Bom motorista, crédito ruim: o que faz o seu carro custar tão alto

Os proprietários de carros com crédito ruim podem pagar centenas - se não milhares - mais para dirigir do que aqueles com bom crédito. Isso se dá de duas maneiras importantes: taxas mais altas nos empréstimos para carros e, na maioria dos estados, prêmios de seguro mais altos. Na verdade, ter crédito ruim pode elevar sua cotação de seguro ainda mais do que se você tivesse sofrido um acidente.

Para ver quanto crédito ruim pode custar aos proprietários de carros, a Investmentmatome analisou os termos do empréstimo para veículos e cotações de seguro para motoristas em diferentes níveis de crédito.

Empréstimos de crédito e automóvel

Motoristas com crédito desonesto geralmente escolhem um carro mais barato do que poderiam pagar. No entanto, eles ainda pagarão mais para possuí-lo, especialmente se financiarem a compra. O bom crédito é geralmente considerado de 690 a 719, enquanto o crédito ruim está abaixo de 630. Em um sistema ligeiramente diferente, o crédito primário é de 661 a 780 e o crédito subprime é de 501 a 600.

Para empréstimos de carros usados ​​no último trimestre de 2017, os compradores de crédito primário receberam uma taxa média de 5,48%, de acordo com a agência de relatórios de crédito Experian. A taxa média foi muito maior, 16,27%, para os tomadores subprime.

Digamos que um comprador adquira um carro usado com um empréstimo de US $ 21.000 - pouco menos do que o valor médio financiado em compras de carros usados, de acordo com Edmunds. Usando as taxas médias acima, veja o quanto cada mutuário pagaria com um empréstimo de 48 meses:

• Prime: US $ 488 por mês e US $ 2.433,00 em juros totais
• Subprime: US $ 598 por mês e US $ 7.706 em juros totais

Neste exemplo, o custo do crédito ruim é de US $ 110 por mês e US $ 5.273 durante a vida do empréstimo de 48 meses.

A armadilha de tomar um empréstimo mais longo

Para obter um pagamento mensal mais baixo, os compradores aceitam cada vez mais empréstimos com prazos mais longos - cerca de 42% contratam empréstimos por seis anos ou mais, segundo o Consumer Financial Protection Bureau.

Embora tenha mérito em garantir que as contas se ajustem ao seu orçamento, isso aumenta drasticamente o custo de um carro.

Com o empréstimo estendido para 72 meses, o custo total do crédito ruim passa a ser de US $ 8.335, ou US $ 116 por mês em seis anos.

Uma pontuação diferente para seguro

As pontuações de crédito que os credores usam para determinar os termos do empréstimo não são as mesmas que as seguradoras de automóveis usam para definir seu prêmio.

Uma pontuação de seguro baseada em crédito é usada para prever sua probabilidade de registrar uma reivindicação nos próximos anos, diz Lamont Boyd, diretor de pontuações e análises da indústria de seguros da FICO. As seguradoras podem usar este e outros modelos de pontuação para ajudar a definir as taxas em todos os estados, exceto na Califórnia, no Havaí e em Massachusetts, onde a prática é proibida.

A Investmentmatome analisou as cotações no resto do país para os motoristas com registros limpos e crédito "bom" ou "ruim", conforme relatado à seguradora. Calculamos as taxas médias de 10 CEPs em cada estado e classificamos a diferença de preço por estado.

Nós também comparamos cotações para motoristas com bom crédito e um acidente contra motoristas similares com crédito ruim e sem acidentes, e descobrimos que as cotações de crédito ruim eram frequentemente mais altas. Em todos os estados, com exceção de dois, os motoristas podem encontrar cotações de pelo menos US $ 500 mais baratas por ano para obter um bom crédito e um acidente em comparação com o crédito ruim e sem acidentes.

" COMPARAR: Cotações de seguro de carro

Os custos de seguro variam muito

Em Michigan, lar de algumas das taxas mais altas de seguro de carro do país, descobrimos que alguém com crédito ruim pode pagar uma média de US $ 464 a mais por mês do que alguém com bom crédito e com o mesmo histórico de motorista. O próximo aumento médio de preço foi de US $ 185 por mês no Kentucky. Como em muitos estados, tanto no Michigan quanto no Kentucky, as taxas médias de crédito ruim mais do que dobraram.

No extremo oposto desse espectro está a Carolina do Norte, onde bons motoristas com crédito ruim pagam, em média, US $ 20 a mais por mês por seguro do que aqueles com bom crédito. O Iowa era o segundo mais barato para motoristas com crédito ruim, a um custo médio aumentado de US $ 37 por mês.

Evite pagar

Para obter a melhor taxa possível, antes de ir para uma concessionária, verifique sua pontuação de crédito e obter pré-aprovado para um empréstimo automático. Você ainda pode obter financiamento no local, mas “agora você tem esse chip de negociação muito forte para ajudá-lo a obter uma taxa ainda melhor do revendedor”, diz Delvin Davis, analista sênior de pesquisa do Center for Responsible Lending.

E mesmo com crédito manchado, você ainda pode economizar comprando cotações de seguro de carro. Em Nova York, por exemplo, encontramos uma diferença de US $ 1.219 (por ano) entre a cotação mais baixa e a segunda menor para crédito ruim - e uma diferença de US $ 5.689 entre a maior e a menor.

Você também pode melhorar seu crédito e a pontuação de seguro com base no crédito:

• Pagando todas as suas contas no prazo
• Manter os saldos do cartão de crédito abaixo de 30% do limite

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.

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