O que muda os planos de reembolso do empréstimo estudantil
LA UE SE ATROPELLA: MULTAS, ELÉCTRICOS Y FÁBRICAS DE BATERÍAS (El plan de alto riesgo de Europa)
Índice:
- Quais são suas opções além do plano padrão?
- Como os planos de mudança afetarão o quanto você paga em geral?
- Como você muda os planos de pagamento?
- O takeaway
- Nossa metodologia
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Se você está tendo dificuldades para pagar seus pagamentos de empréstimos estudantis com base no plano padrão de pagamento de 10 anos, ficar para trás - e, eventualmente, entrar no padrão - não é sua única opção. Empréstimos federais lhe dão a capacidade de reduzir o valor que você deve a cada mês, escolhendo um plano de reembolso de empréstimo de estudante diferente, um benefício que os empréstimos privados não oferecem.
Na maioria dos casos, um pagamento mensal mais baixo também significa um prazo de reembolso mais longo, o que aumenta o total de juros que você deve. Mas mudar para um plano de pagamento mais acessível pode ajudá-lo a evitar as consequências prejudiciais da inadimplência: uma pontuação de crédito arruinada, salários enfeitados e a incapacidade de se qualificar para a ajuda federal no futuro.
Veja como você pode reduzir seus pagamentos e o custo adicional em juros ao longo do tempo.
Quais são suas opções além do plano padrão?
- O reembolso gradual é um plano de 10 anos que permite que você pague uma quantia menor por mês para começar e, em seguida, aumenta seus pagamentos a cada dois anos. O valor que você paga no final do prazo do empréstimo será geralmente maior do que o que você pagaria no plano padrão.
- O reembolso prolongado estende seu período de reembolso para até 25 anos e seus pagamentos podem ser fixos ou graduados. Está disponível apenas para mutuários com mais de US $ 30.000 em empréstimos diretos pendentes.
- O governo oferece quatro planos de reembolso orientados para a renda: baseados em renda, contingentes à renda, Pay as You Earn e Revised Pay As You Earn. O plano mais generoso para o qual você está qualificado depende do ano em que você tirou seus empréstimos pela primeira vez. Esses planos limitam seus pagamentos mensais em 10% a 20% de sua receita discricionária e perdoam seu saldo de empréstimo remanescente após 20 a 25 anos de pagamentos no prazo.
Como os planos de mudança afetarão o quanto você paga em geral?
É uma grande decisão fazer uma alteração nos seus empréstimos estudantis. Por isso, queríamos descobrir quanto os mutuários que mudam do plano padrão realmente pagam com o tempo, pois os juros aumentam quanto mais tempo você leva para pagar seus empréstimos. Um switch valeria a pena? Veja o que descobrimos:
Para o mutuário neste exemplo, a escolha de um reembolso com base em renda ou com rendimento significaria pagar cerca de US $ 1.500,00 em juros além do valor original do empréstimo. É importante estar ciente do interesse adicional pelo qual você seria responsável. Mas esse custo extra pode valer a pena se o novo plano de pagamento que você escolher lhe poupar dinheiro a curto prazo, para que você possa obter sua base financeira.
Como você muda os planos de pagamento?
Plugue suas informações de empréstimo, status de declaração de impostos e renda no Estimador Federal de Reembolso de Auxílio Estudantil para ver seus pagamentos projetados em planos diferentes. (Veja nossa seção de metodologia abaixo para saber mais sobre como chegamos às nossas projeções.)
Depois de ter uma idéia de quais planos podem ser uma boa opção para você, ligue ou envie um e-mail para seu agente de empréstimos, a empresa que gerencia seus empréstimos federais em nome do governo. Servidores de empréstimos comuns incluem Serviços de Empréstimo Educacional Great Lakes, FedLoan Servicing, Nelnet e Navient, entre outros. Essa empresa confirmará qual plano lhe dará o pagamento mensal mais baixo possível e eles informarão os próximos passos a serem seguidos. Mudar seu plano diretamente com seu prestador de serviços de empréstimo é sempre livre para fazer; você não precisa pagar a uma empresa terceirizada de dívidas para solicitar um novo plano ou para o perdão do empréstimo por meio das opções de pagamento com base no rendimento.
Se você estiver qualificado para um plano baseado em renda, será necessário preencher um formulário e recertificar sua renda todos os anos. Quando você fizer a troca, certifique-se de que está claro quando o próximo pagamento é devido e como você pagará para que você não perca.
O takeaway
A chave para reembolsar seus empréstimos é encontrar o plano que atenda às suas necessidades imediatas, tendo em mente seus efeitos a longo prazo em suas finanças. Se um plano graduado, estendido ou orientado a renda é a única maneira que você pode pagar pagamentos mensais substanciais, vá com a opção que garantirá que você faça todos os seus pagamentos em dia. Você evitará a inadimplência, manterá um bom crédito e permanecerá no caminho certo para deixar seus empréstimos para trás algum dia, mesmo que isso pareça daqui a muito tempo.
Para saber mais sobre como escolher o plano de reembolso que é melhor para você, visite a Investmentmatome Student Loan Central.
Nossa metodologia
Usamos a ferramenta Estimador de reembolso do Federal Student Aid para calcular quanto você realmente pagará, depois de considerar os juros, em três planos de pagamento: padrão, graduado e baseado em renda.
Usamos um saldo de empréstimo de US $ 26.946, que é o valor médio de empréstimos federais que os estudantes de faculdades públicas de quatro anos devem quando se formam, de acordo com o Federal Student Aid, e uma taxa média de juros de 3,9%. Também assumimos que esse mutuário tem uma receita bruta inicial ajustada de US $ 40.000 por ano, é solteiro e mora na Califórnia. Em seguida, mapeamos quanto ele ou ela pagaria por mês, em juros e no total, nos três planos de pagamento.
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Brianna McGurran é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.
Imagem via iStock. Gráfico via Jazeena Pineda / Investmentmatome.
