Bancos processados ​​ficarão mais fáceis - se a regra do CFPB sobrevive

Atualmente, se um banco trata você e outros clientes injustamente, você é impedido de participar e processar o banco.

Isso pode mudar em breve. O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor anunciou uma regra final na segunda-feira, proibindo as instituições financeiras de bloquear ações coletivas com linguagem contratual que exige que os consumidores resolvam as disputas fora dos tribunais em um processo de arbitragem.

Os contratos são contratos que você assina para abrir uma conta, obter um cartão de crédito, fazer um empréstimo e realizar outras transações com as empresas. A maioria dos contratos inclui cláusulas obrigatórias de arbitragem, protegendo efetivamente as empresas de grandes julgamentos em ações judiciais coletivas. Um processo coletivo é apresentado em nome de um grande número de pessoas que foram supostamente prejudicadas pelas atividades do réu.

Elogiada por grupos de defesa do consumidor e condenada por grupos bancários, a regra do CFPB pode significar grandes mudanças na forma como os consumidores resolvem as divergências com as instituições financeiras. Veja o que você precisa saber sobre isso.

A regra não está em vigor e ainda pode ser bloqueada

Quando o CFPB anuncia uma “regra final”, soa, bem, final. Mas muito ainda precisa acontecer antes que essa regra entre em vigor.

Sob a lei atual, o Congresso tem 60 dias durante os quais pode bloquear a regra, informa o New York Times. O deputado Jeb Hensarling, republicano do Texas e presidente do Comitê de Serviços Financeiros da Câmara, já disse que a regra deve ser rejeitada, de acordo com o relatório. O senador norte-americano Tom Cotton, do Arkansas, também disse que está preparando uma resolução para permitir que o Congresso elimine a regra, de acordo com um relatório da Reuters. Neste momento, o futuro da regra parece incerto.

Mesmo que não seja bloqueado, a regra não entrará em vigor imediatamente. Há um período de espera de 180 dias antes que as instituições financeiras tenham que cumprir. Então, se a regra for aprovada, ela não será totalmente implementada até 2018.

Você não precisará "optar por" por essa proteção …

Se a regra entrar em vigor, você não precisará fazer nada. Você terá a opção de participar de ações judiciais coletivas, que talvez você não tenha tido antes. Ao contrário de processos judiciais individuais, ações judiciais coletivas geralmente levam as empresas a mudar suas práticas de negócios.

… Mas não vai mudar os acordos existentes

A regra não alterará os termos das suas contas existentes quando (e se) ela entrar em vigor. Em vez disso, ele será aplicado somente aos contratos que você celebrar após a "data efetiva" - ou seja, após o primeiro período de espera de 60 dias. Um estudo do The Pew Charitable Trusts descobriu que 73% dos bancos pesquisados ​​em 2016 incluem dispensas de ação coletiva em seus contratos.

Aplica-se a credores do dia de pagamento, cobradores de dívidas e muito mais

Parece que a regra do CFPB foi inspirada em parte pelas ações de empresas de cartão de crédito e bancos. A regra final menciona a Wells Fargo várias vezes, por exemplo, observando que os clientes se queixaram de que os funcionários do banco abriram contas fraudulentas em seus nomes antes de chamar a atenção do público. Esses clientes geralmente foram impedidos de entrar com uma ação coletiva, permitindo que as práticas prejudiciais continuassem.

A regra não se limita a bancos e emissores. Aplica-se também às empresas que concedem crédito, tomam decisões de crédito, oferecem locações de automóveis, prestam serviços de gestão de dívidas, fornecem relatórios de crédito e cobram dívidas. Isso inclui os credores do dia de pagamento, cobradores de dívidas, credores privados de estudantes e certos credores de automóveis.

Você pode em breve estar participando de mais ações judiciais coletivas

Mesmo que você não esteja interessado em participar de mais ações judiciais coletivas, poderá se encontrar participando delas se a regra entrar em vigor. Isso ocorre porque, muitas vezes, não é necessário que você faça parte de uma ação coletiva quando você está no grupo prejudicado de consumidores, ou seja, a "classe" em ação de classe.

Veja, por exemplo, uma empresa de cartão de crédito que cobra um grande número de atrasos de consumidores por engano e não reembolsa as cobranças. Se você for afetado por essa prática sob um contrato assinado depois que essa regra for implementada e se alguém impetrar uma ação coletiva contra o emissor, você provavelmente receberá uma notificação e geralmente será incluído na reclamação, a menos que você optar por sair. Se o processo foi bem sucedido, você receberá uma pequena fatia do acordo.

Você ainda pode ir para a arbitragem, se você quiser

Se você ainda quiser resolver uma disputa com sua instituição financeira em arbitragem, poderá fazê-lo. A nova regra não tira essa opção da mesa. Mas se você escolher essa opção depois que essa regra for implementada, o CFPB estará prestando atenção ao resultado. A regra exige que os provedores envolvidos em determinadas arbitragens forneçam registros da arbitragem ao CFPB, permitindo-lhe monitorar a justiça desses procedimentos.

Claire Tsosie é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 . Gregory Karp contribuiu com reportagem para este artigo.