Por que a crise da dívida estudantil atinge mais negativamente os tomadores de empréstimos negros

Na crise da dívida estudantil, os tomadores de empréstimos negros são os mais atingidos.

Eles tomam empréstimos a uma taxa mais alta do que qualquer outro grupo: 87% dos estudantes negros pediram empréstimos federais em comparação com 65% dos estudantes latinos e 60% dos brancos, segundo uma análise de dados do governo do Center for American Progress, uma política pública think tank.

E são mais propensos a inadimplir seus empréstimos do que outros grupos, o que pode resultar em um golpe duradouro na pontuação de crédito. Quase metade de todos os estudantes negros matriculados em 2003-2004 faltaram pelo menos um empréstimo nos próximos 12 anos, em comparação com 1 em cada 5 estudantes brancos no mesmo período, de acordo com uma análise de Robert Kelchen, professor assistente de ensino superior. na Universidade Seton Hall.

A inadimplência em empréstimos federais ocorre após nove meses de pagamentos perdidos. Os mutuários podem ser processados ​​ou perseguidos por cobradores de dívidas; o governo pode enfeitar seus contracheques; e eles perdem a chance de reduzir ou suspender os pagamentos, e as opções ainda estão disponíveis para aqueles que não assumiram o padrão.

Mas uma dívida maior não conta toda a história do motivo pelo qual os tomadores de empréstimos dos estudantes negros são inadimplentes. Especialistas dizem que, embora haja desafios sociais e econômicos que colocam os mutuários negros com uma chance maior de inadimplência, também há estratégias que os estudantes podem usar para ajudar a reduzir esse risco.

Obstáculos para estudantes universitários negros

Eles têm menos riqueza geracional.As desigualdades sociais e trabalhistas levaram a uma menor riqueza acumulada - home equity, investimentos e poupança - entre as famílias negras em comparação com as famílias brancas, segundo o Instituto de Política Econômica. Em 2013, as famílias brancas em uma pesquisa do EPI tiveram uma riqueza mediana de US $ 134.230, comparadas com uma mediana de US $ 11.030 entre famílias negras. Isso significa que os estudantes negros têm menos recursos diretos para pagar pela faculdade, o que leva a mais empréstimos.

Eles podem ser os primeiros em sua família a ir para a faculdade. De acordo com o Departamento de Educação dos EUA, 1 em cada 7 estudantes negros é o primeiro da família a ir para a faculdade. Os pais dos alunos de primeira geração podem não ter a economia, a experiência de planejamento ou a familiaridade com alavancas de ajuda financeira que famílias com uma longa tradição universitária fazem.

"Os pais querem fazer tudo o que podem para sustentar seus filhos, e eles sabem que o poder da educação é uma virada de jogo", diz Harry L. Williams, presidente e CEO do Thurgood Marshall College Fund. "Quando a criança é admitida na universidade, pode ser a primeira vez que ela tem um vislumbre claro do que isso vai custar."

Eles são mais propensos a frequentar faculdades com fins lucrativos. O setor universitário com fins lucrativos é conhecido por suas altas taxas de inadimplência: uma média de 52% para todos os estudantes e 67% para os negros, segundo relatório da Brookings Institution de 2018 de Judith Scott-Clayton, professora de economia e educação. na Teachers College, Columbia University.

Eles são mais propensos a se inscrever em programas de pós-graduação. Entre os graduados universitários, os estudantes negros são mais propensos a se matricular na escola de pós-graduação, de acordo com o Instituto Urbano. Uma razão para maior frequência, dizem os especialistas, é que os graduados negros têm mais dificuldade em encontrar empregos bem remunerados e recorrem à pós-graduação para melhorar seus resultados no pós-graduação. Mas mais escolaridade equivale a mais dívidas, e os estudantes de pós-graduação têm permissão para pedir mais empréstimos federais do que os alunos de graduação.

Eles são mais propensos a desistir. Estudos mostram uma alta correlação entre padrão e não terminar um grau. Os estudantes negros completam a faculdade com menos frequência do que todos os outros grupos raciais ou étnicos, de acordo com o National Student Clearinghouse Research Center.

Eles ganham menos dinheiro depois da formatura. Entre aqueles que terminam a faculdade, os titulares de grau de bacharel negro adotam cinco vezes mais do que os titulares de bacharelado branco. Eles até padrão com mais freqüência do que os estudantes brancos que não completam seus graus.

"Acreditamos que não precisamos nos preocupar com os formandos, eles geralmente estão bem - mas essa história não é o caso de universitários negros", diz Scott-Clayton. Ela diz que os resultados mais pobres do mercado de trabalho são provavelmente a causa.

Os afro-americanos recebem menos do que os brancos com o mesmo nível de educação, independentemente do nível que está sendo comparado, de acordo com o Economic Policy Institute. Graduados universitários negros ganham uma média de US $ 25,77 por hora em comparação com brancos graduados, que têm uma média de US $ 31,83 por hora. Lucros mais baixos fazem com que o pagamento de dívidas seja mais desafiador, especialmente se os estudantes tiverem dívidas privadas ou não souberem sobre as opções de pagamento baseadas em renda para empréstimos federais.

O que os mutuários podem fazer para evitar a inadimplência

Mudar a forma como os mutuários negros pagam pela faculdade e pagam a dívida pode ajudar a frear a inadimplência, dizem os especialistas. Veja como.

Receba o dinheiro grátis primeiro. Envie uma inscrição gratuita para o Federal Student Aid, ou FAFSA, para acessar os Pell Grants federais, bolsas de estudo e estudos de trabalho. Você também pode procurar outras bolsas baseadas em mérito e baseadas em necessidades, muitas das quais são exclusivamente para estudantes negros.

Na Universidade Tuskegee, uma escola historicamente negra no Alabama, os alunos são aconselhados a maximizar a ajuda federal antes de contratar empréstimos.Mas, como é uma escola particular, os alunos geralmente precisam de mais do que o Pell Grants para cobrir os custos totais, diz Advergus James Jr., diretor executivo de serviços financeiros estudantis da escola.

Escolha empréstimos federais antes de privados. Empréstimos estudantis privados geralmente carregam taxas de juros mais altas do que empréstimos federais e têm menos opções de pagamento e perdão.

Escolha o plano de reembolso correto. Oito planos diferentes estão disponíveis para empréstimos estudantis federais, incluindo quatro que são baseados em seu nível de renda. Os planos de pagamento com base no rendimento reduzem os pagamentos mensais, mas prolongam o prazo do empréstimo. Você poderia pagar apenas $ 0 se você se qualificar.

Deixe seu servicer de empréstimo ajudá-lo. Se você estiver com dificuldades para receber pagamentos mensais, não tenha medo de entrar em contato com seu prestador de serviços de empréstimo, aconselha David Evans, conselheiro de dívida da Florida A & M University, uma universidade historicamente negra.

“Nós enfatizamos a comunicação com os prestadores de serviços de empréstimo; ajuda a aliviar as tensões ou se preocupa em ter que fazer uma mudança ”, diz Evans.

O prestador de serviços de empréstimo pode ajudá-lo a mudar para um plano de pagamento baseado em renda ou rever as opções de tolerância que podem pausar pagamentos de até um ano em empréstimos federais.

Não ignore o problema. Um pagamento perdido inicia uma contagem regressiva de 270 dias como padrão. Uma vez padrão, você perde as opções de tolerância ou um novo plano de pagamento. Mas você pode restaurar o acesso a esses benefícios trabalhando com seu servidor de serviços para obter seus empréstimos fora do padrão.