Aliança de construtores de crédito oferece caminho para a corrente financeira

As três principais agências de crédito mantêm registros detalhados das pegadas financeiras dos consumidores, que fornecem a base para a pontuação de crédito. Mas eles também estão trabalhando para ajudar pessoas que ainda não têm históricos de crédito e, portanto, não podem ser pontuadas.

As agências de crédito estão trabalhando em estreita colaboração com a organização sem fins lucrativos Credit Builders Alliance para trazer os consumidores "invisíveis" ou "inaceitáveis" para a esfera financeira dominante.

Quem é "invisível" ou "inaceitável"?

Em 2015, o Consumer Financial Protection Bureau divulgou um relatório mostrando:

• Um em cada dez adultos dos EUA é "crédito invisível". Isso significa que 26 milhões de consumidores não têm um histórico de crédito em uma das empresas de relatórios de crédito de todo o país.
• Outros 19,5 milhões têm arquivos de crédito “não-autorizados” - arquivos thin com histórico de crédito insuficiente (9,9 milhões) ou arquivos obsoletos que não têm histórico de crédito recente (9,6 milhões).
• Em suma, há 45 milhões de pessoas que podem ter acesso negado a crédito porque não têm registros de crédito que possam ser pontuados.

Isso significa que quase 20% da população dos EUA está lutando para acessar serviços financeiros que muitos de nós tomamos como garantidos.

Embora muitos fatores impeçam que essas pessoas interajam com os bancos tradicionais, um obstáculo significativo é a falta de um perfil de crédito. Mas é aí que eles enfrentam um Catch-22: sem um perfil de crédito, eles não podem acessar produtos de empréstimo, mas sem acesso a produtos de empréstimo, eles não podem criar um perfil de crédito. (Se você não tiver certeza se tem um perfil de crédito ou o que está nele, poderá obter um relatório de crédito gratuito do Investmentmatome.)

O que é a Credit Builders Alliance?

Felizmente, muitas organizações estão tentando levar serviços bancários convencionais para comunidades carentes. Um exemplo é o CBA, que funciona como uma ponte entre as principais agências de crédito e organizações sem fins lucrativos que ajudam as pessoas que não têm acesso total aos serviços bancários.

Dara Duguay, diretora executiva da CBA, diz: “Fomos fundados em 2006 e trabalhamos com instituições não depositárias que fazem empréstimos na comunidade para pessoas de baixa renda”. Naquela época, muitas dessas instituições não relatar a atividade de crédito de seus clientes, o que teria ajudado seus clientes a obter pontuação de crédito, diz ela. “As agências de crédito não estavam interessadas em ter um relacionamento com as organizações sem fins lucrativos. O CBA ajuda [essas instituições] com o processo de relato de A a Z. ”

A maioria das instituições com as quais a CBA trabalha são instituições financeiras de desenvolvimento comunitário. Esses pequenos credores trabalham em comunidades para fornecer serviços financeiros, incluindo empréstimos, a pessoas que de outra forma não poderiam acessá-los. A Credit Builders Alliance oferece dois serviços principais para suas instituições-membro: CBA Reporter e CBA Access.

CBA Reporter: Isso permite que pequenos credores informem as informações de pagamento dos devedores para as agências de crédito. Como explicou Duguay, muitos microcréditos não têm recursos para trabalhar com as principais agências de crédito. Mas ao trabalhar com o CBA, eles podem ajudar a estabelecer relatórios de crédito para seus clientes, um passo importante que pode posicionar os mutuários mal servidos para trabalhar com os bancos tradicionais no futuro.

Acesso CBA: Isso permite que os parceiros do CBA obtenham relatórios de crédito dos clientes. Pequenos credores e organizações sem fins lucrativos frequentemente oferecem aos clientes educação financeira; ter acesso a um relatório de crédito ajuda o educador e o cliente a trabalharem juntos no estabelecimento de metas de crédito individuais e no acompanhamento do progresso.

Onde as agências de crédito entram

O trabalho da CBA com organizações sem fins lucrativos depende da participação de importantes agências de crédito. Em dezembro de 2016, todas as três principais agências de crédito participavam do CBA Reporter e do CBA Access. Isso significa que os membros do CBA podem relatar as informações de pagamento do tomador de empréstimo e obter informações de crédito do cliente da Equifax, Experian e TransUnion.

Além disso, a CBA está treinando organizações sem fins lucrativos para ajudar os clientes com criação de crédito e está trabalhando para conectar agências de moradia acessível a agências de relatórios de aluguel. Isso permite que os residentes criem seu crédito de uma nova maneira; até recentemente, era quase impossível para a maioria dos locatários incorporar pagamentos de moradia em seus perfis de crédito.

Bev O'Shea é redatora do Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea. A escritora da Investmentmatome, Lindsay Konsko, contribuiu para este artigo.

Atualizado em 20 de março de 2017.