de seguro de vida vendem apólices de vida permanente em quantias menores - menos de US $ 50.000 - que são projetadas para cobrir custos de funeral, dívidas e quaisquer outras obrigações finais. Em 2014, o custo médio de um funeral foi de US $ 7.181 com enterro e US $ 6.078 com cremação, de acordo com a National Funeral Directors Association.

Se você gosta da ideia de planejar os detalhes do seu próprio funeral, há uma apólice de seguro de vida para isso, também: uma apólice de seguro de vida “pré-necessária”, que você compra diretamente de uma agência funerária. Você escolhe os itens para o seu funeral (caixão, flores e assim por diante) e compra uma apólice para pagar o custo. Muitas casas funerárias garantirão os preços do que você escolher. As pessoas compram essas políticas para evitar que suas famílias tenham que fazer escolhas apressadas e para garantir que haja dinheiro imediatamente disponível para o funeral.

Na maioria dos estados, você pode nomear a agência funerária como beneficiária de uma política de pré-necessidade. Se você fizer isso, estipular que a designação é apenas na medida em que "como seus interesses podem aparecer", o que indica que o dinheiro para a agência funerária é limitado ao montante devido por seus serviços. Nomeie um amigo ou membro da família como beneficiário contingente para receber qualquer produto remanescente.

Alguns estados proíbem a nomeação de uma agência funerária como beneficiária de uma política de pré-necessidade, caso em que você deve escolher um amigo ou membro da família confiável. O beneficiário, em seguida, preenche um formulário para assinar o produto para a casa funerária.

5. Sua propriedade é tributável.

O seguro de vida pode ajudar seus herdeiros a pagar impostos imobiliários se herdarem uma grande propriedade, avaliada em US $ 5,43 milhões para uma única pessoa ou US $ 10,86 milhões para um casal em 2015. Sem o pagamento, seus herdeiros podem ter que vender propriedades ou liquidar um negócio para pagar impostos imobiliários federais. Mesmo que planejassem vender a propriedade ou o negócio, um prazo final para impostos poderia forçá-los a vender com desconto.

Embora nem todos precisem de um seguro de vida permanente, uma política permanente pode ser a opção mais eficaz para atingir determinados objetivos financeiros. Tenha em mente que as apólices de seguro de vida permanente podem ser complexas e vêm com muitas decisões a serem tomadas. Fale com um consultor financeiro para entender suas opções e certifique-se de que uma política permanente seja a escolha certa para você.

Barbara Marquand é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

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