Como escolher as melhores ofertas de cartão de crédito |

O cartão de crédito tornou-se uma metáfora da vida moderna americana: compre agora e pague depois. Seu uso para comprar produtos e serviços é essencial para nosso dia a dia como consumidores.

Se você tem alguma dúvida de que nossa economia se baseia em uma base de plástico, considere as seguintes estatísticas:

• De acordo com o Federal Reserve, existem 609,8 milhões de cartões de crédito detidos pelos consumidores dos EUA.

• O número médio de cartões de crédito detidos pelos titulares é de 3,5.

• A dívida média de cartão de crédito por família americana detentora de cartões é de $ 15.788

• . 98% dos quais são constituídos por dívidas de cartão de crédito, é de US $ 852,6 bilhões.

Os cartões de crédito são um negócio altamente lucrativo para as empresas que os emitem. É por isso que os bancos continuam a inundar os consumidores com ofertas de cartões de crédito, apesar dos esforços corporativos e pessoais de "desalavancagem" em nossa economia sobrecarregada de dívidas. Você provavelmente recebe essas ofertas pelo correio o tempo todo.

Veja como avaliar melhor esses truques de marketing e escolher o melhor cartão para você.

1) Taxa Introdutória

A taxa introdutória, ou "taxa teaser" "expira após um período de tempo designado. A lei federal exige que as taxas introdutórias permaneçam em vigor pelo menos seis meses após a inscrição. Essa taxa está abaixo do mercado e geralmente se aplica apenas ao saldo de transferências e adiantamentos em dinheiro, embora eles também possam se aplicar a compras. As taxas introdutórias costumam ser extremamente baixas, variando de 0% a 4% por até 12 meses. Certifique-se de ler as letras miúdas para o que a taxa percentual será quando o período introdutório inicial terminar.

2) Taxa Percentual Anual (APR) - Fixo vs. Variável

Se você não pagar seu saldo cheios na data de vencimento, você será cobrado juros sobre o saldo remanescente. Quanto de juros você paga é determinado pela taxa anual (APR) no cartão

Se você pagar o saldo total em seu cartão de crédito todo mês, você não terá que pagar juros sobre seu saldo ($ 0) e pode ignorar APRs

Todos os cartões de crédito têm uma APR fixa ou variável, determinada em grande parte pela "taxa básica de juros", que é a taxa de juros que os bancos comerciais cobram de seus clientes mais confiáveis, que geralmente são corporações. Por exemplo, se um banco está oferecendo um cartão de crédito no "prime plus 5" e sua taxa básica é de 6%, o banco oferece aos clientes um empréstimo de 11% (6% + 5%).

bloqueia sua taxa de modo que ela não flutue com mudanças na taxa básica de juros em que está atrelada. A variável APR, por outro lado, se move em sintonia com a taxa básica de juros. Se as condições são voláteis e as taxas de juros subirem, a variável TAEG que originalmente seduziu pode acabar tendo pouca semelhança com o que você realmente paga.

Embora seja preferível ter uma placa com um APR fixo, esses cartões são poucos e distantes entre si.. No momento em que este artigo foi escrito, a APR média fixa foi de 13,47% e a taxa média variável de APR ficou em 11,54%.

3) Cartões para crédito ruim

Todos merecem uma segunda chance. Pelo menos essa é a premissa por trás de cartões de crédito para aqueles com crédito ruim. Na maioria dos casos, esses tipos de cartões de crédito são "garantidos", o que significa que a pessoa deve depositar dinheiro no cartão antes de poder acessar o crédito através do cartão.

Algumas empresas oferecem cartões de crédito "inseguros" com baixa taxa de crédito. limites e altas taxas de juros. Essas taxas podem chegar a 20% ou mais.

A justificativa para os cartões garantidos e não garantidos é que, na sociedade atual, um cartão de crédito confere legitimidade às pessoas e facilita a vida. Está ficando cada vez mais difícil de funcionar simplesmente usando dinheiro. Além disso, se você tiver crédito ruim, mas acumular um bom histórico com esses tipos de cartões, poderá reparar sua pontuação de crédito danificada.

4) Recompensas

Alguns cartões de crédito estão vinculados a tarifas de hotéis, carros de aluguel, viagens aéreas, compras de mercearia e gás, etc. A premissa é que, quanto mais produtos e serviços você compra, mais "pontos" você ganha em troca de recompensas gratuitas ou com desconto.

Mas cuidado: muitos desses cartões baseados em incentivos vêm com altas taxas de juros e grandes taxas anuais. Dito isto, se as taxas de juros não forem excessivas e não houver muitas restrições ou taxas ocultas, os cartões de recompensa podem ser um bom negócio, oferecendo quartos de hotel gratuitos, uso de aluguel de carros de bônus, passagens aéreas gratuitas - você escolhe.

No entanto, olhe atentamente para o acordo. Para a maioria dos cartões de crédito de passageiro frequente, você verá altas taxas de juros e restrições pelo privilégio de obter milhas em troca. Muitas vezes, não vale a pena.

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Avaliando as principais áreas

Agora que você foi orientado sobre o básico, aqui estão as áreas mais importantes para examinar ao pesar os prós e contras de uma oferta de cartão de crédito:

Qual é a taxa de juros? Compare APRs fixos e variáveis. Se você acha que as taxas de juros permanecerão estáveis, talvez você queira optar pela menor taxa variável. Lembre-se, essa é uma opção arriscada. Se as taxas de juros subirem, você perde.

Graças às novas leis de cartões de crédito, as empresas que emitem cartões não podem aumentar as taxas dos saldos existentes durante o primeiro ano, a menos que uma taxa promocional anterior expirasse, o índice em um índice variável taxa aumentou, ou você estava com 60 dias de atraso no pagamento de sua conta. Se a sua taxa aumenta por causa de um atraso no pagamento, o banco é obrigado a restaurá-lo para a sua taxa mais baixa, uma vez que você fez seis pagamentos mensais consecutivos, a tempo.

Existe uma taxa introdutória? Em caso afirmativo, o que é e quanto tempo dura? Se a taxa introdutória for superior a 14,35% e não durar pelo menos seis meses, esqueça.

Existe uma taxa anual? Uma taxa anual de cartão de crédito é uma taxa anual - tipicamente variando de US $ 15 a US $ 300 - cobrado pela empresa de cartão de crédito pelo privilégio de permitir que você tenha o cartão. Não concorde em pagar muito mais do que cerca de US $ 50. Se você puder, opte por um cartão sem taxa anual.

Qual é a taxa atrasada? Se você fizer um pagamento atrasado, o que será cobrado? A taxa atrasada média do cartão de crédito é de aproximadamente US $ 35.

Qual é a taxa acima do limite? A taxa média para cobrança acima do limite de seu cartão de crédito é de US $ 37. Procure cartões que não imponham uma cobrança desse tipo. Alguns cartões irão notificá-lo se você ultrapassar seu limite sem atingir sua carteira com uma penalidade.

Existem taxas ocultas? Alguns cartões cobram taxas de transferência de saldo e de encerramento de conta. Evite esses cartões. Você pode encontrar cartões que não incorram em tais taxas.

Tenha também cuidado com os cálculos de juros de peixe. Existem muitas maneiras de o emissor do cartão calcular os juros devidos. Um dos truques mais sombrios é usar um pagamento atrasado como um motivo para abandonar o período sem juros para novas transações de compra e, em seguida, calcular os juros até a data original da compra.

Outra manobra desonesta é cobrar juros diários no valor total da compra, mesmo que parcialmente reembolsado no prazo. Leia as letras miúdas no extrato do seu cartão de crédito. Se o contrato permitir que a empresa de cartão escape com qualquer um desses esquemas, cancele seu cartão e procure um que só cobre juros desde a data em que a nova declaração foi produzida.

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