6 maneiras de ajudar seus netos a um grande futuro financeiro

Os avós estão, muitas vezes, em uma posição melhor do que os pais para ajudar os jovens a ter um ótimo começo em suas vidas financeiras, dando-lhes dinheiro e ensinando-os a administrá-los.

“Eles têm tempo. Eles têm os recursos. Eles não são mamãe e papai ”, observa John Buerger, um planejador financeiro em San Luis Obispo, Califórnia.

Dito isto, há muitas opções para os avós que querem ajudar financeiramente, e alguns são melhores que outros. Aqui estão seis grandes coisas, juntamente com suas vantagens e potenciais armadilhas.

Contribuir para um plano 529

Nomeado para uma seção do código de receita interna, 529 planos tornaram-se uma das maneiras mais populares para salvar para a faculdade desde que o Congresso os criou em 1996. Existem dois tipos principais:

• Planos de poupança, em que você investe fundos em nome de um beneficiário. Os ganhos não são tributados se usados ​​para despesas qualificadas, como mensalidades, taxas, livros e hospedagem e alimentação.
• Programas de ensino pré-pagos do estado, que bloqueiam os níveis atuais de ensino para faculdades e universidades públicas. Você pode usar os recursos para pagar escolas particulares ou fora do estado, geralmente recebendo uma quantia igual à média das mensalidades do estado no momento da retirada.

"Eles são espetaculares para os avós porque podem estabelecê-los e permanecer como proprietários", diz Steven Podnos, consultor financeiro em Merritt Island, Flórida. Se o neto não precisar do dinheiro, ou os avós precisarem dele de volta, ele poderá reivindicá-lo, pagar impostos e uma multa de 10% sobre os ganhos.

Os impostos sobre presentes geralmente se aplicam se você doar mais de US $ 14.000 em um ano para uma pessoa, incluindo 529 planos, embora o IRS permita que você contribua com até US $ 70.000 para um plano 529 isento de impostos tratando-o como se tivesse investido mais de cinco anos.

Pague diretamente pela escola

Os avós também podem se oferecer para pagar escolas particulares ou faculdades, diretamente ou através dos pais ou filhos.

Pagar propinas diretamente tem a vantagem de não estar sujeito a impostos sobre doações. Mas os pagamentos podem levar a uma redução na ajuda financeira da faculdade. Se isso for um problema, é melhor escrever discretamente um cheque para os pais sobre o tempo de aula, aconselha Buerger.

Nomeie os netos como beneficiários do seguro de vida

Se os netos dependem financeiramente de você, você provavelmente precisará de um seguro de vida para garantir que eles estejam protegidos se você morrer.

" COMPARAR: Nossa ferramenta de comparação de seguro de vida do site

Avós afluentes podem querer considerar a compra de seguro de vida permanente como forma de passar dinheiro para eles sem impostos. Você gostaria de criar uma relação de seguro de vida para o produto em vez de nomear seus netos como beneficiários diretos, especialmente se forem menores de idade.

Contribuir para os planos de aposentadoria

Assim que os netos recebem um emprego de verão, eles podem começar a colocar dinheiro em contas de aposentadoria com benefícios fiscais, ou você pode contribuir para eles.

Considere o financiamento de um IRA. Melhor ainda, ofereça-se para combinar as contribuições que seus netos fazem. Os avós podem criar um IRA custodial que eles controlam em nome dos netos.

E torná-lo um Roth IRA. Com os planos de Roth, as contribuições iniciais são tributadas, mas os retornos dos investimentos não são. Isso é particularmente vantajoso para os jovens, que pagam pouco ou nenhum imposto agora e têm décadas de crescimento do investimento à frente deles.

Configurar uma confiança

Os trusts são uma maneira comum de os avós repassarem riqueza para os herdeiros. Um custodiante controla os ativos até a maioridade, que é 18, 21 ou 25, dependendo do estado e tipo de transferência, embora os avós possam especificar uma idade mais avançada.

Esses ativos podem reduzir o quanto os netos da ajuda financeira da faculdade se qualificam, alerta Buerger. Um problema potencialmente maior é que herdar muito dinheiro não é necessariamente uma coisa boa para um jovem adulto.

"Estou preocupado com pessoas que fornecem recursos financeiros modestos, mesmo sem qualquer capacidade de controlá-los", diz Buerger. "Vi recursos financeiros substanciais transformados em uma substância ilegal na traseira de um carro muito veloz que acaba enrolado em uma árvore".

Os avós podem aliviar alguns desses problemas, estabelecendo uma relação de confiança que limita o acesso a usos específicos, como o pagamento da faculdade, a correspondência de parte de um primeiro salário ou o apoio a um novo pai que se ausenta do trabalho, aconselha Podnos. "Eles não recebem grandes distribuições até que o administrador se sinta mais velho e responsável, e o dinheiro não vai arruiná-los", diz ele.

Estabelecer um desafio financeiro

A opção mais intrigante pode ser criar um desafio financeiro para o seu neto.

Buerger, por exemplo, tinha um cliente cujo neto empreendedor realizava bicos para os vizinhos, como cortar grama e tirar folhas. Então o avô ofereceu-lhe US $ 500, com a promessa de outros US $ 500 se o menino pudesse voltar em um ano e mostrar como ele usou o dinheiro para fazer seus negócios crescerem.

O avô ajudou o menino a pensar em várias opções, conta Buerger. “O garoto estava animado com isso. Ele queria voltar com o avô e mostrar o que estava fazendo ”, diz ele.

Uma coisa não fazer

Uma opção que os planejadores financeiros recomendam é um antigo standby: títulos de capitalização.Dados seus baixos rendimentos e status tributável, eles “quase desapareceram no caminho do dinossauro”, diz Michael Sander, um consultor financeiro em Tarrytown, Nova York.

Há duas séries atuais de títulos de capitalização: títulos de EE, que têm taxa fixa, e títulos de I, que combinam uma taxa fixa com um ajuste de inflação. A taxa de juros para títulos da série EE emitidos entre maio e outubro de 2015 é de 0,3%. A taxa fixa das obrigações da série I emitidas no mesmo período é de 0%.

Quaisquer que sejam as opções escolhidas pelos avós, eles devem considerar não apenas como fornecer para os netos, mas também como ensiná-los a usar o dinheiro com responsabilidade.

Isso é particularmente necessário no mundo atual de US $ 5 de latte e pedidos com um clique. “Noventa por cento das decisões que você e eu tomamos, especialmente decisões financeiras, são tomadas de maneira inconsciente e emocional”, diz Buerger.

Como diz Sander: “Tantas coisas estão fora de nosso controle, mas as coisas que estão sob nosso controle estão garantindo que você economize o suficiente e tenha um estilo de vida saudável.

"Eu vejo meus amigos que são apenas gastadores e eles não têm um níquel para o seu nome", continua ele. "Eles dizem que vão se preocupar com isso algum dia, e eles têm quase 40 anos de idade."

Aubrey Cohen é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

Imagem via iStock.