Dicas de planejamento universitário para cada etapa da vida do seu filho

De Brett Tushingham

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“Se você não planeja, está planejando fracassar”. Essa citação, atribuída a Benjamin Franklin, me faz pensar no modo como muitas famílias se aproximam de pagar pela faculdade.

Para a maioria das famílias, as palavras “planejamento” e “aposentadoria” andam de mãos dadas e por boas razões. A quantidade de dinheiro que você precisa para fornecer renda suficiente ao longo de seus anos dourados pode ser enorme. Mas também o custo de colocar seus filhos na faculdade. No entanto, muitos pais simplesmente não planejam isso.

De acordo com um estudo recente do College Board, o custo médio de um ano de escola particular nos EUA é agora de US $ 43.921, incluindo mensalidades, taxas e hospedagem e alimentação. É claro que nem todos os estudantes frequentam uma faculdade particular, então nem todas as famílias precisarão economizar muito. No entanto, mesmo para uma educação mais barata, é importante planejar.

O desenvolvimento de uma estratégia para lidar com as futuras despesas com educação deve ser uma prioridade e deve coincidir com o planejamento da aposentadoria. Assim como no planejamento de aposentadoria, quanto mais cedo você começar, melhor. Os pais podem se preparar de maneiras diferentes em todas as etapas da vida de seus filhos.

Nascimento até a escola primária

Salve, salve e salve mais. Assim que seu filho nascer, você pode começar a economizar em uma das muitas contas de poupança de educação favorecidas por impostos. Minhas duas opções favoritas são o 529 College Savings Plan e o Private College 529 Plan.

O plano de poupança 529 é semelhante a um Roth IRA em termos de vantagens fiscais. Você contribui com impostos após impostos, mas não paga impostos sobre os ganhos dos fundos quando usa as distribuições para despesas de educação qualificadas. Alguns estados ainda oferecem uma dedução fiscal sobre as contribuições.

Os planos são flexíveis, permitindo que você altere os beneficiários se o beneficiário declarado não usar o dinheiro. Além disso, as escolas tratam os saldos favoravelmente ao calcular a ajuda financeira. No aplicativo gratuito para ajuda federal ao estudante (FAFSA), o dinheiro em um plano 529 é relatado como ativo parental e não como ativo do aluno. Isso significa que 5,64% do dinheiro, em vez de 20%, seriam incluídos na contribuição da família esperada do aluno (EFC).

O plano 529 privado tem benefícios fiscais semelhantes ao plano de poupança padrão 529, mas existem algumas diferenças importantes. O plano privado permite que você pague antecipadamente as mensalidades, basicamente com as taxas atuais. Seu filho pode usar o dinheiro em qualquer uma das mais de 270 escolas particulares do programa. Todas as escolas do programa garantem as taxas de ensino e pagam todas as taxas do programa. Isso significa que 100% de suas contribuições são direcionadas para a compra de certificados de matrícula, porque o plano não cobra taxas de inscrição ou anuais para os proprietários de planos.

Se o seu aluno optar por ir para uma escola fora do programa, você poderá mudar o beneficiário para outro membro da família qualificado, transferir a conta para um plano patrocinado pelo estado ou solicitar um reembolso (sujeito a limitações), desde que os requisitos são cumpridos.

As famílias que estão considerando a escola particular podem se beneficiar ao ter uma conta particular de 529 na faculdade e um plano padrão de 529. As receitas do plano privado poderiam ser usadas para cobrir as mensalidades, desde que sejam pagas antecipadamente, enquanto o plano padrão poderia conter dinheiro para pagar despesas com hospedagem e alimentação, livros e outras despesas da faculdade.

Ensino fundamental

Mesmo quando seu filho chega ao ensino médio, não é muito tarde para começar a economizar em uma conta 529. Isso é especialmente verdadeiro para o plano privado, em que você obtém proteção contra aumentos nas mensalidades e, em certo sentido, retornos garantidos. Se a mensalidade aumenta 6% ao ano, você está basicamente fazendo 6% ao ano em seu investimento.

No entanto, outra opção nesse estágio seria empregar seu filho em uma empresa familiar, se você tiver um. O rendimento do seu filho poderia ser usado para financiar um IRA de Roth em que o dinheiro cresceria livre de impostos. Essa é uma estratégia inteligente de economia para a faculdade, porque as contribuições do seu filho podem ser retiradas de impostos para a faculdade ou outras despesas. Mas observe que isso se aplica apenas às contribuições; qualquer retirada de ganhos antes dos 59 anos e meio pode resultar em impostos e multas. Claro, o trabalho deve ser legítimo e o pagamento razoável para satisfazer as regras do IRS.

Aqui estão alguns benefícios adicionais dessa estratégia:

• Seu filho dependente de até 19 anos pode ganhar até US $ 6.300 por ano sem ter que apresentar uma declaração de imposto de renda.
• Você, como proprietário da empresa, pode deduzir o salário do seu filho.
• Como a renda é obtida, o "imposto infantil" sobre a renda não obtida de um filho de mais de US $ 2.100 não se aplica.
• Seu filho ganha experiência valiosa no mundo real.

Como a renda até certo ponto não é tributada, seu filho pode essencialmente financiar um IRA de Roth com dólares antes de impostos. Se isso for feito ao longo de vários anos, essa estratégia sozinha poderá financiar a maior parte da educação do seu filho e você também poderá economizar impostos.

Colegial

Quando seu filho começar o ensino médio, você pode começar a pensar em opções de ajuda financeira. Você deve calcular o que deverá contribuir para as despesas de educação do seu filho (seu CEF) para ajuda financeira. Isso ajudará você a determinar onde seu filho se qualificará para a ajuda baseada em necessidade e quanto você provavelmente precisará pagar por sua educação.

Você também pode começar a pesquisar escolas para determinar como o perfil acadêmico de sua criança se compara com o dos alunos atuais. Quanto mais desejável for o seu filho à escola, maior a probabilidade de ele ser aceito e receber ajuda financeira na forma de subsídios e bolsas de estudos.

Considere também ampliar sua pesquisa para incluir escolas particulares com preços mais altos. Muitos fornecem quantidades substanciais de ajuda baseada em necessidades através de subsídios. Por exemplo, a escola que Benjamin Franklin ajudou a fundar, a Universidade da Pensilvânia, tem uma política de ajuda financeira “sem empréstimo” na qual atende 100% da necessidade financeira de um aluno com subsídios e trabalhos de estudo. Assim, embora o preço do adesivo seja superior a US $ 60.000 por ano para propinas, taxas e hospedagem e alimentação, o preço que você acabaria pagando poderia ser extremamente competitivo com as escolas públicas de preço mais baixo.

Se o seu filho não se qualifica para ajuda baseada em necessidade, você pode querer mudar seu foco para ajuda baseada em mérito, como bolsas acadêmicas. Este tipo de ajuda baseia-se nas habilidades, talentos e outras habilidades acadêmicas de seus filhos, e não na renda ou nos ativos de sua família.

Comece agora

Às vezes, o melhor plano é simplesmente conversar com seus filhos para ver o que os inspira. O ajuste perfeito pode ser a escola profissional local ou faculdade comunitária, onde eles podem obter uma boa educação por uma fração do custo de uma escola de quatro anos.

Mas para muitas famílias, o custo da educação universitária de seus filhos pode ser bastante alto. Independentemente de quão jovens são seus filhos, você pode começar a construir sua estratégia de planejamento universitário hoje. Lembre-se, cada dólar que você economiza pode ser um dólar a menos de empréstimos estudantis para seus filhos, e planejando com antecedência, você pode garantir que suas metas de financiamento e aposentadoria sejam cumpridas.

Brett Tushingham é um consultor financeiro e fundador da Estratégias da riqueza de Tushingham em Wilmington, Carolina do Norte.

Imagem via iStock.