A maneira mais rápida de aumentar sua pontuação de crédito |

Uma pontuação de crédito maior significa mais dinheiro em seu bolso. É tão simples assim.

Um cartão de crédito típico para alguém com crédito ruim pode ter uma taxa de juros de 20%. Se você tiver um saldo de US $ 5.000 nesse cartão e fizer pagamentos de US $ 150 por mês, pagará apenas mais de US $ 900 em juros nos próximos 12 meses. Bata essa taxa para 25% e o interesse cresce para quase US $ 1.200!

Agora, digamos que você tenha um ótimo crédito. Você está carregando o mesmo saldo e fazendo o mesmo pagamento mensal, mas sua taxa de juros pode ser de apenas 12%. Você pagaria apenas cerca de US $ 500 em juros nos primeiros 12 meses. Isso significa que você economizaria cerca de US $ 400 - ou quase três pagamentos mensais completos - simplesmente porque seu crédito era bom o suficiente para ajudá-lo a baixar a taxa de juros.

Mesmo pequenos aumentos na sua pontuação de crédito podem ter um impacto real. Atingir sua pontuação de crédito de 690 a 720, por exemplo, pode fornecer um cartão com uma taxa de juros baixa em vez de uma taxa média. Isso equivale a menos dinheiro do seu bolso a longo prazo.

Então, como obter um bom crédito? Qualquer especialista lhe dirá que a maneira mais importante de melhorar sua pontuação de crédito a longo prazo é pagar suas contas a tempo, toda vez - e elas estão certas.

No entanto, esse não é o caminho mais rápido para uma melhor pontuação de crédito. Há uma fórmula frequentemente mal entendida nos modelos de pontuação de crédito que, se você entender, pode ajudá-lo a ter um grande impacto na sua pontuação com grande pressa.

Faça sua lição de casa antes de comprar uma pontuação.

Antes de continuar, É importante notar que existem inúmeras contagens de crédito - muitas das quais são praticamente inúteis. Por quê? Porque a única pontuação de crédito que deve ser importante para você é aquela usada pela instituição da qual você está tentando pedir emprestado. Na grande maioria dos casos, essa pontuação vem da FICO, uma vez conhecida como Fair Isaac Corporation.

Cada uma das principais agências de relatórios de crédito - Experian, Equifax e TransUnion - oferece suas próprias pontuações FICO, e as pontuações podem ser bem diferentes porque cada departamento pode ter informações diferentes sobre você. Pergunte ao seu emprestador qual a pontuação de crédito que ele usará para tomar sua decisão, e ele provavelmente lhe dirá. Dessa forma, se eles dizem que usam uma pontuação FICO da Experian, por exemplo, você pode verificar o seu relatório de crédito Experian por quaisquer erros ou imprecisões que possam reduzir sua pontuação de crédito. (Corrigir esses erros pode melhorar o seu crédito com muita pressa. No entanto, nem todos os relatórios de crédito contêm erros e nem todos os erros têm um impacto significativo na sua pontuação, por isso é imprudente confiar neles para iniciar seu crédito.)

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Sua contagem FICO, que varia de 300 a 850, é composta de cinco componentes de vários pesos.

• Seu histórico de pagamento - 35% de seu pontuação
• Quanto você deve - 30%
• Por quanto tempo você teve crédito - 15%
• Os diferentes tipos de crédito que você usou - 10%
• Novo crédito (ou como muito crédito que você solicitou recentemente) - 10%

No entanto, embora seu histórico de pagamento seja a parte mais importante de sua pontuação de crédito, pode levar meses ou mesmo anos para melhorá-lo drasticamente. Procurando por uma correção mais rápida? Concentre-se no que é conhecido como taxa de utilização de crédito.

O que é utilização de crédito?

Simplificando, sua taxa de utilização é a seguinte: quanto você tem em relação a quanto crédito você tem disponível.

# - ad_banner_2 - # É um componente importante da segunda parte mais importante da fórmula de pontuação de crédito - quanto você deve - e quanto menor a sua taxa, melhor. Por quê? Porque usar uma porcentagem menor de seu crédito disponível faz com que você pareça menos arriscado para um banco, e os tomadores menos arriscados obtêm as melhores taxas de juros.

Veja como isso funciona: digamos que você tenha três cartões de crédito. O limite de crédito combinado dos cartões é de US $ 10.000 e o saldo total é de US $ 4.000. Sua utilização de crédito é de 40%. (US $ 4.000 é 40% de US $ 10.000) Isso não é bom. A maioria dos especialistas recomenda manter a utilização abaixo de 30%.

No entanto, baixe seu saldo para US $ 2.500 e sua taxa de utilização caia para 25% aceitáveis. Isso vai diminuir sua pontuação. Isso não acontecerá de imediato, já que os bancos normalmente só informam os saldos dos portadores de cartão uma vez por mês, mas isso vai acontecer. E quanto maior a queda na sua utilização, mais sua pontuação pode subir. (Não espere milagres, porém. Não vai mudar uma pontuação de 550 para 750. No entanto, como eu disse anteriormente, pequenas mudanças podem ter um impacto real na forma como os credores vêem você.)

Existem outras maneiras de Melhore sua utilização também. Por exemplo, você pode se concentrar em aumentar seu limite de crédito em vez de reduzir sua dívida. Isso reduziria sua utilização, mas também poderia ter um efeito colateral. Se você aumentar seu limite de crédito geral ao adquirir outro cartão, receberá um pequeno hit na categoria "novo crédito", que considera quanto crédito você solicitou recentemente. O impacto seria pequeno e de curta duração, assumindo que você não enlouquece e se inscreva para muitas cartas de uma só vez. No entanto, isso atenuaria o impacto de sua melhor taxa de utilização.

Lembre-se, também, de que não é apenas sua utilização geral que importa. Autoridades da FICO disseram que as taxas de utilização em cartões individuais também são consideradas. Assim, no exemplo acima, é melhor ter esse spread de US $ 4.000 entre os três cartões, em vez de ter tudo em um cartão que provavelmente teria uma taxa de utilização inaceitavelmente alta.

A resposta ao investimento: Faça as contas para calcular sua própria taxa de utilização e quanta dívida você precisaria perder para reduzir essa taxa a um nível aceitável. Então, seja criativo para aumentar o dinheiro que você precisa. Venda algo de valor que você possui. Coloque em horas extras extras no trabalho. Faça o que for preciso para angariar esse dinheiro, contanto que você não se coloque em um vínculo financeiro de curto prazo no processo.

Finalmente, resista ao impulso de cancelar todas as cartas que você pagar na íntegra. Ao cancelar o cartão, você reduziria seu crédito disponível, prejudicando sua taxa de utilização e, essencialmente, desfazendo muito do bem que fez ao se livrar de sua dívida.

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