Noções básicas de cartão de crédito para estudantes do ensino médio

Se você ainda não terminou o ensino médio e já está pensando em como pode criar crédito, você merece um prêmio. A maioria dos estudantes do ensino médio está mais concentrada na próxima tarefa ou na próxima atividade preparatória da faculdade do que em se preparar para o sucesso financeiro na idade adulta.

No momento, sua capacidade de obter seu próprio cartão de crédito é muito limitada. O momento ideal para se inscrever é depois que você terminar o ensino médio e começar a faculdade ou conseguir seu primeiro emprego em tempo integral.

Mas você pode começar a criar um histórico de crédito agora. Vejamos por que é importante criar crédito e discutiremos algumas de suas opções.

Por que o crédito é importante?

Sua pontuação de crédito é uma medida de quão bem você lidou com crédito, que é outro nome para dinheiro emprestado. Ter uma boa pontuação de crédito significa que você é um tomador de baixo risco, de modo que os credores concederão a você taxas de juros mais baixas e melhores condições de empréstimos, como empréstimos para automóveis, hipotecas e, sim, cartões de crédito. Mas uma boa pontuação também pode indicar que você é financeiramente responsável em geral. Senhorios, empregadores e agentes de seguros também usam seu relatório de crédito para tomar decisões sobre você.

Você não experimentará a maior parte dos benefícios de um bom crédito até viver sozinho. Mas não é cedo demais para se preparar para esses benefícios.

Restrições de idade para requerentes de cartão de crédito

A lei federal restringe a forma como os credores podem conceder crédito aos jovens. As restrições destinam-se a impedir que os jovens adultos acumulem dívidas que não podem pagar e tornam muito difícil obter um cartão até aos 21 anos.

Existem apenas duas maneiras de obter um cartão de crédito antes de poder legalmente beber:

• Trabalho em tempo integral.Ter uma renda deixa os credores mais confiantes de que você poderá devolver o dinheiro emprestado. Você não precisa ganhar muito dinheiro, mas provavelmente não se qualificará se trabalhar apenas algumas horas por semana. Esta é uma área em que os graduados do ensino médio que vão diretamente para a força de trabalho podem ter uma vantagem sobre aqueles que vão para a faculdade.
• Encontre um co-signatário.Um co-signatário concorda em compartilhar a responsabilidade pela sua conta de crédito. Ele ou ela está no gancho se você não pagar suas contas, então você provavelmente vai querer pedir a um pai ou outro parente próximo que confie em você para usar o cartão de forma responsável - e que tenha crédito suficiente para se qualificar. Nem todas as empresas de cartão de crédito permitem co-signatários, então confira nossa lista de emissores que fazem isso.

" MAIS:Cartões de crédito estudantil: Realmente para estudantes?

Se você não conseguir seu próprio cartão de crédito

Está tudo bem se você não tiver um parente disposto a assinar sua inscrição no cartão de crédito. Você ainda pode usar o histórico de crédito de outra pessoa para criar sua própria conta, tornando-se um usuário autorizado na conta existente de um amigo ou membro da família.

Nessa situação, você recebe um cartão de crédito com seu nome vinculado à conta do seu amigo ou membro da família. Você não é responsável pelo pagamento das contas - o titular da conta é.

Nem todos os emissores de cartões de crédito relatam a atividade de usuário autorizado para as agências de crédito, as empresas que montam os relatórios de crédito que formam a base para a pontuação de crédito. Por isso, é uma jogada inteligente ligar para o emissor e perguntar. Mesmo que o emissor informe, seu comportamento não terá um efeito tão grande na sua pontuação de crédito quanto seria se você tivesse sua própria conta. Ainda assim, cada pouquinho ajuda quando você está começando do zero. E é uma maneira de praticar usando um cartão e construindo bons hábitos de crédito.

" MAIS:A diferença entre um usuário autorizado e um co-signatário

Melhores práticas para crédito imobiliário

Depois de ter acesso a um cartão de crédito, usá-lo com sabedoria permitirá que você crie crédito com muito mais rapidez. Isso não é particularmente complicado, mas exige disciplina. Nós poderíamos escrever volumes sobre este tópico, mas aqui estão os pontos mais importantes:

• Use o cartão regularmente.Uma conta ativa faz mais pela sua pontuação do que uma que não é usada. Fazer pelo menos uma pequena compra com uma conta por mês mostra que você está realmente usando o crédito que foi estendido a você.
• Mantenha seu saldo baixo. Recomendamos que você pague sua fatura de cartão de crédito integralmente todos os meses. Ao fazer isso, você evita cobranças de juros e não precisa ter saldo de um mês para o outro para ter um excelente crédito. Mas se você tiver um saldo, tente mantê-lo abaixo de 30% do seu crédito disponível - menos de 10% é ainda melhor. Isso minimizará o impacto na sua pontuação de crédito.
• Pague sua conta a tempo. Fazer pelo menos o pagamento mínimo na data de vencimento todos os meses é a coisa mais importante que você pode fazer para manter seu crédito saudável.

" MAIS:Como construir crédito

O que você pode fazer agora

Mesmo que você não consiga obter um cartão de crédito ainda, ainda existem maneiras de se preparar para ter um crédito saudável mais tarde. Por exemplo, você pode se informar sobre como funciona o crédito ou conversar com os adultos que você admira sobre as lições financeiras que aprendeu. Quando você estiver pronto para o seu primeiro cartão de crédito, poderá usá-lo adequadamente.

Virginia C. McGuire é escritora da equipe Investmentmatome , um site de finanças pessoais. O email: Virgínia@ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .