Fora das Bocas dos Baby Boomers - 5 Filosofias da Crise Pós-Financeira

De Richard M. Rosso

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Anos atrás, era um desafio facilitar conversas sobre dinheiro entre baby boomers e suas famílias. Eles estavam de boca fechada sobre questões de dinheiro pessoal e menos dispostos a compartilhar a sabedoria por trás das mentalidades e filosofias que levaram suas decisões. Eu queria que os pais comuniquem abertamente o que é bom e o que é ruim. Os erros de dinheiro, as vitórias.

Eu era marginal na melhor das hipóteses em motivar boomers para abrir.

Então a crise financeira atingiu.

Famílias galvanizadas como a Grande Recessão expuseram rachaduras nos balanços das famílias. A dor dos empregos perdidos, os rendimentos reduzidos e, em casos mais desafiadores, as execuções hipotecárias e os divórcios trouxeram emoções à superfície.

Reconheci como a vulnerabilidade financeira sem precedentes encorajava os boomers aposentados a falarem - para compartilhar suas filosofias de dinheiro, especialmente quando membros imediatos da família voltavam para casa devido a dificuldades econômicas. Mais perto (literalmente), então eles estão em anos.

A experiência agitou as emoções. Eu observei uma mudança conforme as conversas pós-crise aumentavam e eram frequentemente iniciadas por pais boomers, cheios de paixão.

As comportas se abriram. Eles ainda estão abertos e, admito, um punhado das revelações me surpreendeu.

Aqui estão cinco das filosofias mais interessantes compartilhadas por baby boomers aposentados com seus filhos e netos. Talvez eles mudem o seu pensamento.

1. "Eu nunca comprei em salvar cada centavo no plano de aposentadoria da empresa."

“Contribuí apenas com a correspondência da empresa e acumulei o restante das minhas economias em uma conta de corretagem. Meus empregadores eram inexperientes em selecionar 401 (k) e provedores de conta de aposentadoria da empresa. As escolhas eram muito limitadas ou demais. Não foi fornecido aconselhamento de investimento adequado suficiente ou educação. Conheci o jogo e segui em frente.

Este conselho foi fornecido a um neto que estava iniciando seu primeiro trabalho de pós-graduação e revisando o pacote de benefícios de seu empregador. Ele é tocado em nossas cabeças logo no início para maximizar as contribuições para as contas de aposentadoria da empresa, mas isso pode não ser o melhor conselho.

A composição que acompanha o diferimento de impostos pode ser significativa. No entanto, se a maioria dos seus investimentos estiver protegida em veículos com imposto diferido, você perderá a flexibilidade para criar um fluxo de receita com impostos eficazes na aposentadoria, pois todas as distribuições estarão sujeitas a taxas de imposto de renda comuns.

Se você está com cinco a dez anos de aposentadoria, vale a pena formular um cronograma pelo qual uma quantia específica de dólares é convertida de um IRA tradicional para uma conversão IRA Roth a cada ano. Esse processo pode minimizar o eventual impacto da adição à renda bruta ajustada modificada, que pode então acionar a sobretaxa de 3,8% sobre a receita líquida de investimentos, uma vez que as retiradas de Roth IRAs são isentas de impostos.

Além disso, ter a opção de utilizar contas isentas de impostos pode permitir estratégias de distribuição flexíveis e eficazes em termos fiscais, por meio da aposentadoria. Melhor trabalhar em estreita colaboração com o seu consultor fiscal para determinar quanto a esculpir de um IRA para converter a cada ano. Você não quer que as distribuições tributáveis ​​do IRA levem você a uma faixa de imposto mais alta, acionem os impostos da Medicare ou aumente suas chances de eliminar as deduções detalhadas.

Seu consultor financeiro pode ajudar com uma análise, pois você precisará pagar impostos sobre a renda atual sobre o valor convertido (de uma fonte não-IRA, preferencialmente) e deve entender quanto tempo levará, a uma taxa presumida de retorno, para quebrar mesmo ou recuperar os impostos pagos.

2. "Eu aluguei quase a minha vida inteira."

Um conselho sincero, durante um jantar de massas aos domingos, desde o pai aposentado até o filho adulto que está alugando depois de um encerramento e contemplando outra compra de casa.

Nos últimos cinco anos, a percepção de que possuir uma casa é um componente crítico para alcançar o “sonho americano” desapareceu.

O aluguel está em voga.

De acordo com uma pesquisa do Pew Research Center de 2012, a casa própria está atrás de um seguro emprego e seguro de saúde como um ingresso para a classe média.

De acordo com o amigo e autor de best-sellers James Altucher: “Entre 1890 e 2004 (quando os preços das moradias começaram a ser rastreados até o pico do boom imobiliário, não estou dando crédito ao declínio nos preços da habitação que fez esses números muito pior), as moradias subiram 0,4% ao ano, contra 8% no mercado de ações (fonte: Social Security Advisory Board). ”

Uma casa deve ser considerada um lugar para residir, não um investimento. Em alguns casos, é um luxo. Para os boomers (e seus filhos) que eu sirvo, ter uma casa tornou-se uma necessidade menor e caiu para um “desejo” medíocre (classificado de 6 em 10).

3. “Eu realmente gosto de você aqui. Você pode ficar mais tempo?

Uma confissão sincera de uma mãe bêbada viúva para sua família imediata de quatro pessoas - todas morando juntas sob o mesmo teto devido ao impacto de uma perda de emprego.

De acordo com um estudo recente da Trulia, 44% dos jovens, especificamente da geração do milênio (aqueles nascidos entre 1980-1995) sem emprego, estão morando com os pais. Vários casais do tipo “boomer” que eu ajudo não parecem se importar com as crianças que moram em casa novamente, especialmente quando os netos estão na mistura. Eles fizeram o arranjo funcionar. Famílias estão mais próximas agora.Os ex-boomers voltados para a carreira estão se atualizando, compensando as oportunidades de vínculo perdido com filhos e netos de uma maneira que é gratificante emocionalmente. Embora os casais não queiram que o acordo de vida durar para sempre, eles estão motivados a ver os entes queridos ganharem uma posição financeira sólida antes de deixar o ninho.

Desde 2010, tenho recomendado que os recém-formados da universidade vivam em casa por mais tempo. O clima econômico pós-crise requer uma atitude diferente. As crianças criam um acordo escrito para pagar a dívida (se for o caso), para provar que estão falando sério sobre a preparação para o lançamento. As medidas de ação são incluídas para concentrar os esforços no pagamento de uma parte substancial da obrigação da dívida ou na construção de uma reserva de caixa para emergências.

Crie um acordo. Chame isso de Plano de Melhoria Financeira da Vida. Você precisará vender a proposta e estimar os resultados finais. Abra todo o seu quadro financeiro para seus pais e se reúna mensalmente para discutir o progresso.

Quão sério você é?

Assine o contrato e forneça uma cópia aos seus pais. Sugiro pedir feedback e incluir pontos informativos indicando como você ajudará a família, se estará assumindo tarefas ou pagando uma renda mensal com base em um valor acordado por todas as partes interessadas.

4. "Você vai ter um tempo mais difícil do que nós fizemos."

Papai compartilhou esse sentimento com sua filha, uma mãe solteira criando dois filhos pequenos em um único pagamento.

Os baby boomers estão menos confiantes sobre o futuro, especialmente quando se trata de como seus filhos vão se preparar adequadamente financeiramente para a aposentadoria e educação universitária. Eles estão preocupados com o aumento dos custos da faculdade e com a crescente dependência da dívida de empréstimos estudantis.

Os baby boomers estão explicando aos filhos como eles acreditam que a aposentadoria hoje é mais desafiadora do que para os pais. A partir de agora, o objetivo é dividi-lo com as crianças, e a aposentadoria (infelizmente) não deve ser considerada uma possibilidade até pelo menos 75 anos.

Eles citam vários obstáculos legítimos para a família - expectativas de vida mais longas, o desaparecimento de pensões tradicionais, uma incapacidade de poupar, dívidas em excesso e o custo vertiginoso da faculdade.

Mamãe não estava confortável com o meu conselho para se concentrar apenas em seu objetivo de aposentadoria; decidimos por um acordo "emocionalmente neutro" pelo qual ela economiza para o jogo em sua conta de aposentadoria da empresa e, em seguida, direciona automaticamente US $ 50 por mês para 529 planos de poupança para suas meninas. O vovô estava disposto a oferecer os investimentos iniciais para iniciar as contas.

Nunca, quero dizer, nunca use seu 401 (k) ou renuncie a sua poupança de aposentadoria para financiamento da faculdade. Eu não posso enfatizar isso o suficiente. Existem inúmeras opções de financiamento para a faculdade, incluindo bolsas de estudo, subsídios e empréstimos. Só você é responsável pela poupança para a aposentadoria. Ninguém vai lhe emprestar um centavo para financiar a aposentadoria. Se você deve escolher, selecione a aposentadoria ao longo do financiamento da faculdade de cada vez.

5. "Eu realmente não gosto muito de aposentadoria."

Um casal confessa a seu filho recém-casado que questionou por que mamãe e papai trabalhavam meio período como consultores.

Os boomers estão cumprindo as despesas relativas à aposentadoria com uma taxa de substituição de 80% da renda antes da aposentadoria, o que é suficiente; a paixão deles em contribuir os mantém em ritmo constante.

Segundo a Gallup, muitos boomers estão relutantes em se aposentar. Isso é parcialmente verdade. Alguns se aposentam e depois procuram novos empreendimentos. Eu ouço a palavra "entediado" daqueles que tinham carreiras estressantes ligadas a prazos apertados ou metas de vendas. Alguns decidiram voltar a trabalhar apenas para ajudar pais e filhos ou reforçar suas situações financeiras.

Deixe que os boomers assumam a responsabilidade pelas dificuldades de sua família imediata. A principal diferença para aqueles que eu chamo de “produtivamente aposentado” é sua demanda apaixonada por agendamento de flexibilidade. Eles não querem ser amarrados a um show das 9 às 5. Eles optam por trabalhar em seus próprios termos como consultores para indústrias nas quais prosperaram durante sua carreira.

Para os boomers interessados ​​em iniciar seu próprio negócio, sugiro que analisem a Administração de Pequenas Empresas. A informação fornecida é surpreendentemente clara (para um site do governo) e extensa. A estrutura de negócios mais popular é a Limited Liability Corporation (LLC), que oferece os recursos de responsabilidade limitada de uma estrutura corporativa com a flexibilidade e os benefícios fiscais de uma corporação.

Cinco anos após a Grande Recessão, os efeitos negativos ainda persistem.

Eu não preciso mais trabalhar duro para fazer com que os boomers compartilhem seus pensamentos.

Os filhos e netos são gratos por ouvir.

Eu também sou.