Se o seu pagamento flutuar, um plano de dívida de cartão de crédito também pode

Quando sua renda chega aos trancos e barrancos - por exemplo, porque você trabalha por conta própria ou trabalha por um salário por hora - alguns dos conselhos usuais para pagar as dívidas de cartão de crédito podem parecer ridículos.

"Descobrir quanto você pode dar ao luxo de colocar em dívida a cada mês?" Bem, isso muda o tempo todo. "Definir uma data sem dívidas?" Você não tem uma bola de cristal. “Criar um orçamento?” Ha!

Em comparação com os seus amigos assalariados, o seu caminho para uma vida sem dívidas poderá ser particularmente longo e sinuoso - mas ainda é uma viagem que vale a pena fazer. Essas estratégias podem suavizar seu caminho.

Eliminar os pagamentos mínimos antecipadamente

Com a dívida de cartão de crédito, fazendo pelo menos os pagamentos mínimos no tempo a cada mês é uma obrigação. Mas você não precisa esperar até que seja pago.

Paul Golden, porta-voz do National Endowment for Financial Education, recomenda que as pessoas com renda irregular adotem uma abordagem mais proativa. Para aqueles com uma renda imprevisível, "eu planejaria fazer meus pagamentos mensais mínimos no primeiro dia do mês", diz Golden. "Dessa forma, eu sei, no mínimo, que nossas obrigações mínimas são cumpridas e que estamos seguros".

Mas não pare por aí. Fazer pagamentos adicionais ao longo do mês, à medida que sua renda chegar, reduzirá os saldos mais rapidamente. E se você tem um crédito bom ou excelente, olhe para mover sua dívida para um cartão com um período introdutório de APR de transferência de saldo de 0% para economizar em taxas de juros.

Faça um plano baseado no seu pior mês

Enquanto Lydia Senn estava pagando US $ 13.000 em dívidas de cartão de crédito com uma renda irregular em 2011 e 2012, sua abordagem ao orçamento era simples: fazer um plano baseado nos menores salários.

"Nós estimamos, meio que saindo da ideia:" Bem, e se eu não tiver nenhum trabalho freelance este mês? E se não houver horas extras? '”Diz Senn, fundador do blog de finanças pessoais Frugal, Debt Free Life. Ela mora em Mobile, Alabama, com seu marido e filhos.

Enquanto pagava a dívida do cartão de crédito, ela trabalhava como freelancer e estava grávida do primeiro filho; seu marido estava trabalhando em um salário por hora como um agrimensor civil. Este orçamento apenas para fins essenciais ajudou-os a pagar a sua dívida total de consumo de US $ 36.000 (incluindo US $ 13.000 de dívida de cartão de crédito) em cerca de dois anos.

Colocar generos para o trabalho

Ao lidar com a dívida de cartão de crédito de sua casa, Senn sempre pagou pelo menos US $ 200 a mais do que os mínimos do cartão de crédito. Mas alguns meses, ela conseguiu pagar mais.

"Sempre que eu obtinha mais renda de freelance, sempre que havia um bônus ou horas extras ou algo assim, todo o extra iria [para pagar as dívidas de cartão de crédito]", diz ela.

Você pode usar fundos extras para pagar suas dívidas mais rapidamente também. Não é necessário ganhar na loteria ou herdar uma fortuna. Se você ganhar mais do que o esperado em um determinado mês - talvez por causa de uma grande restituição de impostos, um cheque de aniversário de um membro da família ou horas extras - esse dinheiro pode ajudá-lo a se livrar dessa dívida mais rapidamente.

Planeje com antecedência o máximo possível

Para Rachel Carlson, de Seattle, planejar o mais longe possível torna significativamente mais fácil pagar dívidas com um rendimento imprevisível.

“Minha maior ferramenta é o meu calendário”, diz Carlson, que trabalha como professor de teatro, que lidera programas e dirige peças de teatro em várias escolas e teatros. Atualmente, ela está pagando US $ 3.000 em dívidas de cartão de crédito. Armado com um planejador, "posso mapear receitas e despesas pelo menos um mês antes".

Observando quando as contas são devidas e quando se espera que cheguem os contracheques de seus empregos, ela pode estimar com mais facilidade o quanto ela pode arcar com suas dívidas a cada mês. Recentemente, por exemplo, ela recebeu uma quantia de US $ 800 por uma peça que dirigiu, e como sabia que sua renda proveniente de outros projetos cobriria suas despesas básicas, ela colocou o valor total na dívida de seu cartão de crédito.

Certifique-se de que você não está cobrando clientes

Para trabalhadores autônomos, como Carlson, uma renda irregular vem com o território. Mas muitas vezes também há outro desafio: saber o que cobrar dos clientes.

“No primeiro ano, ano e meio da minha carreira de professor de ensino, eu realmente me rebaixei e não coloquei um valor monetário nas habilidades que eu tinha e nas habilidades que eu trouxe para a sala de aula” Carlson diz. Mas agora, com mais experiência, ela está mais confiante em pedir taxas mais altas que reflitam o trabalho que ela está fazendo.

Se você está lutando com dívidas e é autônomo, siga o exemplo. Pesquise o que outras pessoas em sua área estão cobrando pelo mesmo trabalho e, se fizer sentido, aumente suas taxas. Essa renda extra poderia ajudá-lo a lidar com sua dívida mais rapidamente.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Forbes.