Quanto tempo durará sua poupança de aposentadoria?
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Índice:
- Formas de fazer suas economias durarem mais
- A regra de 4%
- Levantamentos dinâmicos
- A estratégia do piso de renda
- Ainda não está pronto para se aposentar?
- Qual é o próximo?
- Construir suas economias com um IRA de Roth
- Descobrir quanto custa uma aposentadoria média
- Aprender como se aposentar cedo
Descobrir quantos anos sua poupança para a aposentadoria durará não é uma ciência exata. Há muitas variáveis em jogo - retornos de investimento, inflação, despesas imprevistas - e todas elas podem afetar drasticamente a longevidade de suas economias.
Mas ainda há valor em chegar a uma estimativa. A maneira mais simples de fazer isso é pesar sua economia total, além dos retornos de investimento ao longo do tempo, em relação às suas despesas anuais.
Experimente nossa calculadora para obter sua estimativa:
Formas de fazer suas economias durarem mais
Uma calculadora como a acima pode ser um guia útil. Mas não é a última palavra sobre o quanto suas economias podem aumentar, principalmente se você estiver disposto a ajustar seus gastos para se adequar a algumas estratégias comuns de retirada de aposentadoria.
Abaixo estão algumas regras inteligentes sobre como retirar sua poupança para a aposentadoria de uma forma que lhe dê a melhor chance de ter seu dinheiro durando o tempo que você precisar, não importa o que o mundo mande para você.
A regra de 4%
A regra dos 4% baseia-se na pesquisa de William Bengen, publicada em 1994, que descobriu que, se você investisse pelo menos 50% do seu dinheiro em ações e o restante em títulos, teria uma forte probabilidade de poder retirar uma das ações. ajuste de inflação 4% do seu ovo de ninho todos os anos durante 30 anos (e possivelmente mais, dependendo do retorno do seu investimento durante esse período).
A regra dos 4% foi a taxa de retirada segura durante algumas das piores recessões do mercado na história.
A abordagem é simples: você tira 4% das suas economias no primeiro ano, e cada ano sucessivo você retira o mesmo valor em dólar mais um ajuste de inflação.
Bengen testou sua teoria em alguns dos piores mercados financeiros da história dos EUA, incluindo a Grande Depressão, e 4% foi a taxa de retirada segura.
A regra dos 4% é simples e a probabilidade de sucesso é forte, desde que a sua poupança para a aposentadoria seja investida em pelo menos 50% em ações. Veja como abordar o investimento em ações.
Levantamentos dinâmicos
A regra dos 4% é relativamente rígida. A quantia que você retira a cada ano é ajustada pela inflação e nada mais, por isso especialistas em finanças criaram alguns métodos para aumentar suas chances de sucesso, especialmente se você está procurando seu dinheiro para durar muito mais do que 30 anos.
Esses métodos são chamados de “estratégias dinâmicas de retirada”. Geralmente, isso significa que você se ajusta aos retornos dos investimentos, reduzindo as retiradas nos anos em que os retornos dos investimentos não são tão altos como esperado e - ah, feliz dia - tirando mais dinheiro quando os retornos do mercado permitem.
Existem muitas estratégias dinâmicas de retirada, com diferentes graus de complexidade. Você pode querer ajuda de um consultor financeiro para configurar um. (Veja como encontrar o melhor consultor para você.)
A estratégia do piso de renda
Essa estratégia ajuda você a preservar suas economias a longo prazo, certificando-se de não precisar vender ações quando o mercado estiver inoperante.
Certifique-se de que as despesas essenciais são cobertas pelo rendimento garantido, como a Segurança Social.
Veja como funciona: calcule a quantia total que você precisa para despesas essenciais, como moradia e alimentação, e certifique-se de ter as despesas cobertas por receita garantida, como o Seguro Social, além de uma escala de títulos ou uma anuidade.
Uma palavra sobre anuidades: enquanto alguns são superfaturados e arriscados, uma anuidade imediata de prêmio único pode ser uma ferramenta eficaz de renda de aposentadoria - você se depara com uma quantia em troca de pagamentos garantidos para a vida. Nas circunstâncias certas, até mesmo uma hipoteca reversa pode funcionar para escorar sua renda.
Dessa forma, você sempre sabe que seu básico está coberto. Então, deixe suas economias investidas serem responsáveis por suas despesas discricionárias. Por exemplo, você se contentaria com um staycation quando o mercado de ações estiver se esgotando. O que levanta a questão: você ainda chama isso de staycation quando está aposentado?
Ainda não está pronto para se aposentar?
Quando você está à beira da aposentadoria, fica curioso para saber até que ponto suas economias existentes o levarão. Mas se você ainda estiver a alguns anos de deixar a força de trabalho, usar uma calculadora de aposentadoria é uma ótima maneira de avaliar como as alterações na sua taxa de poupança afetarão o valor que você terá ao se aposentar.
