Você é um fantasma de crédito? Veja como voltar à vida

O crédito é a chave para grande parte da vida moderna. Mesmo se você preferir usar dinheiro, ter um bom crédito pode economizar dinheiro em seguros ou empréstimos e dar-lhe mais opções ao comprar apartamentos ou planos de telefone celular. Os cartões de crédito podem ajudá-lo a cobrir emergências e são essenciais para fazer reservas de viagens.

E quando seu nome está em uma conta de crédito, as agências de crédito recebem relatórios sobre a atividade da sua conta. As agências criam seus relatórios de crédito e, quando dados suficientes acumulam, você tem uma pontuação de crédito.

Mas milhões de adultos dos EUA não têm atividade suficiente para produzir relatórios de crédito ou pontuações. Quando se trata do setor de crédito, eles também podem ser fantasmas.

Quem é "crédito invisível" e quem é "não marcado"?

O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor examinou dados de 2010 e descobriu que cerca de 11% da população adulta dos EUA, ou 26 milhões de pessoas, não tinham nenhum relatório de crédito - eles eram “crédito invisível”.

Outros 19 milhões de pessoas, ou 8%, foram classificados como "não contabilizados". Eles tinham arquivos de crédito, mas os dados eram muito escassos ou muito antigos para produzir uma pontuação de crédito.

Entre os dois, quase 1 em cada 5 adultos dos EUA, incluindo:

• Jovens que estão apenas começando e não conseguiram se qualificar para crédito
• Aqueles que pararam de usar crédito - por exemplo, pessoas mais velhas que pagaram a casa e o carro ou pessoas que preferem usar dinheiro
• Americanos que vivem no exterior e que não mantiveram ativas suas contas de crédito com base nos EUA

Apenas começando? Fique no radar do crédito

Novatos de crédito acharão difícil se qualificar para crédito sem um histórico de uso.

Existem maneiras de começar a criar crédito, embora:

Status do usuário autorizado: Pergunte a um membro da família ou amigo que tenha um bom histórico de pagamento para adicioná-lo à sua conta de cartão de crédito. Verifique se o emissor relata a atividade dos usuários autorizados para pelo menos um departamento de crédito. Isso pode ser suficiente para iniciar seu arquivo de crédito.

Cartão de crédito seguro: Você deve pagar um depósito e, muitas vezes, uma taxa anual, mas esses cartões são mais fáceis de obter, pois seu depósito reduz o risco do credor. Use um como um passo para um cartão padrão.

Empréstimo para construtor de crédito: Você faz um empréstimo, mas não recebe o dinheiro até que tenha concluído os pagamentos. Se você pagar a tempo e na íntegra, você constrói um histórico de crédito positivo.

Combine métodos para melhores resultados; usar um cartão seguro e um empréstimo de construtor de crédito juntos é particularmente eficaz.

Gorjeta: Certifique-se de pagar as contas de crédito a tempo. Esse é o principal fator na sua pontuação de crédito.

Tem um arquivo de crédito fino? Tornar-se scorable

Para ter uma pontuação FICO, você deve ter uma conta de crédito que estava ativa nos últimos 6 meses. Seu concorrente, o VantageScore, analisa 24 meses de atividade.

Se você tiver um cartão de crédito, mas não tiver muito histórico de pagamento, crie seu arquivo usando o cartão de forma leve e pagando a tempo. Você não precisa ter saldo para gerar uma pontuação de crédito. Pague integralmente todos os meses para evitar juros.

Se você não tiver um cartão, tente os métodos de criação de crédito descritos acima: status do usuário autorizado, cartão seguro ou um empréstimo do criador de crédito.

Gorjeta: Use apenas uma pequena parte do seu limite de crédito - não mais de 30% e, de preferência, menos. A utilização de crédito é a segunda maior influência nas pontuações.

Tem um arquivo obsoleto? Refresque-se

Para garantir que você tenha acesso contínuo ao crédito, continue usando seus cartões de crédito com leveza. Considere enviar uma cobrança pequena e recorrente para cada cartão, como sua conta de telefone celular ou assinatura da Netflix, e configurar o pagamento automático para que você nunca pague com atraso.

Gorjeta: Mantenha seus cartões mais antigos abertos, a menos que haja um motivo convincente para fechá-los, como altas taxas. A duração do seu histórico de crédito também influencia sua pontuação.

Quando estiver no radar, proteja seu crédito

Revise suas declarações cuidadosamente para atividades suspeitas. Melhor ainda, configure alertas ou verifique regularmente as contas on-line para detectar problemas antecipadamente.

Você tem direito a um relatório gratuito a cada 12 meses nas três principais agências de relatórios de crédito usando o AnnualCreditReport.com. Verifique todos os três e conteste os erros que encontrar.

Em seguida, inscreva-se para receber uma pontuação de crédito e um relatório gratuitos do Investmentmatome ou de outro serviço para que você possa realizar verificações freqüentes. Qualquer mudança inexplicável pode sinalizar um erro ou roubo de identidade. E quanto mais cedo você se dirigir a eles, melhor.

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