Dívida é ruim ... mas essas dívidas são terríveis

Brian McCann

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Os americanos estão enamorados de dívidas. Não podemos nos impedir de comprar coisas, mesmo que não tenhamos dinheiro para pagar por elas.

Isso é ruim por razões óbvias. Pagar as dívidas exclui outros gastos, de modo que você não precisa mais gastar seu dinheiro naquilo que deseja - você gasta seu dinheiro com o que costumava querer. Em essência, você está negociando uma compra imediata para um fluxo de pagamento contínuo, reduzindo sua flexibilidade financeira. Quase todas as situações financeiras terríveis que tenho visto foram resultado de excesso de dívidas.

Ocasionalmente, você ouvirá pessoas assegurando que há "boa dívida" e "dívidas incobráveis". Acho que essa é uma péssima regra prática. Melhor que você pense todos dívida tão ruim. Na melhor das hipóteses, algumas dívidas não são tão boas. O resto é verdadeiramente terrível. O pior dos piores? Dívida de cartão de crédito.

Dívida não tão boa

Alguma dívida pode ser necessária e, se usada com prudência, pode ajudá-lo a atingir suas metas financeiras. Isso pode incluir uma hipoteca com pagamentos que se encaixam bem no seu fluxo de caixa mensal. Muitas vezes, no entanto, isso pode ficar fora de controle.

Quando me mudei para a Califórnia - terra de imóveis de alto preço - comprei uma casa a um preço que estava bem dentro dos meus meios. Mas o credor hipotecário incentivou-me a emprestar muito mais do que eu estava disposto a assumir. O pagamento teria representado mais de 60% do meu salário líquido.

Esse tipo de pensamento ridículo foi provocado por alguns consultores financeiros e pelo setor imobiliário, que nos incentivam a “comprar a maior quantidade possível de casa - você vai crescer”. Prefiro comprar apenas o que eu preciso e suar ativo o maior tempo possível. Se você precisa assumir uma dívida não tão boa, fique longe de hipotecas com taxas ajustáveis ​​e opções de pagamento baixo. Hipotecas podem ser um mal necessário, mas certifique-se de manter o seu no final “necessário” e não no “mal”.

Empréstimos estudantis também podem ser um mal necessário. Dada a capacidade de ganho que um diploma pode transmitir, pode ser uma medida inteligente pedir emprestado para a escola. Mas pedir emprestado só o que é necessário.

Levar o lixo para fora e limpar o banheiro é necessário. Mantenha a dívida na mesma categoria.

Dívida verdadeiramente terrível

A dívida que a maioria das pessoas considera meramente ruim é realmente terrível. Dívida de cartão de crédito e empréstimos de carro são dois dos piores criminosos.

Os carros novos perdem uma boa parte do seu valor assim que saem do lote do dealer. Emprestar pesadamente para comprar um é um mau uso do dinheiro. Costumo recomendar que os clientes recebam dinheiro que usariam para o pagamento de um carro novo e o salvem até que tenham pelo menos 50% do preço de compra do carro. Isso garante que o objetivo seja realmente importante. Muitas vezes, depois de terem trabalhado para poupar esse dinheiro, eles decidem que um carro novo não é tão importante, afinal.

Mas guardo a maior parte do meu desprezo pela dívida do cartão de crédito. Esta é uma dívida verdadeiramente terrível e na maioria dos casos é totalmente desnecessária. Considere este gráfico do Federal Reserve Bank de St. Louis, que compara o montante total de crédito rotativo (principalmente dívidas de cartão de crédito) neste país para a população dos EUA:

Depois da crise financeira de 2008, parecia que estávamos desenvolvendo bons hábitos e a dívida rotativa começou a declinar. Mais recentemente, começou a voltar às linhas de tendência anteriores. Nós nunca aprendemos.

Dado que as taxas de juros em cartões de crédito são geralmente ao norte de 14%, este é um uso horrível do poder de endividamento. Considere o seguinte: Se você pagar US $ 30 por um jantar de pizza e, em seguida, levar a dívida a juros anuais de 14%, você deve cerca de US $ 45 em três anos. Você realmente quer pagar 50% a mais pela sua pizza para evitar pagar por ela hoje? Se você estiver realmente interessado em melhorar sua situação financeira, elimine as dívidas de cartão de crédito o quanto antes. Coloque o dinheiro extra para financiar suas metas com antecedência.

Eu trabalho com muitas famílias jovens. Muitas vezes novos clientes têm uma hipoteca, empréstimos estudantis, um empréstimo de carro e dívida de cartão de crédito. Isso faz com que seja um desafio atender a quaisquer metas de longo prazo. Os pagamentos da dívida estão eliminando a capacidade das famílias de financiar quaisquer metas de longo prazo - incluindo a aposentadoria.

Da próxima vez que você for tentado a pedir emprestado, considere a dívida como uma palavra de quatro letras.

Imagem superior via iStock; infográfico através do Federal Reserve Bank de St. Louis.