Sean Talks Credit: Para cartões de crédito, as carteiras digitais são o futuro

Cartões de crédito foram feitos primeiro de papel, depois de plástico. Agora, quase 70 anos depois de serem apresentados, os cartões estão tomando outra forma: dados criptografados armazenados em uma carteira digital.

Esta é uma progressão emocionante. Revirando sua carteira com cartões de seguro, vários cartões de identificação e recibos antigos só para chegar ao seu cartão de crédito parecem arcaicos, como um resquício do século XX. Uma carteira condensada em um dispositivo digital sofisticado pode facilitar o gerenciamento de várias contas e a realização de transações rápidas e seguras.

E a ideia está ganhando força. Cerca de um terço dos usuários de smartphones usarão pagamentos móveis até 2019, de acordo com uma projeção da eMarketer. Cartões all-in-one - cartões carregados com bateria nos quais você pode carregar suas opções de pagamento - também reuniram um público pequeno e leal.

Ainda assim, apesar dos avanços, apenas 2% dos americanos usam as carteiras digitais de hoje, de acordo com uma pesquisa de 2015 da Gallup.

Minha lista de desejos de carteira digital

Por mais entusiasmado que eu esteja com as carteiras digitais, sei que leva tempo para as pessoas se adaptarem às novas tecnologias, especialmente aquelas que exigem que os consumidores reaprendam tarefas básicas, como fazer compras nas lojas. E quanto à tecnologia, ainda há espaço para melhorias. Em um mundo perfeito, sua carteira digital seria capaz de substituir sua carteira física. Nenhuma das soluções de hoje oferece esse ideal - ainda.

Na minha opinião, as carteiras digitais precisam atender a três padrões básicos:

1. Eles precisam ser confiáveis. Você não pode sair durante o dia sem saber se seu método de pagamento principal ficará sem energia. Até que tenha certeza de que minha carteira digital pode funcionar 24 horas por dia, não posso me comprometer totalmente com a transição. Este é um grande obstáculo para pagamentos baseados em telefone.
2. As transações precisam ser seguras. Preciso confiar que meus pagamentos sejam pelo menos tão seguros quanto seriam se eu usasse um cartão de crédito físico. As carteiras móveis geralmente usam tokenização e alguma forma de autenticação - impressão digital, por exemplo - para evitar fraudes. Como cada transação é criptografada, o comerciante nunca recebe seus números de cartão de crédito ou informações pessoais.
3. Os pagamentos precisam ser amplamente aceitos. Se as carteiras digitais forem assumir, elas precisam ser aceitas sempre que você usar um cartão de crédito comum.

Então, como os produtos de hoje se acumulam?

Carteiras móveis: aceitação limitada, recurso de massa

Se você quer uma carteira digital hoje, você tem duas opções principais. Primeiro, você pode carregar seus cartões em uma carteira móvel, como o Apple Pay, o Android Pay ou o Samsung Pay, que usa tecnologia de comunicação de campo próximo para transações sem contato. Ou você pode usar uma placa all-in-one, como Coin ou Plastc.

Carteiras móveis chegam perto de ser a carteira digital ideal, na minha opinião. Em termos de segurança, eles são um home run. Ao contrário de outros aplicativos, você não precisa de uma conexão com a Internet para usar o serviço. Você também pode visualizar transações recentes e configurar notificações de compra, um benefício para as pessoas que tentam gerenciar vários cartões. E como você pode ver a imagem de cada cartão na tela do telefone, essas carteiras móveis também estão mais bem posicionadas para armazenar cartões de identificação e cartões de seguro no futuro. Isso pode ajudar a consolidar toda a sua carteira, não apenas parte dela.

Carteiras móveis vêm instaladas nos modelos mais novos de smartphones, e o tipo de carteira que você usa depende da marca do seu smartphone. Eu sou um fã do Android, então uso o Android Pay. Mas é quase idêntico ao Apple Pay e Samsung Pay e é normalmente aceito nos mesmos locais.

O grande problema para as carteiras móveis é a aceitação. Tome Apple Pay, por exemplo. Mais de 700.000 lojas nos EUA já a aceitam, informou a Digital Trends, citando um anúncio da Apple. Isso é mais que o triplo do número de lojas com as quais a empresa começou. Mas esse número impressionante não chega perto dos 7,4 milhões de estabelecimentos comerciais nos EUA, de acordo com dados do Censo de 2012. Outras carteiras digitais enfrentam problemas de aceitação semelhantes.

E a concorrência de grandes varejistas é uma preocupação. O Wal-Mart, por exemplo, que não aceita o Android Pay ou outras formas de pagamento baseadas em NFC, lançou recentemente seu próprio aplicativo de pagamento independente. Se outros grandes varejistas seguirem o exemplo, isso poderá desacelerar a adoção de carteiras móveis.

No longo prazo, espero que alguns desses aplicativos de pagamento de uma única loja sobrevivam e que a grande maioria dos pagamentos ocorra por meio de opções de pagamento universalmente aceitas. Mas pode levar de cinco a dez anos antes que isso aconteça.

MAIS: Apple Pay, Samsung Pay e Android Pay oferecem velocidade e segurança no checkout

Cartões de crédito com várias contas: uma correção temporária?

As carteiras móveis não são as únicas carteiras digitais no mercado. Cartões de múltiplas contas, como Coin, Plastc e Swyp, também disputam a atenção dos consumidores. Esses cartões alimentados por bateria permitem que você carregue várias contas - incluindo cartões de crédito, cartões de débito e cartões-presente - em um cartão. Quando você está na fila do caixa, paga como normalmente faria. A maioria dos comerciantes aceita esses cartões, pois aceitam cartões de crédito comuns, o que os torna atraentes.

Esses cartões all-in-one podem reduzir sua carteira, mas não têm o potencial de substituí-la.Como não exibem imagens de cartão, eles não podem armazenar IDs, cartões de seguro ou cartões de associação. Outro grande problema é o preço. O custo inicial pode ser de cerca de US $ 100. As pequenas baterias geralmente precisam ser substituídas a cada um ou dois anos, ou recarregadas. E nenhum desses cartões ainda é compatível com o EMV.

Se você não se importar em pagar os custos iniciais, um cartão com várias contas pode ser uma boa maneira de diminuir o tamanho da sua carteira, especialmente se você costuma carregar muitos cartões. Mas já existem sinais de que esses cartões são mais uma solução paliativa para um problema maior. Stratos, uma importante plataforma de contas com vários cartões, foi recentemente vendida para outra empresa de cartões inteligentes depois de perder uma rodada de financiamento. Outras empresas podem enfrentar problemas de financiamento semelhantes se os cartões não se concretizarem nos próximos anos.

MAIS: Stratos, Coin, Plastc, Swyp: dimensionamento de cartões de múltiplas contas

O caso da criação de uma carteira móvel

Embora as carteiras para celular não sejam universalmente aceitas, ainda acho que vale a pena defini-las se você tiver um smartphone. Para começar, você terá um método de pagamento alternativo, se necessário. A transação mais segura pode protegê-lo de alguns tipos de fraude, e as notificações podem ajudar você a gerenciar melhor suas contas. E, ao contrário dos cartões de várias contas, as carteiras móveis são gratuitas.

Estamos muito longe da aceitação universal de carteiras digitais. Mas quando isso acontece, acho que isso pode mudar a forma como pensamos nos cartões de crédito a longo prazo. Algum dia, talvez daqui a alguns anos, estou ansioso para deixar meus cartões de crédito de plástico antiquados em uma gaveta e usar um único dispositivo para todas as minhas compras. Até lá, vou carregar minha carteira.

Imagem via iStock.