Por que sua pontuação de crédito é menor do que você pensou e o que fazer em seguida

Ninguém gosta de obter uma surpresa desagradável sobre suas finanças. Se você verificar sua pontuação de crédito e descobrir que ela está muito abaixo do esperado, provavelmente está se perguntando o que deu errado.

Aqui estão cinco razões que sua pontuação de crédito pode estar em um intervalo mais baixo do que você pensou que seria - e como remediar a situação.

1. Você carrega um alto saldo em seu cartão todo mês (mesmo que você o pague)

Se você priorizar o pagamento integral do saldo do cartão de crédito quando a fatura chegar, você está fazendo a coisa certa. Mas se os seus encargos tendem a ser altos todos os meses, você ainda pode estar causando danos à sua pontuação de crédito.

Veja por quê: sua taxa de utilização de crédito, que é o valor do crédito em uso em comparação com o limite total de crédito, influencia muito sua pontuação de crédito. Mas o problema é que seu emissor pode não informar seu saldo para as agências de crédito depois que você fizer um pagamento - ele pode enviar essas informações a qualquer momento durante o mês. Consequentemente, sua pontuação pode ser reduzida se uma taxa de utilização de crédito alta e média for relatada.

A solução é fazer alguns pagamentos espalhados ao longo do mês, para evitar o uso de mais de 30% do seu crédito disponível a qualquer momento. Isso garantirá que, não importa quando o que você deve informar às agências, você estará em boa forma.

2. Você aplica para cada novo cartão que chega ao mercado

Se você é um cão de recompensa, o impulso de se candidatar ao mais recente e melhor pedaço de plástico é natural. Mas aplicar sempre que um novo cartão chega ao mercado pode acabar prejudicando seu crédito.

Toda vez que você solicitar um novo cartão de crédito ou empréstimo, perderá pontos da sua pontuação. Se várias consultas difíceis atingirem seu relatório em apenas alguns meses, o resultado será maior. Isso ocorre porque muitos aplicativos estão associados a um risco de crédito mais alto.

Sua melhor aposta é pensar cuidadosamente antes de obter novos créditos, e apenas seguir em frente com o aplicativo se for um cartão ou empréstimo que você realmente precisa.

3. Você está em coleções e não sabe disso

O histórico de pagamentos representa cerca de um terço da sua pontuação de crédito FICO e é fortemente ponderado pelo seu concorrente, VantageScore. Se você perdeu um pagamento por tanto tempo que uma de suas contas entrou em cobranças, isso causará um grande impacto negativo em seu crédito.

Mas o problema é que algumas pessoas que estão em coleções não sabem disso. Isso é especialmente comum em dívidas médicas, porque às vezes há confusão sobre se o paciente ou a seguradora deve pagar. Enquanto isso, o consultório médico se cansa de esperar pelo dinheiro e vende a conta para um colecionador.

A única maneira de saber se uma conta nas coleções é o que está arrastando sua pontuação é verificar seu relatório de crédito em busca de informações negativas. Não se preocupe, você não terá que pagar por isso. O Investmentmatome oferece informações gratuitas sobre relatórios de crédito que são atualizadas semanalmente. Você também pode obter pelo menos um relatório direto de cada agência de crédito uma vez por ano.

Se você encontrar uma conta nas coleções do seu relatório, é inteligente pagá-la. Ele ainda aparecerá no seu relatório de crédito, mas algumas fórmulas de pontuação desconsideram as coleções pagas. Pagar uma conta também elimina a ameaça de ser processado pela dívida.

4. Você acaba de receber seu primeiro cartão de crédito ou empréstimo

Parte de sua pontuação de crédito é determinada pela duração do seu histórico de crédito. Se você recebeu seu primeiro cartão de crédito ou empréstimo apenas recentemente, essa pode ser a causa de uma pontuação menor do que a esperada.

A única coisa que você pode fazer nessa situação é continuar usando o crédito com responsabilidade (o que significa pagar suas contas a tempo e integralmente) e esperar que o tempo passe. Antes que você perceba, sua pontuação estará em ótima forma.

5. Há um erro no seu relatório de crédito

De acordo com um estudo de 2013 da Federal Trade Commission, um em cada cinco consumidores teve um erro em pelo menos um dos seus relatórios de crédito. Embora muitos desses erros não sejam significativos o suficiente para afetar a pontuação de crédito de uma pessoa, alguns são. Então, se você está surpreso com a baixa pontuação, um erro em um relatório de crédito pode ser o culpado.

Se você encontrar um erro em um relatório de crédito, tome medidas para corrigi-lo imediatamente. Quanto mais cedo for corrigido, mais cedo sua pontuação começará a ser recuperada.

Este artigo foi atualizado em 26 de junho de 2017.