Fluxograma: Encontre o cartão de crédito das recompensas corretas

Milhas aéreas. Pontos do hotel. Dinheiro de volta. Ao escolher um cartão de crédito de recompensas, nenhum tamanho serve para todos. Antes de atacar uma oferta de cartão, porém, aqui estão quatro coisas a considerar:

1. Opções de resgate. Decida se você deseja usar pontos de recompensa para viagem, reembolso ou mercadoria.
2. Programas de fidelidade. Com alguns cartões de crédito, você ganha vantagens extras com uma certa cadeia de hotéis ou companhia aérea.
3. Gastos. Identifique suas maiores despesas e procure cartões que recompensem esse tipo de gasto.
4. Taxas anuais. Às vezes eles valem a pena e às vezes não são.

Nós vamos dividir tudo para você aqui.

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Via: Investmentmatome

Opções de resgate: usando o que você ganha

Supondo que você tenha um excelente crédito, terá uma variedade de cartões de crédito para escolher. Os cartões de cashback oferecem a maior simplicidade. Com esses cartões, você normalmente ganha de 1 a 2 centavos por dólar gasto, para ser usado como extrato ou crédito de conta. Como essas recompensas têm um valor fixo em dólar, elas são mais difíceis de otimizar.

Pontos de viagem e milhas, por outro lado, geralmente têm valores que mudam dependendo de como eles são resgatados. Por causa disso, às vezes você pode voar em classe executiva ou internacional por muito menos em pontos do que pode custar em dinheiro.

Há uma grande ressalva, no entanto. Mesmo otimizar seus ganhos em cartões de recompensas pode significar gastar muito tempo navegando em regras tediosas do programa de fidelidade ou experimentando várias opções de resgate. (Mesmo os cartões de cash-back, notoriamente de baixa manutenção, às vezes têm categorias de recompensas rotativas que podem ser difíceis de acompanhar.)

Para aqueles que gostam de passar horas na frente do computador e encontrar maneiras de esticar os pontos um pouco mais, isso não é um problema. Mas para os consumidores que procuram um cartão descomplicado, isso restringe a pesquisa.

Programas de fidelidade: o problema de disponibilidade

Os cartões co-branded geralmente oferecem aos portadores de cartão vantagens adicionais e maior poder aquisitivo por sua lealdade. Você pode considerar comprar um desses cards se já estiver gastando milhares de dólares com uma única companhia aérea ou em uma única cadeia de hotéis ou se quiser ganhar status elite mais rapidamente.

No entanto, a escolha torna-se mais complicada quando se considera a maior desvantagem de alguns cartões de marca compartilhada: disponibilidade limitada de assentos de companhias aéreas ou quartos de hotel designados para resgates de prêmios. Embora a maioria dos programas de fidelidade tenha deixado as datas indisponíveis, eles ainda tendem a limitar quantos espaços de recompensa estão disponíveis por dia. Com uma programação de viagem convencional - por exemplo, férias no final de dezembro e meados de julho - você pode ter dificuldade em resgatar recompensas, especialmente ao viajar com outras pessoas.

É aí que os cartões de crédito de viagem em geral são úteis. Alguns cartões, como este, têm parcerias que permitem que você reserve voos e fique com pontos instantaneamente através de seu site. Se a disponibilidade for limitada em uma companhia aérea ou em um hotel durante a reserva, você poderá escolher outra. Outros cartões, como este, oferecem ainda mais flexibilidade, com a opção de resgatar pontos para créditos de demonstrativos contra compras de viagens. Tenha em mente que o último oferece um valor fixo em dólar para cada ponto, semelhante a um cartão de devolução de dinheiro, dificultando a maximização.

Se você também estiver procurando por melhores opções de transferência (digamos, uma transferência de 1 para 1 de pontos de cartão de crédito para milhas de fidelidade já acumuladas em uma determinada companhia aérea), aqui estão algumas opções excelentes.

Gastos: Enigmas da categoria

Com a maioria dos cartões de recompensas, sejam eles em dinheiro, viagens ou outro tipo, diferentes taxas de ganhos se aplicam a diferentes tipos de compras. Por exemplo, uma compra de posto de gasolina pode receber 5 pontos por dólar, uma corrida de restaurante pode receber 2 pontos por dólar e outras compras podem produzir 1 ponto por dólar. Obtenha um cartão com um ajuste insatisfatório e você provavelmente acabará perdendo uma boa parte do valor do cartão.

Na maior parte, os cartões de viagem ganham pontos extras com as compras de viagens. Cartões co-branded ganham pontos extras com compras de uma determinada empresa e, às vezes, dos parceiros da empresa. Mas os cartões com dinheiro de volta podem oferecer uma variedade de categorias de recompensas de bônus, desde livrarias e cinemas até mercearias e postos de gasolina. Alguns cartões também têm categorias de recompensas que giram a cada trimestre.

Nota nerd: E se você comprar um livro em uma mercearia ou cenouras em um posto de gasolina? Bem, o primeiro provavelmente contaria como mantimentos, o segundo como uma compra de posto de gasolina. Isso ocorre porque as redes de pagamento usam Códigos de classificação do comerciante (MCCs) para classificar as compras de acordo com o local em que você as fez, não o que você recebeu. Os mantimentos comprados no Walmart ou no Target, por exemplo, podem não ser classificados como mantimentos, dependendo da loja. Procure pontos de venda em sites como o localizador de fornecedores da Visa antes de decidir sobre um cartão.

Taxas anuais: vale a pena

As taxas anuais trazem taxas de recompensas mais altas e bônus de inscrição maiores, mas quanto mais alta a taxa, mais você terá que gastar em viagens para compensar o investimento.

Digamos que você queira receber um cartão com uma taxa anual de US $ 400,00. Ele ganha 5 pontos por compra de viagem e, quando resgatado, cada ponto receberia 1 centavo de valor. Ganhe US $ 1.500 em um hotel bacana e você ganhará US $ 75 em prêmios.Além disso, você teria que gastar mais de US $ 8.000 por ano para sair da negociação.

Agora diga que você decide em um cartão com uma taxa anual de US $ 80 em vez disso. Soa muito mais razoável, certo? Bem, não necessariamente. Digamos que ele ganhe 2 pontos por compra de viagem, no valor de 0,5 centavo quando resgatado. Sem contar com qualquer bônus de inscrição, você ainda precisa fazer $ 8.000 em compras de viagens no cartão para ganhar recompensas suficientes para compensar o custo do cartão. E depois disso, você ganharia pontos a uma taxa muito mais lenta do que com o cartão de US $ 400,00.

Antes de soltar um pedaço de um cheque de pagamento em um cartão, considere a taxa anual dentro do contexto maior da estrutura de ganhos do cartão. Para um viajante frequente, um cartão mais caro pode valer a despesa.

Escolha com confiança

Escolhendo o cartão de crédito direito recompensa leva muito tempo e esforço, mas pode pagar. Com algum planejamento, você poderá ganhar mais recompensas por cartão de crédito e usar a mesma conta nos próximos anos. Portanto, resista à vontade de se apressar. Devagar, pese os prós e contras e pense no que você realmente quer.