Evite armadilhas como o prazo de distribuição de aposentadoria se aproxima

O IRS adia impostos em muitas contas de aposentadoria. Mas, em determinado momento, a agência quer começar a cobrar o que é devido.

A maneira como isso acontece pode parecer uma mudança abrupta, especialmente se você passou décadas considerando essas contas fora dos limites. Você deve começar a receber as distribuições mínimas exigidas, ou RMDs, aos 70 anos e meio.

Conheça as regras

Os RMDs são exigidos dos planos de aposentadoria com impostos diferidos: contas de aposentadoria individuais tradicionais, IRAs simples e SEP e planos de trabalho como 401 (k) s. Eles não são exigidos das Roth IRAs.

Se você ainda estiver trabalhando a 70½, poderá atrasar as distribuições do seu plano de empregador até se aposentar, a menos que tenha 5% ou mais da empresa.

Em geral, você deve levar suas distribuições distribuídas até 31 de dezembro de cada ano. Os novatos do RMD - aqueles que completaram 70 anos e meio neste ano - recebem uma prorrogação para 1º de abril.

Os procrastinadores podem se consolar com o fato de não estarem sozinhos. A Fidelity Investments diz que, a partir de 2 de dezembro, 41% de seus clientes IRA devidos por RMDs não haviam recebido nenhum. Mas o conforto não pagará a penalidade de 50% do IRS sobre o dinheiro que você não distribui a tempo.

Dicas para tomar RMDs

Se elegível, decida se você deseja usar uma extensão. Usar isso significa que você terá que aceitar o RMD deste ano e do ano que vem em 2017. Isso é importante porque essas distribuições são tributadas como receita.

"Faço isso há 30 anos e nunca vi ninguém se beneficiando da espera", diz Neal Frankle, planejador financeiro certificado e fundador do Wealth Resources Group em Westlake Village, Califórnia. "O único benefício é que, se você esquecer de fazer isso até o final do ano, não terá que pagar uma multa."

No entanto, se você estiver com uma faixa de imposto alta este ano e se espera que esteja em um ano mais baixo no ano que vem, talvez faça sentido eliminar essa renda.

Faça o processo evoluir. A quantia que você precisa retirar é baseada em um cálculo de IRS que divide o saldo de sua conta no final do ano anterior por um fator de expectativa de vida para a sua idade. O RMD será calculado separadamente para cada conta de aposentadoria, e os provedores de conta normalmente fazem as contas por você.

Mas a alta porcentagem de procrastinadores significa que os provedores são inundados com pedidos de RMD nesta época do ano. Quanto mais cedo você entrar na fila, melhor, diz Maura Cassidy, vice-presidente de aposentadoria da Fidelity. "Pode levar algum tempo para vender [investimentos] e liquidar os valores necessários", diz ela.

Geralmente, você pode optar por vender uma quantia proporcional de cada um dos seus investimentos para satisfazer a distribuição ou uma porcentagem fixa de um ou dois investimentos. "Algumas pessoas querem que ela chegue a 100% do fundo XYZ, mas outras podem querer manter sua alocação de ativos e vender proporcionalmente de todas as suas participações", diz Cassidy. Se sua conta tiver uma alocação de caixa, você pode retirar o RMD para evitar a venda de ações ou fundos mútuos.

Se você tiver mais de um IRA, poderá agregar seus RMDs e retirá-los de uma conta ou de cada IRA separadamente. Se você tiver mais de um 401 (k), precisará levar um RMD de cada conta que precisar de um.

Deixe o dinheiro que você não precisa continuar a crescer. Se você tiver a sorte de não precisar dessa receita, é uma pena que a Receita Federal esteja forçando você a desistir do crescimento do investimento com imposto diferido. Você pode se agarrar ao crescimento, embora não ao diferimento de impostos, reinvestindo sua distribuição em uma conta de corretagem tributável.

Indo em frente, pense em como e onde você está obtendo receita todos os anos. Você pode querer obter ajuda de um consultor financeiro. Esse planejamento é especialmente importante se você tiver vários potes de dinheiro com diferentes tratamentos tributários, como um IRA de Roth ou uma conta tributável, além de IRAs tradicionais ou 401 (k) s.

Faça melhor no próximo ano. Peça ao seu administrador de planos para calcular seu valor de RMD automaticamente no final de cada ano e enviar uma distribuição a cada mês ou a cada trimestre, assim como um contracheque. Você pode incluir isso em suas necessidades de receita e não precisará pensar em uma distribuição de dezembro com prazo de validade curto - ou, pior, na perspectiva de uma possível penalidade.

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.