Aconselhamento de crédito para habitação: o que é e o que esperar

Gerir o seu alojamento - quer esteja a comprar a sua primeira casa, correndo o risco de perder o seu apartamento ou algo do género - pode ser financeiramente e emocionalmente desgastante.

Você não está nessa sozinha, no entanto. Orientações financeiras de conselheiros de crédito em agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos aprovadas pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA podem ajudá-lo a alcançar suas metas de moradia.

Para descobrir como isso pode ajudá-lo, veja esta lista de serviços de aconselhamento habitacional. Você pode clicar no link para ir direto para a seção que se adapte à sua situação:

• Aconselhamento pré-compra: empresas de hipoteca podem exigir isso para os compradores de casas. Embora seja principalmente para compradores de casas pela primeira vez, os credores também podem exigir que você tenha um encerramento ou seja considerado financeiramente em risco, e alguns programas governamentais exigem isso.
• Aconselhamento hipotecário reverso: Se você é um veterano em busca de uma hipoteca reversa, a Administração Federal da Habitação exige esse aconselhamento - também chamado de aconselhamento sobre hipoteca doméstica, ou HECM.
• Aconselhamento sobre hipoteca inadimplente e assistência a locação: se você ficou para trás em sua hipoteca ou está em perigo, o aconselhamento de hipoteca inadimplente - às vezes chamado de aconselhamento preventivo de encerramento - pode ajudá-lo a fazer um plano para voltar aos trilhos. O aconselhamento de assistência de aluguel pode ajudar se você estiver com dificuldades para pagar seu aluguel ou encontrar moradia acessível e precisar de recursos locais.
• Educação do comprador de casa: seu credor pode exigir um curso de educação (além de aconselhamento pré-compra) se você é um comprador pela primeira vez ou teve problemas financeiros no passado. Além disso, algumas agências de aconselhamento oferecem aconselhamento pós-compra sobre como lidar com as obrigações financeiras e riscos da propriedade.

Aconselhamento pré-compra

O que você vai aprender:Em primeiro lugar, esta sessão de aconselhamento individual irá ajudá-lo a estabelecer bons hábitos financeiros, o que pode ajudá-lo a obter uma hipoteca acessível e a preparar-se para as implicações financeiras da compra de uma casa. O conselheiro lhe dará conselhos objetivos sobre quanto casa você pode pagar.

Em segundo lugar, a turma serve como um curso intensivo sobre como vários empréstimos funcionam e o que você precisa para ser aprovado para eles. Você aprenderá o papel da qualidade de crédito no processo de aprovação, como aumentar seu crédito para atender aos requisitos de empréstimo e como evitar empréstimos predatórios.

Se você teve dificuldades financeiras relacionadas à sua moradia no passado, sua sessão de aconselhamento terá um foco mais profundo em ajudá-lo a evitar armadilhas financeiras como a inadimplência e como lidar com o crédito com responsabilidade.

"Obter essa linha de base da educação é fundamental", diz Melinda Opperman, porta-voz da Springboard Nonprofit Consumer Credit Management. “Na crise imobiliária, algumas pessoas tentaram se encaixar em casas que não podiam pagar. Agora estamos vendo as pessoas procurarem educação antecipadamente. ”

No final do curso, você receberá um pacote com tudo o que foi discutido, incluindo seu orçamento, um plano de ação e um certificado de aconselhamento pré-compra. A data de expiração do certificado dependerá do seu emprestador e de onde você mora.

Como você vai fazer isso:Aconselhamento pré-compra é normalmente feito através de uma chamada telefônica de uma hora com um conselheiro de crédito.

O que custa:Os custos variam para aconselhamento pré-compra. Espere pagar entre US $ 50 e US $ 130, dependendo de onde e como você recebe aconselhamento.

Aconselhamento hipotecário reversa

O que você vai aprender: Uma hipoteca reversa não é adequada para todos; Esse aconselhamento ajuda você a determinar se é adequado para você.

"Há riscos, obrigações e recompensas para ter uma hipoteca reversa", diz Opperman. “É por isso que é importante para um veterano que esteja interessado em obter um aconselhamento por meio de uma agência aprovada pelo HUD. Nós não somos obrigados a qualquer resultado, se obter a hipoteca ou não. Vamos apenas dar-lhes conselhos objetivos.

Você começa analisando seus rendimentos, ativos e dívidas e, em seguida, conclui a Ferramenta de entrevista financeira do HUD. Esta pesquisa de 25 perguntas funciona como um mergulho profundo em sua situação financeira e gerará uma pontuação que estima sua adequação para uma hipoteca reversa.

Você também aprenderá sobre hipotecas reversas, incluindo custos, taxas e definições, além do tempo de execução desse tipo de empréstimo. Você aprenderá sobre as responsabilidades de gerenciar uma hipoteca reversa, como acompanhar os reparos domésticos e os impostos sobre a propriedade, além de explorar alternativas, como vender sua casa.

Como você vai fazer isso: Você pode fazer aconselhamento de hipoteca reversa por telefone ou pessoalmente. Você receberá um certificado de conclusão, válido por 180 dias, que o emissor do empréstimo precisa para processar sua inscrição. Os conselheiros geralmente verificam seu progresso cerca de 45 a 60 dias depois e podem responder a perguntas.

O que custa:Espere pagar cerca de US $ 150 a US $ 200. As taxas podem ser dispensadas ou reduzidas se a agência de aconselhamento determinar que você é elegível depois de pesquisar suas finanças.

Empréstimo hipotecário e assistência de aluguel

O que você vai aprender:O objetivo de cada um é ajudá-lo a manter um alojamento estável explorando suas opções.

• Aconselhamento de hipoteca delinquente começa com uma revisão completa de suas finanças.Você criará um orçamento mensal para colocá-lo em uma posição melhor para fazer seus pagamentos de alojamento. Seu conselheiro discutirá suas opções, como tolerância ou refinanciamento de sua hipoteca, e você trabalhará em um plano de ação para retomar o caminho. Algumas agências de aconselhamento, como a ClearPoint, também oferecem um segundo nível de aconselhamento sobre hipotecas inadimplentes para ajudá-lo a implementar seu plano. Seu conselheiro pode mediar telefonemas entre você e seu emprestador, por exemplo.
• Aconselhamento de assistência de aluguel começa com um check-up financeiro semelhante. Em seguida, seu conselheiro ajuda a encontrar recursos locais, como a assistência de organizações sem fins lucrativos, que podem estabilizar sua situação de vida. “Muitas pessoas que precisam de aconselhamento sobre assistência para locação não aceitam o programa de assistência ao aluguel, como a Seção 8, ou estão em uma lista de espera para moradia, mas não podem pagar aluguel por conta própria, ”Diz Dawn Enlow, um conselheiro de habitação na Money Management International, uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. “Nós os conectamos com organizações sem fins lucrativos locais e os ajudaremos a procurar moradia em sua área.”

Ao final de qualquer tipo de aconselhamento, você receberá um pacote com tudo o que foi discutido, incluindo seu plano de ação. Se você precisar sair de casa, o conselheiro ajudará você a elaborar uma estratégia de saída para facilitar a mudança.

Como você vai fazer isso: A hipoteca inadimplente e o aconselhamento de assistência a locação geralmente são feitos por telefone.

O aconselhamento de hipoteca inadimplente começa com uma única sessão de uma hora e pode ser seguido por várias chamadas até que sua situação seja resolvida.

Aconselhamento de aluguel é tipicamente uma sessão única de 45 minutos.

O que custa:Ambos são gratuitos nas agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos aprovadas pelo HUD.

Educação Homebuyer

O que você vai aprender:Espere ir além de sua situação financeira pessoal e obter uma educação mais ampla sobre as despesas de possuir uma casa.

A educação pré-compra se concentra em ajudá-lo a entender aspectos do processo de compra de imóveis, como escolher um corretor de imóveis, preparar-se para o fechamento de custos e orientar as taxas de associação de proprietários.

A educação pós-compra incluirá discussões sobre como gerenciar seu empréstimo, o que fazer se você acreditar que perderá um pagamento e como gerenciar seu orçamento.

Como você vai fazer isso:Você geralmente pode fazer cursos pré-compra on-line ou pessoalmente. As sessões on-line podem ser iniciadas, interrompidas ou pausadas conforme sua conveniência. A educação presencial é normalmente feita em um ambiente de classe, que normalmente consiste em uma sessão educacional de seis horas e uma sessão de aconselhamento de duas horas. Você pode optar por participar do curso educacional e da sessão de aconselhamento ou apenas um dos dois, dependendo do que o credor exigir e da sua preferência pessoal.

A educação pós-compra geralmente é feita individualmente e pode levar de 45 minutos a uma hora.

O que custa:Espere pagar de US $ 25 a US $ 75 por cursos educacionais pré-compra. O aconselhamento pós-compra é geralmente gratuito.

Próximos passos

O banco de dados on-line do HUD lista as agências de aconselhamento de crédito aprovadas que se especializam nas diferentes áreas de aconselhamento habitacional.

Leve o seu tempo escolhendo alguns que pareçam bons - e se a sua empresa de hipoteca precisar de aconselhamento, certifique-se de que funcionará com as agências que você está considerando. Em seguida, verifique cada conselheiro para encontrar um que você se sinta confortável. Certifique-se de discutir e entender as taxas envolvidas antes de cometer.

Sean Pyles é escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected].