5 Dicas para encontrar um seguro de assistência acessível a longo prazo

Daqui a muitos anos, a maioria dos baby boomers precisará de ajuda com as atividades diárias da vida, como se vestir, tomar banho, comer ou lembrar de tomar remédios.

O seguro de saúde regular, incluindo o Medicare, não paga por ajuda com essas tarefas de “cuidado com a custódia”, exceto em circunstâncias limitadas. Seguro de cuidados a longo prazo faz.

No entanto, confrontados com os custos de cobertura, muitos compradores de seguro de assistência a longo prazo obtêm choque de etiqueta e desistem. Veja como manter o preço acessível.

1. Compre mais cedo do que mais tarde

"A chave para o seguro de assistência de longo prazo é aplicar cedo, enquanto é barato", diz Kevin M. Lynch, professor assistente de seguros do Colégio Americano de Serviços Financeiros, em Bryn Mawr, na Pensilvânia.

Você pode comprar um seguro de assistência de longo prazo até a idade de 75 anos na maioria das empresas, mas pagará mais em idades mais avançadas e se tiver condições de saúde.

Entre os candidatos de 65 anos, 28% serão negados por causa de sua saúde, diz Lynch.

A idade ideal para começar a fazer compras? "Eu acho que 50 é o número mágico", diz Deb Newman, presidente da Newman Long Term Care, uma agência de seguros independente em Richfield, Minnesota.

Não desista se você ultrapassou a marca de meio século. Inscreva-se pelo menos 60 dias antes do seu próximo aniversário para obter um preço com base na sua idade atual, aconselha Jesse Slome, diretor executivo da Associação Americana de Seguro de Assistência a Longo Prazo.

2. Trabalhar com um agente independente

Os preços variam de acordo com a seguradora para o mesmo valor de cobertura. Trabalhe com um agente que possa vender - e não apenas citar - políticas de diferentes operadoras, diz Slome. Um bom agente saberá quais empresas provavelmente o aceitarão para cobertura com base em sua saúde e lhe oferecerão o menor preço.

Obtenha comparações de preços, mesmo que você tenha a oportunidade de comprar um seguro de assistência de longo prazo por meio de um grupo, como seu empregador. Se você é saudável, você pode encontrar um negócio melhor por conta própria.

3. Comece com um orçamento

Decida o que é mais confortável gastar com cobertura e peça ao agente de seguros cotações que se ajustem ao seu orçamento, aconselha Brian Gordon, presidente da Maga Ltd., uma agência independente de seguro de assistência de longo prazo em Riverwoods, Illinois. Gordon desencoraja as pessoas a comprar uma política se elas tiverem dificuldades para pagar o prêmio.

Trabalhe com um consultor financeiro para analisar outras opções se você não puder se qualificar ou pagar por um seguro de assistência de longo prazo. O Medicaid, o programa federal e estatal de seguros para pessoas de baixa renda, pagará pelos cuidados do lar de idosos, mas, para se qualificar, você terá que gastar a maior parte do seu dinheiro primeiro.

4. Planeje de maneira realista

De acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA, quase 70% das pessoas de 65 anos de idade de hoje precisarão de cuidados de longo prazo, e 20% precisarão por mais de cinco anos. Mas poucas pessoas querem pensar sobre isso.

"Primeiro de tudo o que aparece na mente das pessoas é o lar de idosos temido", diz Newman. No entanto, 80% dos idosos que recebem cuidados de longo prazo vivem em casa, de acordo com um relatório do Escritório de Orçamento do Congresso de 2013. Cerca de 18% moram em casas de repouso e outras instalações de cuidados, e 2% vivem em comunidades residenciais de idosos que oferecem algum apoio, mas não a supervisão 24 horas por dia.

Newman incentiva os clientes a comprarem cobertura suficiente para pagar os cuidados de saúde em casa por alguns anos. O custo médio anual de um assessor de saúde domiciliar em período integral é de US $ 46.332, em comparação com US $ 82.125 para uma sala de repouso semi-privada, de acordo com a Pesquisa de Custo de Cuidados Genworth 2016.

A maioria das apólices de seguro de cuidados de longo prazo o reembolsa pelos cuidados em casa, na vida assistida ou no lar de idosos. Então, se você comprar o suficiente para pagar os cuidados de saúde em casa, mas em vez disso ir para uma casa de repouso, a política pagará pelo menos alguns dos custos da casa de saúde.

Veja os custos dos cuidados em sua área para estimar a quantidade de cobertura para comprar, aconselha Lynch.

5. Ir para uma política simples vs.

Peça cotações para uma cobertura boa, melhor e melhor de cada empresa para ver os custos em diferentes níveis, diz Slome.

Evite adicionar recursos, chamados de pilotos, de que você não precisa. “Mantenha uma política de atendimento boa, simples e de longo prazo, sem todos os sinos e assobios”, diz Gordon.

Um exemplo é um piloto de “restauração de benefícios”: Se você precisar de cuidados a longo prazo, mas depois melhorar, os benefícios que você usou serão restaurados para uma data posterior. Mas Gordon diz que quando as pessoas começam a precisar de cuidados de longo prazo, elas geralmente continuam precisando.

Um piloto de proteção contra a inflação permite que seus benefícios cresçam para acompanhar a inflação. Reduzir a proteção da inflação, de, digamos, 3% para 1% diminuirá o preço da política. Se você for mais velho, digamos 70 em vez de 55, talvez consiga sobreviver com menos proteção contra a inflação, diz Lynch.

Um pensamento final

Evite uma abordagem de tudo ou nada ao comprar um seguro de assistência de longo prazo.

"Às vezes, as pessoas procuram garantir 100% do custo do atendimento", diz Gordon. Em vez disso, pense nos custos que você pode suportar e no que deseja garantir. "Não compre mais do que você precisa."

Barbara Marquand é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pelo USA Today.