Para um ótimo crédito, pague os cartões em vez de pagar a dívida

Muitos consumidores acreditam que, para obter uma alta pontuação de crédito, você precisa ter um saldo em seus cartões de crédito de mês para mês, pagando juros ao longo do caminho. Mas a pesquisa mostra o contrário: as pessoas que pagam seus saldos integralmente todos os meses têm maior probabilidade de ter uma excelente pontuação de crédito.

A NPR compilou dados do Departamento Nacional de Pesquisas Econômicas mostrando que 73% dos consumidores com uma pontuação FICO de 800 pagam integralmente seus saldos de cartão de crédito todos os meses, em comparação com menos de um quarto dos consumidores que têm uma pontuação FICO de 700 ou Menos.

Mas e a ideia de que você precisa ter dívidas para construir crédito?

"Isso é um mito", diz Ken Chaplin, vice-presidente sênior da agência de crédito TransUnion. “A chave para construir um bom crédito é ter acesso a crédito aberto”, não necessariamente usando esse crédito.

A confusão pode se originar do fato de que 10% da sua pontuação FICO é determinada pelo quão diversificado é o seu crédito. Pode ajudar a ter uma mistura de tipos de dívida, incluindo aqueles que são transferidos de mês para mês, como uma hipoteca ou um empréstimo de carro. Mas isso não é obrigatório.

Por que pagar seu saldo integral é uma boa ideia

Um total de 30% da sua pontuação FICO é determinado pelo valor que você deve. Um elemento-chave desse cálculo é sua taxa de utilização de crédito ou a porcentagem de seu crédito disponível que você está usando no momento. "Em geral, sua pontuação cai quando você usa mais de 30% do seu crédito disponível", diz Chaplin. Mas não veja esse limite de 30% como um destino. uma taxa de utilização de crédito de 0% é ótima.

Nota nerd: Os rácios de utilização que entram na sua pontuação de crédito baseiam-se no saldo que o emissor do cartão de crédito reporta às agências de crédito todos os meses. Para manter uma taxa de utilização de crédito de 0% em um determinado cartão, você precisa pagar o saldo do cartão antes o emissor relata isso. Geralmente, isso ocorre na data da declaração, mas, para ter certeza, entre em contato com o emissor do seu cartão.

Dicas para pagar sua dívida

Se você costuma levar um saldo mensalmente, pode não ser fácil começar a pagar integralmente imediatamente. Aqui estão algumas dicas para ajudar você a seguir o caminho certo:

Evite adicionar mais ao cartão:Se você estiver tentando reduzir o saldo do seu cartão de crédito a zero, será necessário parar de usar o cartão. Use seu cartão de débito ou dinheiro até que seu saldo seja eliminado.

Reduzir gastos:Se você não avaliou seus hábitos, agora é um bom momento. Comece dividindo suas despesas em categorias (como aluguel, compras, entretenimento e assim por diante) e, em seguida, usando recibos ou extratos bancários para somar os gastos em cada categoria dos últimos meses. Em seguida, marcar áreas onde você pode cortar suas despesas e usar o dinheiro extra para pagar suas dívidas.

Aumente sua renda:Se você reduziu seus custos e ainda está precisando de dinheiro, considere maneiras de aumentar seu salário líquido. Faça isso encontrando maneiras de aumentar seu salário primário, fazendo um segundo trabalho, fazendo trabalho extra ou vendendo algumas coisas que você não usa mais.

Consolidar sua dívida:Se você tem um saldo em vários cartões, considere consolidá-los em um cartão de crédito com um APR de 0% introdutório sobre transferências de saldo. Você economizará dinheiro com juros e pagará o saldo mais rapidamente.

Gaste apenas o que você tem:Depois de pagar a dívida do cartão de crédito, defina como meta apenas gastar o que você pode pagar no final do mês. Crie um orçamento para estabelecer suas expectativas e manter-se responsável.

Faça o pagamento integral de uma prioridade

Pagar seu cartão de crédito integralmente é um bom hábito e aumentará sua pontuação de crédito e ajudará a evitar o interesse. Se você está com problemas para pagar seus saldos, não desista. Pode levar algum esforço, mas pagar a sua dívida e mantê-lo dessa forma irá prepará-lo para o sucesso financeiro.

Ben Luthi é escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @benluthi .

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