Onde a lei do cartão de crédito fica aquém?

Graças ao Credit Card Act de 2009, as práticas de cartão de crédito injusto, como taxas acima do limite, estão indo no caminho dos dinossauros. Mas ainda existem vários buracos na regulamentação de cartões. Ainda existem recursos surpreendentes para os consumidores que, por exemplo, assinam um cartão de crédito com seus filhos e descobrem que isso pode afetar seu histórico de crédito décadas após a criança completar 21. O caminho para práticas mais seguras de cartões de crédito ainda está sendo pavimentado, mas vamos Considerar várias práticas não regulamentadas em que a Lei CARD fica aquém da proteção do consumidor.

1. O estado desigual das taxas de juros

Embora a Lei CARD tenha estabelecido que os emissores não podem alterar as taxas durante o primeiro ano (com algumas exceções) e devem fornecer avisos de 45 dias sobre essas mudanças, o fato é que os emissores de cartões ainda podem usar métodos de isca e Produtos deles. Um cartão de crédito com baixa taxa de juros de um ano pode se tornar rapidamente um cartão irrestrito de APR, 34% ou mais, no segundo ano - quando se tornar legalmente permitido. Depende apenas de como o emissor calcula suas taxas. Igualmente importante, um adiantamento em dinheiro pode ter um APR muito mais alto do que as transações regulares. Os APRs variados tornam mais difícil para alguém planejar seu limite pessoal de crédito por mês.

" MAIS: O que a lei do cartão de crédito significa para os consumidores

2. Tudo ou nada: a armadilha da taxa final

Infelizmente, mesmo se você perder um dólar em seu pagamento com cartão de crédito, poderá ser considerado atrasado e ter que pagar uma multa por atraso. A partir de 2014, o emissor do cartão não poderá cobrar mais do que US $ 26 como taxa por atraso, mas se você se atrasar uma segunda vez dentro dos mesmos seis meses, poderá ser cobrado até US $ 37,00. Mesmo que um pagamento eletrônico seja atrasado no processamento devido a um fim de semana ou feriado, uma taxa atrasada pode ser cobrada.

3. Taxa de juros

A Lei CARD impediu os emissores de cobrarem os consumidores pela parte de um saldo pago dentro de um período de carência ou cobrando juros de um período de faturamento anterior (conhecido como "faturamento de ciclo duplo"). No entanto, ainda existe “interesse residual”. Isso ocorre quando um consumidor que paga um saldo paga um mês inteiro e depois vê o juro desse saldo no mês seguinte. Eles normalmente são cobrados entre a data do extrato e a data em que o pagamento é recebido. Alguns bancos justificaram isso dizendo que os juros podem ser cobrados por dois meses em contas com saldos não pagos, mesmo que o consumidor pague todo o saldo no primeiro mês.

4. Planos de juros diferidos ainda existem

Apesar do fato de que os planos de juros diferidos não podem ser anunciados ou retroativamente considerados “0% a TAE”, eles ainda podem voltar a assombrar consumidores que não pagam o saldo total na data de vencimento. Um exemplo recente disso envolveu um cartão de crédito médico da CareCredit. Em dezembro de 2013, o Consumer Finance Protection Bureau ordenou que a CareCredit, uma subsidiária do GE Capital Retail Bank, emitisse reembolsos para mais de um milhão de pacientes que foram enganados por um cartão de crédito com um plano de juros diferido. No final de um período promocional de “sem juros”, qualquer consumidor com saldo remanescente teria sido cobrado com uma taxa de juros de mais de 26% retroativamente, até a data em que as cobranças foram feitas.

Nesse caso, publicidade enganosa e explicações insuficientes ocorreram durante a inscrição dos membros, mas os planos de juros diferidos permanecem em grande escala. Há pressão para o CFPB bani-los completamente, mas até que isso aconteça, tenha cuidado com esses planos.

5. Restrições de co-signatário

Embora o CARD Act exija que todos os consumidores com menos de 21 anos tenham co-signatários para abrir uma linha de crédito, o co-signatário mais velho pode se encontrar vinculado ao contrato indefinidamente. Agora adicione o fato de que os co-signatários devem aprovar aumentos do limite de crédito até que o consumidor complete 21 anos, mas que após essa idade não seja necessária aprovação. Isso significa que, mesmo uma década ou duas depois, a pontuação de crédito de um dos pais pode ser drasticamente afetada pelos hábitos de crédito ruim de uma criança.

6. Consentimento implícito para novos termos e condições

A partir de agora, os emissores podem assumir que os novos termos e condições para um cartão de crédito foram aceitos se o consumidor continuar usando o cartão. Mesmo que novos termos sejam enviados por correio ou por e-mail, quaisquer alterações nas taxas de penalização ou recompensas do cartão podem ser enterradas nas letras miúdas. Os consumidores que continuarem usando o cartão podem encontrar taxas de juros elevadas que eles não perceberam que concordaram. Um meio mais explícito de receber a aceitação de novos termos pelo consumidor resolveria esse problema.

7. O fantasma do apoio legal

De acordo com o estudo preliminar do CFPB em dezembro de 2013, 9 de 10 cláusulas de arbitragem nos contratos de cartão de crédito dos grandes bancos proíbem ações judiciais coletivas. Isso significa que, ao assinar um contrato, o consumidor não pode recorrer ao tribunal para receber qualquer remédio por erros cometidos pela empresa de cartões. O estudo também encontrou uma tendência de que os consumidores não arquivam arbitragens para disputas de pequeno valor, portanto, se muitas pessoas suportarem taxas pequenas, mas injustificadas, não há como criar um caso substancial contra a empresa.

Para o futuro

O caminho para uma adequada proteção ao consumidor ainda está inacabado. Lacunas podem deixar os consumidores pagando taxas excessivas e suscetíveis a surpresas indesejáveis.Apesar do grande progresso da Lei CARD CARD para um faturamento e direitos mais transparentes para os consumidores, ainda há muito a ser feito para garantir que os consumidores se sintam seguros com seus créditos e seus contratos.

Imagem de mulher estressada via Shutterstock.