Indo em linha para um empréstimo de pequenas empresas? Concentre-se no APR

Quando você procura um empréstimo para pequenas empresas, não basta procurar os pagamentos mensais mais baixos ou até mesmo a taxa de juros mais barata. Antes de assinar a linha pontilhada, é inteligente saber o custo anual mais claro e direto da dívida - essa é a TAEG.

A taxa percentual anual representa o custo real do empréstimo, independentemente de você estar fazendo empréstimos por meio de cartão de crédito, hipoteca ou empréstimo pessoal. Como isso difere da taxa de juros? A TAEG inclui todas as taxas associadas ao empréstimo, como taxas de originação e taxas de manutenção mensal.

A APR é “uma maneira boa e padrão de comunicar um custo transparente de empréstimo ao proprietário de uma pequena empresa”, diz Charles Green, diretor administrativo do Small Business Finance Institute.

É uma medida que você deve usar ao analisar qualquer tipo de empréstimo, mas é difícil determinar para proprietários de pequenas empresas que, por sua praticidade e conveniência, ou por crédito medíocre ou por outros motivos, estão comprando empréstimos on-line. Comparar empréstimos de pequenas empresas on-line pode ser difícil, pois os credores têm diferentes formas de anunciar suas taxas. Alguns optam por evitar listar APR completamente.

Os emprestadores em linha "estão citando seus custos em termos desconhecidos", diz Green. "Isso deixa o dono de uma empresa pequena incerto ou mesmo mal direcionado."

Compare APRs com a ferramenta de empréstimos para pequenos negócios da Investmentmatome. Avaliamos a confiabilidade, o escopo de mercado e a experiência do usuário do emprestador, entre outros fatores, e os organizamos por categorias que incluem sua receita e por quanto tempo você está no mercado.

Alguns exemplos de empréstimos on-line para pequenas empresas

Kabbage: A empresa diz que seu empréstimo de US $ 10.000, com prazo de seis meses, custa US $ 1.200 em taxas para mutuários com uma pontuação média de Kabbage, que mede a receita média de seu negócio por mês e histórico de crédito, entre outros fatores. Você pode pensar que isso significa que a TAEG do empréstimo é de 24%, uma vez que a cada seis meses custa $ 1.200 em taxas de $ 10.000 (juros de 12%) e cada mês custa 2% de ABR (12% dividido por seis meses é igual a 2%).

Os mutuários, no entanto, não pagam quantias iguais todos os meses. Eles pagam mais nos primeiros dois meses (US $ 2.066,66 por mês) e menos nos últimos quatro meses (US $ 1.766,67), enquanto continuam pagando o mesmo valor das taxas. Neste caso, isso é um APR de pouco mais de 40%.

Leia nossa resenha do Kabbage.

Saiba mais em Kabbage

Clube de Empréstimos: O credor on-line anuncia seus empréstimos comerciais com taxas de juros fixas a partir de 5,9%. Quando você considera a taxa única de originação de 0,99% a 5,99% e outros custos, o APR, ou “taxa anualizada total”, varia de 8% a 32%. Leia a nossa análise do Lending Club.

Saiba mais em Lending Club

No convés: Seu empréstimo de seis meses a US $ 21.000 custa US $ 3.780 em honorários, em média, ou 18 centavos pagos por US $ 1, de acordo com o site da OnDeck. Você pode pensar que a TAEG é de 18% ($ 3.780 dividido por $ 21.000 é 18%), mas é maior porque você precisa incluir a taxa única de originação de 2,5%, calcular o APR em um período de 12 meses (não seis) e fator no número de reembolsos que você fará (OnDeck requer pagamentos diários que são debitados de uma conta bancária; isso resulta em um maior TAEG devido à composição diária). Os empréstimos a prazo da OnDeck têm uma TAEG média de 41%.

Leia a nossa análise OnDeck.

Saiba mais em OnDeck

Por que os empréstimos on-line para pequenas empresas custam mais

Os empréstimos para pequenas empresas de credores on-line geralmente custam mais do que os empréstimos bancários tradicionais, e existem algumas razões para isso.

Nenhuma garantia: Ao contrário dos emprestadores tradicionais, os emprestadores on-line alternativos provavelmente não exigirão garantias: um ativo que é oferecido como garantia para o pagamento do empréstimo. Por exemplo, quando você recebe uma hipoteca, a garantia seria a sua casa, e é por isso que as taxas de hipoteca são geralmente muito baixas, já que o credor pode confiscar sua casa se você não pagar a hipoteca.

Pequenas empresas são arriscadas: Emprestar dinheiro para pequenas empresas é mais arriscado do que emprestar para empresas maiores e mais estabelecidas com um histórico. Aproximadamente 50% dos novos negócios falham em seus primeiros cinco anos, de acordo com pesquisa da consultoria Gallup. Para compensar esse risco, uma TAEG mais alta é cobrada.

"Para se proteger contra uma taxa de inadimplência potencialmente maior - em outras palavras, mais proprietários de pequenas empresas não sendo capazes de pagar o empréstimo - os credores on-line cobram juros mais altos", diz Alice Bredin, consultora de pequenas empresas da American Express Open..

Menor pontuação de crédito: Para os credores on-line, ao contrário dos bancos e de outros credores tradicionais, suas pontuações de crédito pessoal e empresarial provavelmente não são um fator tão importante quanto as vendas e a lucratividade de sua empresa. Por exemplo, OnDeck requer apenas que seus tomadores tenham uma pontuação de crédito pessoal de pelo menos 500, o que é muito baixo. Uma menor pontuação de crédito significa que o mutuário é um risco maior, o que se traduz em um empréstimo mais caro.

Vá além de abril

Existem alguns fatores que não o APR para comparar com cuidado ao escolher um emprestador online.

Outras taxas e encargos: Faça perguntas aos credores sobre quaisquer taxas ou encargos que tenham sido adicionados ao empréstimo, como multas de pagamento antecipado antecipado e taxas de inscrição.

"Realmente, certifique-se de passar algum tempo pesquisando para compreender todas as taxas que você está sendo cobrado, o que você realmente pagará ao longo da vida do empréstimo, se houver penalidades de pagamento adiantado", diz Trevor Dryer, CEO e co-fundador. Mirador, uma plataforma de empréstimos para pequenas empresas para instituições financeiras.

Tipo de taxa de juros: O APR pode ser corrigido - o que significa que seus pagamentos não serão alterados durante a vida do empréstimo - ou variável, de acordo com Bredin: “Uma TAEG variável será tipicamente menor do que uma taxa fixa quando você recebe financiamento, mas pode mudar dramaticamente durante a vida do financiamento ”.

Velocidade de aplicação e financiamento: Se sua pequena empresa precisa de dinheiro rápido para atender a folha de pagamento ou comprar inventário, a velocidade com a qual você recebe o dinheiro pode ser o fator mais importante para você. Cada credor on-line deve ser capaz de informar quanto tempo leva o processo de inscrição, além de quão rápido você pode esperar receber o dinheiro depois que o empréstimo for aprovado.

Reputação do credor: Você pode procurar por comentários e reclamações para encontrar um credor on-line com uma reputação sólida no Better Business Bureau, ou procurando por avaliações on-line.

"Quando você está negociando termos e não entende o que eles estão dizendo", diz Green, "faça perguntas e exija uma explicação: o que isso realmente vai custar?"

Reportando para agências de crédito: Pequenas empresas devem se certificar de que o credor on-line reporta a atividade de pagamento para as agências de crédito, diz Bredin, pois o estabelecimento de um bom crédito comercial aumentará suas chances de obter um empréstimo de baixo custo no futuro.

Pronto para se candidatar a um empréstimo on-line, ou apenas quer aprender mais? Não deixe de comparar todas as opções de financiamento aqui:

Compare empréstimos comerciais Steve Nicastro é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro .

Imagem via iStock.