Salve Smart para pegar o próximo aumento da taxa de juros

Conta de poupança de alto rendimento? Até parece.

É fácil zombar depois de anos de taxas de juros extraordinariamente baixas. Mas com o aumento da taxa do Federal Reserve de 15 de março e mais aumentos esperados para este ano, as taxas de juros devem subir. Assim, dizem os especialistas, o tempo para maximizar o interesse da sua conta de poupança é agora. Você se colocará em posição de capturar plenamente os ganhos.

Com a possibilidade de novos aumentos de taxa em mente, a Investmentmatome analisa quanto interesse os americanos perdem e oferece dicas para obter as melhores tarifas e economizar mais dinheiro.

Diferença de US $ 5,6 bilhões

Mesmo com as baixas taxas atuais, a diferença entre as contas com maior e menor juros é significativa. Se todos os americanos que trabalham tivessem uma conta de juros baixos de 0,01%, eles ganhariam US $ 51,5 milhões com base na quantidade média de poupanças pessoais. Mas se todos tivessem contas com juros altos, ganhariam US $ 5,7 bilhões, uma diferença de mais de US $ 5,6 bilhões.

Nerd Wallet analisou dados de várias fontes, incluindo o Bureau of Labor Statistics e o Federal Reserve Bank de St. Louis, para determinar quanto interesse os americanos poderiam estar aproveitando, quanto estão economizando e como estão preparados para cobrir as despesas. Caso de emergência.

Principais conclusões:

• Os americanos podem estar perdendo centenas de dólares em juros anualmente: uma conta de poupança de alto rendimento paga cerca de US $ 275 a mais por ano do que uma conta de juros baixos sobre uma economia de US $ 25.000.
• Os consumidores estão economizando mais de uma década atrás, mas ainda não é suficiente: o americano médio em 2007 economizou 2,95% da renda disponível, mas até 2016, esse montante cresceu para 5,85%, de acordo com o Bureau of Economic Analysis. Isso ainda é, em média, apenas US $ 2.540 por ano, o que provavelmente não cobriria o custo de substituir sua transmissão.
• Os consumidores podem cobrir mais emergências salvando suas restituições de impostos: A restituição de imposto média é de US $ 3.071, o que poderia gerar cerca de US $ 35 em juros por ano e cobrir uma variedade de custos inesperados, incluindo a transmissão, um novo aquecedor de água ou uma visita ao pronto-socorro.

Uma conta de alto rendimento paga mais centenas

Contas de poupança de alto rendimento não são o que eram antes. Em 2006, poupadores poderiam ganhar até 4,5% em seus saldos de contas, e hoje 1,10% é considerado uma taxa excepcionalmente alta. Ainda assim, uma conta pagando 1,10% em juros ganha cerca de US $ 275 a mais por ano do que uma conta com uma taxa de 0,01% sobre uma economia de US $ 25.000.

Claro, nem todo mundo tem US $ 25.000 em sua conta poupança. O americano médio economiza apenas US $ 2.540 por ano. Se este é você, você ganhará US $ 28 a mais por ano com essa taxa de 1,10%. Se todos na força de trabalho nos Estados Unidos, mais de 200 milhões de pessoas, escolhessem a conta de taxa mais alta, coletivamente ganhariam mais de US $ 5,6 bilhões em juros em um ano com base nessa taxa média de poupança pessoal.

O que você deveria fazer

Mude para uma conta de poupança de alto rendimento. Você pode não ficar impressionado com um extra de $ 28 - ou mesmo um extra de $ 275 - em juros. Mas quando as taxas voltam a subir, e os especialistas dizem que sim, a conta com juros de 1,10% será maior do que a conta com um rendimento percentual anual de 0,01%. A taxa básica de juros começou a subir e as taxas de poupança oferecidas pelos bancos acabarão por se seguir.

"À medida que as taxas de juros aumentam, os bancos vão querer emprestar mais dinheiro, o que significa que eles precisam incentivar os consumidores a depositar mais dinheiro em contas correntes e de poupança", diz Sean McQuay, especialista em crédito e serviços bancários do nosso site. “Como resultado, em breve os bancos estarão competindo pelo seu dinheiro oferecendo rendimentos cada vez mais altos.

"Os consumidores não devem esperar para mudar. Os bancos não vão acordar um dia e anunciar APYs dramaticamente melhores, por isso recomendo que os consumidores passem para uma conta de alto rendimento mais cedo ou mais tarde, para garantir que captem o máximo possível desses ganhos. ”

Você encontrará principalmente essas taxas altas em bancos com foco on-line. Sua sobrecarga é menor, levando a custos menores e mais economias repassadas aos clientes. Você também pode obter uma boa taxa em uma cooperativa de crédito, embora isso possa ser específico para onde você mora ou trabalha. Encontre a melhor conta de poupança de alto rendimento com base no seu depósito mínimo e CEP.

Os americanos estão economizando mais, mas não é suficiente

Em 2007, os americanos economizaram uma média de 2,95% de sua renda disponível, mas até 2016, essa quantia cresceu para 5,85%, de acordo com o Bureau of Economic Analysis. Apesar de uma melhora significativa, isso ainda é apenas US $ 2.540 por ano, em média. E não é provável que todo esse dinheiro permaneça em uma conta poupança até que uma emergência apareça. Ele pode ser retirado para compras não emergenciais, e parte dele pode ser trancado em economias para a aposentadoria, que não podem ser usadas a curto prazo sem incorrer em grandes penalidades.

Muitas pessoas economizam dinheiro para cobrir emergências que acabarão por surgir. Ao comparar a economia média com o custo médio de emergências comuns, descobrimos que o dinheiro escondido cobriria o custo total de alguns desses eventos inesperados - mas não todos e definitivamente não mais de um em um ano.

Você perceberá que a maioria das emergências pode ser coberta - ou principalmente coberta - pela economia anual média dos americanos. Desemprego é a exceção.Como mostrado na tabela, o americano médio desempregado por 26 semanas e receber benefícios médios de desemprego poderia esgotar um fundo de emergência de US $ 2.500 e ainda ter mais de US $ 8.000 em despesas para cobrir.

É claro que, quando você está desempregado, é provável que você diminua as despesas. Mas é improvável, especialmente se você vive em uma área cara, que você seja capaz de preencher completamente a lacuna entre receita e despesas sem se endividar.

O que você deveria fazer

Salve mais - ou salve algo. É ótimo que os americanos estejam economizando quase o dobro do que eram há 10 anos, mas é importante economizar ainda mais. Idealmente, você deve ter de três a seis meses de despesas salvas para emergências. Isso pode parecer esmagador e pode levar vários anos para ser alcançado, mas cada dólar extra que você economiza o coloca mais perto da paz de espírito.

Se o pensamento de poupar mais o dominar, comece pequeno. Adicione um extra de $ 50 ou 1% a mais do seu lucro líquido às suas economias a cada mês. Uma vez que você tenha um aumento constante, procure maneiras de aumentar a distância entre suas receitas e despesas. Essencialmente, para colocar mais dinheiro no seu orçamento, você precisa fazer mais, gastar menos ou fazer as duas coisas. Aqui estão algumas idéias para aumentar o dinheiro que você economiza a cada mês.

"O melhor orçamento é como uma boa dieta - uma que você pode aderir a todos os dias feliz sem se sentir como sacrifício", diz McQuay. "Encontrar esse tipo de abordagem ao orçamento leva tempo e prática, mas vale a pena."

As inesperadas são fundamentais para ajudar a cobrir emergências

Entendemos que a economia é difícil, especialmente com o custo médio de vida nos Estados Unidos subindo mais rápido do que a renda média. Dito isto, quanto mais pessoas poupam, mais interesse ganham e é mais provável que consigam resistir a uma emergência. Uma maneira de fazer a bola rolar é economizando fortunas.

Colocar esse pedaço de dinheiro além da sua renda é uma ótima maneira de aumentar sua economia de emergência. Um dos ganhos mais comuns nesta época do ano é a sua restituição de imposto. O reembolso médio é de US $ 3.071, o que gerará um acréscimo de US $ 34 em juros por ano e pode cobrir uma variedade de custos emergenciais, incluindo um conserto de carro grande, um novo aquecedor de água ou uma visita à sala de emergência.

Outros ganhos extraordinários incluem presentes em dinheiro, heranças, descontos, prêmios de loteria ou jogos de azar, bônus do trabalho ou os lucros da venda de algo que você possui - basicamente qualquer quantia significativa que não esteja incluída no orçamento e, portanto, não será perdida se você salvá-lo.

O que você deveria fazer

Sobrecarregue suas economias com ganhos extraordinários. Se você recebesse uma restituição de impostos de US $ 3.071 e não fizesse nada além de adicioná-la a uma economia anual de cerca de US $ 2.500,00, seria muito mais capaz de cobrir emergências comuns. Pode ser tentador gastar dinheiro extra em algo divertido, mas se você não tiver o equivalente a pelo menos três meses de renda em um fundo de emergência, ou tiver dívidas, ou estiver atrasado com a poupança para a aposentadoria, é um bom idéia de colocar a maior parte em direção a esses objetivos financeiros.

"O que mais me ajuda é definir metas específicas para minhas economias", diz McQuay. "Eu não quero ter que pagar dívidas de cartão de crédito se algo inesperado aparecer.

"Eu não estou salvando apenas por causa disso; Estou economizando para a liberdade financeira. ”

Erin El Issa é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

Atualizado em 15 de março de 2017.

METODOLOGIA

A Investmentmatome usou uma economia de US $ 25.000, juntamente com os dados citados abaixo, para comparar os juros obtidos nas contas de poupança de juros mais altos e mais baixos disponíveis na Investmentmatome. US $ 25.000 equivalem a aproximadamente 26 semanas de gastos do consumidor com menos entretenimento e economia, de acordo com o Bureau of Labor Statistics.

Taxa de participação na força de trabalho: dados do Bureau of Labor Statistics.

Para os propósitos deste estudo, assumimos que a economia média de US $ 2.540 era estática - o saldo não foi aumentado gradualmente e nada foi retirado durante o ano.

Taxa de poupança pessoal e renda pessoal disponível: dados do Federal Reserve Bank de St. Louis. A taxa de poupança pessoal é a porcentagem de renda pessoal descartável que uma pessoa economiza. Esse valor pode ser economizado em contas de poupança, investimentos, certificados de depósito, etc., mas para os propósitos desta análise, assumimos que as economias pessoais totais estavam sendo mantidas em uma conta de poupança.

Custos médios das despesas de emergência: Encontramos os custos médios de uma transmissão, aquecedor de água e visita à sala de emergência. Também analisamos a duração média do desemprego e os benefícios de desemprego para cada estado.

Reembolso de imposto médio: com base nos dados de 2017 do IRS.