Como as franquias desaparecem afetam as cotações de seguro de carro

Definir uma franquia alta pode parecer uma boa ideia para poupar dinheiro quando se olha para tipos de cobertura de seguro automóvel. Geralmente, quanto maior sua franquia em colisão e cobertura abrangente, menor suas taxas. Muitas pessoas têm franquias de US $ 250, US $ 500 ou US $ 1.000, embora possam ser mais altas - até US $ 2.000 ou US $ 5.000.

Mas uma franquia alta pode ser uma chatice depois de um acidente de carro. Sua seguradora irá subtrair seu valor dedutível de sua verificação de reivindicação de seguro. Você precisará pagar a diferença para reparar ou substituir seu veículo após um acidente.

Algumas companhias de seguro de carro têm um privilégio para aliviar a dor: elas oferecem franquias “desaparecidas” ou “desaparecidas” em danos de colisão, e pelo menos uma empresa oferece o recurso de cobertura abrangente também. Mas o truque do desaparecimento não é gratuito, então você precisa fazer um pouco de matemática para decidir se vale a pena o custo extra.

Como dedutíveis desaparecem

As franquias que desaparecem são um recurso de cobertura opcional. Os nomes e detalhes do programa variam de acordo com a companhia de seguros e, em alguns casos, por estado. Normalmente, sua seguradora reduz sua franquia por uma certa quantia a cada ano, enquanto você paga pela opção. A franquia é redefinida após uma declaração de colisão ou reivindicação abrangente, dependendo da operadora.

aqui estão alguns exemplos:

• O programa de recompensas dedutíveis da Allstate oferece US $ 100 de desconto em sua franquia de colisão quando você se inscreve e um desconto adicional de US $ 100 por ano que você continua dirigindo com segurança, até US $ 500. O recurso faz parte dos pacotes Your Choice Auto de ouro e platina da empresa, que incluem outras vantagens, como perdão de acidentes. Os clientes não precisam de um registro de condução limpo para se inscreverem, e a movimentação de violações não afeta as recompensas dedutíveis. É difícil fornecer uma estimativa de custo para o programa porque ele é sempre parte de um pacote, e o custo dos pacotes varia de acordo com o estado, diz Justin Herndon, porta-voz da empresa. "Os clientes podem trabalhar com o agente local para determinar o que funciona melhor para eles", diz ele.

• O Dedutível Desaparecido de Hartford está disponível quando você atualiza sua política para o Advantage Plus, um pacote de recursos extras. Você pode se inscrever para o pacote a qualquer momento, independentemente do seu histórico de condução, mas na maioria dos estados, todos os motoristas da apólice devem ter um registro de condução limpo por três anos consecutivos para ganhar a franquia desaparecendo, diz Marc Natrillo, diretor do Hartford de desenvolvimento de produto. Quando você estiver qualificado, a seguradora reduzirá imediatamente sua franquia de colisão em US $ 150. Ele diminui em mais US $ 50 a cada ano que você fica com a empresa e mantém um registro de direção limpo. Mantenha a boa condução e a franquia desaparecerá todos juntos, exceto em estados onde a empresa é proibida de reduzi-la abaixo de $ 100. Depois de um acidente ou violação em movimento, ele retorna ao nível original até você ficar livre de acidentes e violação por três anos. Em média, a atualização para o Advantage Plus aumenta os prêmios dos clientes em cerca de 7%, diz Natrillo.
• Você receberá US $ 100 no seu fundo Liberty Mutual Dedutible Fund ao se inscrever na opção e outros US $ 100 a cada ano que não sofrer um acidente. O benefício se aplica a todos os seus veículos, e não há limite para quanto você pode ganhar com a franquia de colisão. Se você fizer uma reclamação, e o fundo exceder sua franquia, a empresa carregará o excesso de dólares. O custo do programa varia de acordo com o estado e o número de veículos em uma política, mas pode ser inferior a US $ 50 por ano, diz o porta-voz da empresa, Glenn Greenberg.
• Se você tiver uma franquia de desaparecimento, a Nationwide Insurance descontará $ 100 de sua franquia por cada ano de condução segura, até $ 500. Ao contrário de recursos semelhantes em outras empresas, a opção de redução dedutível da Nationwide se aplica a colisões e franquias abrangentes. A empresa não precisa de um determinado número de anos de condução limpa para se qualificar para o programa, diz Alison Emery, porta-voz da Nationwide. A franquia é redefinida após uma declaração de colisão ou reivindicação abrangente, mas um crédito de US $ 100 permanece enquanto você pagar pelo programa. O benefício custa US $ 60 por ano para um veículo e US $ 10 para cada veículo adicional na apólice.

Fazendo as contas

Antes de se inscrever para uma franquia que desaparece, descubra como o programa da sua operadora funciona e quanto custa. Compare o custo anual do recurso com o custo de reduzir sua franquia, digamos de US $ 1.000 a US $ 500 ou de US $ 500 a US $ 250. Talvez seja melhor pagar um prêmio mais alto por uma franquia menor do que pagar por um recurso para reduzi-lo gradualmente.

Se a redução dedutível fizer parte de um pacote, observe os outros recursos e considere se o pacote vale a pena.

Optar por um dedutível que desaparece é um julgamento. A desvantagem: você corre o risco de pagar pelo recurso ano após ano sem fazer uma reclamação e recuperar o custo extra do prêmio. O lado positivo: você deve menos dinheiro se fizer uma reivindicação em alguns anos.

Não fique tão distraído com os recursos especiais que você não conseguirá comparar o custo total de cobertura entre as seguradoras. Escolha uma empresa que ofereça o melhor serviço ao cliente e cobertura para o preço.

Barbara Marquand é escritora da equipe Investmentmatome , um site de finanças pessoais.E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

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