Não pode obter uma conta corrente? Não desista, mova-se

Ser negado uma conta corrente não é um obstáculo permanente para a estabilidade financeira.

Depois de superar a falta de moradia, Lavonna McKoy, 47 anos, tentava colocar as finanças em ordem quando descobriu que não se qualificava para uma conta em um grande banco dos EUA. O programa Making Wages Work da United Way forneceu-lhe coaching financeiro - um dos muitos serviços gratuitos que a organização sem fins lucrativos oferece para ajudar a ampliar as oportunidades de educação, renda e saúde.

"Eu tinha pessoas no meu cantinho que me faziam sentir motivada a não desistir", diz McKoy, que agora trabalha com um parceiro da United Way que ajuda moradores de rua a encontrar moradias em Atlanta. "O treinador me deu indicações sobre o que fazer", incluindo a solicitação de uma conta em uma cooperativa de crédito, uma opção que funcionou para McKoy.

Depois de ter sido negada uma conta corrente, você ainda tem opções. Limpe seus obstáculos financeiros, identificando o problema, tomando medidas para reparar seu histórico bancário e buscando ajuda para expulsar velhos hábitos.

Descubra por que você foi recusado

Um banco ou uma cooperativa de crédito geralmente nega uma conta corrente quando existe um relatório negativo em seu nome em uma agência de relatórios de contas correntes, como ChexSystems ou Early Warning. Essas agências compartilham seus relatórios com bancos e cooperativas de crédito, que usam as informações para decidir se aprovam contas.

De acordo com o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor, situações que podem causar a negação de uma conta corrente incluem:

• Encerramento involuntário de uma conta corrente por um banco ou cooperativa de crédito devido a saldos negativos não pagos de descobertos.
• Suspeita de fraude.
• Ter compartilhado uma conta conjunta com alguém que teve esses problemas.

Para McKoy, os saldos não pagos de cheques devolvidos fizeram dela uma candidata improvável para uma conta corrente, mas ela conseguiu reparar seu histórico bancário e, provavelmente, também pode.

" MAIS: 5 etapas para remover seu registro do ChexSystems

Repare seu histórico bancário

Um retorno exigirá algum esforço de sua parte. Faça algumas pesquisas para identificar o que está escondido no seu histórico bancário.

pergunte pelo seu relatório

Identifique a agência de relatórios da conta corrente que sinalizou você. O banco ou cooperativa de crédito que o recusou pode fornecer essa informação. Em seguida, entre em contato com essa agência para solicitar uma cópia gratuita de seu relatório.

DISPUTE EM QUAISQUER ERROS

Revise seu relatório e identifique os erros. Conteste esses erros com a agência de relatórios da conta corrente e com o banco ou cooperativa de crédito que rejeitou você.

VERIFIQUE SEU RELATÓRIO DE CRÉDITO

Se você encontrar algum erro, acompanhe seu relatório de crédito, especialmente se você suspeitar de roubo de identidade. Um relatório de crédito também pode alertá-lo sobre outros problemas que possam desqualificá-lo para uma conta bancária. De acordo com o CFPB, alguns bancos e cooperativas de crédito podem analisar seu relatório de crédito ao avaliar se você deve aprová-lo para uma conta corrente.

À medida que suas finanças avançam, você estará trabalhando na criação de sua pontuação de crédito. Obtenha a sua pontuação gratuitamente e veja o seu número subir à medida que atinge os seus objetivos.

EXPLORE SUAS OPÇÕES

Depois que você souber por que foi negada uma conta, decida se o banco tradicional é o próximo passo imediato.

“Nem todo mundo está pronto para o banco”, diz Lark Kesterke, diretor de impacto e investimentos da United Way. "Quando as pessoas estão bloqueadas de contas correntes tradicionais e mudando de assunto para estar em um relacionamento bancário, leva um pouco de tempo."

Você pode precisar fazer um movimento provisório, como:

• Pagando as despesas e compensando com o banco: Alguns bancos ou cooperativas de crédito exigem que você pague saldos negativos antes de abrir uma conta corrente.
• Conseguir uma conta corrente de segunda chance: Atualize seu histórico bancário mantendo essa conta em situação regular. Em alguns meses, você poderia fazer a transição para uma conta corrente regular. Contas de segunda chance geralmente exigem que você pague taxas mensais, configure depósito direto ou inscreva-se em programas de gerenciamento de dinheiro.
• Esperando com um cartão de débito pré-pago: Pode levar até sete anos para que as marcas negras em seu histórico bancário desapareçam. Um cartão de débito pré-pago de baixa taxa é uma alternativa a uma conta bancária, mas é provável que você pague mais em taxas. Um estudo recente da Investmentmatome descobriu que o custo médio anual de não ter uma conta bancária é de US $ 196,50 para pessoas com um cartão de débito pré-pago que oferece depósito direto e US $ 497,33 para quem tem um cartão de débito pré-pago sem depósito direto.

" MAIS: Os nossos melhores cartões de débito pré-pagos de baixa taxa

Procure ajuda

Em grande parte do país, você pode discar 211, um número gratuito para conectar pessoas com recursos da comunidade em sua área, algumas das quais incluem programas de alfabetização financeira. Organizações como United Way e Bank On - que são formadas por coalizões de autoridades públicas locais, agências governamentais, instituições financeiras e organizações sem fins lucrativos comunitárias - também oferecem programas em todo o país.

Quando se nega uma conta a um cliente do Bank On, “pedimos à instituição financeira que informe qual é o motivo”, diz Regina Stark, diretora de assuntos externos do Bank On Washington. Em seguida, o grupo encaminha o indivíduo para "uma organização sem fins lucrativos que pode ajudá-los a corrigir quaisquer problemas que possam ter".

Organizações sem fins lucrativos que fazem parceria com o Bank On oferecem treinamento financeiro e aulas de gerenciamento de dinheiro de graça para ajudar as pessoas a atingir suas metas individuais.

“Foi um processo de seis meses, mas agora sinto que valeu a pena todas as quintas-feiras que eu sacrifiquei”, diz McKoy sobre o Programa de Obtenção de Salários.

Depois de aceitar o conselho do seu coach, McKoy conseguiu uma conta corrente de segunda chance em uma cooperativa de crédito. Desde então, ela fez a transição para uma conta corrente regular e é uma coach financeira voluntária na United Way. Ela agora está economizando para comprar uma casa.

Melissa Lambarena é escritora da equipe do Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.