Evite este erro de planejamento imobiliário

Por Larry Weiss CFP, CPA

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Você trabalhou duro a vida inteira para sustentar sua família, economizar para a aposentadoria e deixar um legado para seus filhos e netos. Agora que você está ficando mais velho, decidiu que é hora de colocar sua propriedade em ordem.

Então você se senta com seu advogado de planejamento imobiliário e criar uma vontade e confiança viva. Você quer garantir que seus ativos ganhos duramente beneficiem seus entes queridos - e que eles não terão que passar pelo processo caro e demorado de probate.

Você acha que tudo está em ordem e você pode relaxar. Mas não tão rápido: se você não verificou os beneficiários de suas contas, ainda tem algum trabalho a fazer.

As conseqüências de não atualizar os beneficiários

Muitos ativos têm suas próprias designações de beneficiários, incluindo planos de aposentadoria - como 401 (k) s, 403 (b) s, pensões e IRAs - anuidades e planos de seguro de vida. A maioria das pessoas não as verifica, acreditando que sua vontade ou confiança viva controlam sua distribuição. Isso é um grande erro.

Eis um exemplo memorável: alguns anos atrás, uma mulher veio pedir ajuda para resolver a herança de seu falecido marido. Eles estavam casados ​​há mais de 15 anos e era um segundo casamento para os dois.

Nós trabalhamos através de muitas contas, e foi geralmente bom velejar. Mas seu falecido marido tinha um grande IRA contendo mais de US $ 500.000 que ainda permanecia em uma grande família de fundos mútuos. Então, reunimos a importante documentação associada a essa conta, as declarações trimestrais do IRA e sua confiança viva, que a estabeleceram como beneficiária de todos os seus bens. Em seguida, ligamos para o fundo mútuo para discutir nossas opções.

Quando descrevemos a situação, houve uma longa pausa. Em seguida, o representante do atendimento ao cliente nos informou que, infelizmente, meu cliente não estava listado como beneficiário do IRA. Em vez disso, a beneficiária era a primeira esposa do marido, que ele havia designado 25 anos atrás, quando ele estabeleceu a conta. O cônjuge sobrevivente não receberia nenhum dos fundos associados ao seu IRA.

Todos concordaram que isso era contrário à sua intenção. Além disso, o fundo vivo indicava que todos os seus bens e contas de investimento deviam ser deixados para seu atual cônjuge. Mas como ele nunca mudou seu beneficiário, sua esposa perderia US $ 500.000.

Os limites de uma vontade

Como isso pode ser, você pode perguntar? Segundo a lei, ativos como os IRAs não estão sujeitos ao inventário. Eles passam usando a designação de beneficiário e não são controlados por um testamento. A única vez que um testamento controla um ativo não-probatório é se não houver um beneficiário designado ou o beneficiário for o patrimônio.

O Supremo Tribunal decidiu que suas designações de beneficiários em apólices de seguro, IRAs e outras contas de aposentadoria prevalecerão sobre os beneficiários de sua vontade em caso de diferenças entre os dois.

Como proteger seus beneficiários

Que lições podemos aprender com este caso? A atualização dos beneficiários deve ser incluída na sua lista de verificação de planejamento financeiro:

1) Analise os beneficiários de seus ativos não-probáveis ​​a cada poucos anos. A vida muda e, ao longo do tempo, seus beneficiários também podem.

2) Certifique-se de que os beneficiários da sua vontade e confiança viva ainda sejam apropriados. Esses documentos ajudarão seus herdeiros a evitar o inventário e permitir que você estabeleça beneficiários para ativos que não têm designações específicas de beneficiários.

Você trabalhou duro para criar um legado para sua família. Ao tomar essas medidas, você pode evitar um erro simples, porém oneroso, que pode danificar esse legado.

Larry Weiss é um planejador financeiro com base em taxas de São Francisco afiliado ao NEXT Financial Group Inc.