Como tirar proveito das taxas de hipoteca de uma vida |

Se você conseguir bloquear essas taxas baixas em uma hipoteca da casa - o menor que já vimos em seis décadas - você pode literalmente economizar milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo.

A taxa média de juros em constante mudança em uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos está pairando perto de 4,23%, mas apenas os mutuários mais qualificados são capazes de fixar essas taxas.

Aqui está o porquê: você tem que pagar uma entrada de 20% para se qualificar, e poucas pessoas - mesmo aquelas com crédito excelente - podem arcar com as despesas.

Segundo uma análise da Associated Press dos dados da FICO e da National Foundation for Credit Counselling, cerca de 40% dos americanos têm excelentes avaliações de crédito, mas menos de 50% dizem que podem poupar para adiantamentos.

ser o melhor momento na vida da maioria dos americanos para investir em uma casa, mas a maioria não pode pagar por isso. Eles também não podem se dar ao luxo de …

Crunching the (Magic) Numbers

Um empréstimo de 30 anos para uma casa de US $ 250.000 com uma taxa de juros de 4,23% tem um pagamento mensal de US $ 1.226,92, com US $ 191,692.77 em juros pago durante a vida do empréstimo.

[Para ajudar a calcular seus números, confira nossa Calculadora de Hipoteca para Hipotecas de Taxa Fixa]

Compare isso com uma taxa de juros de 4,75%, que tem um pagamento mensal de US $ 1.304,12. Isso não é muita diferença mensal, mas mais de 30 anos, o interesse que você paga acaba sendo 219.482,60 dólares - uma diferença de 27.789,83 dólares.

A uma taxa fixa de 5%, os números aumentam para US $ 1.342,05 por mês e US $ 233.139,46 em juros ao longo do empréstimo - uma diferença de US $ 41.446,69.

Os números continuam crescendo, conforme ilustrado no gráfico abaixo:

Qualificar-se para essas taxas de juros historicamente baixas exige que você atinja os números mágicos - uma classificação de crédito maior que 760 e um adiantamento de 20%. Aqui estão os passos que você pode tomar para garantir que você tenha a melhor chance de ser aprovado

Comece a economizar para o adiantamento agora (se você ainda não tiver)

Os adiantamentos podem ser altos, especialmente se a casa que você quer é caro. Para uma casa de US $ 250.000, um pagamento de 20% é de US $ 50.000. A maioria das pessoas demora um bom tempo para economizar tanto dinheiro, então se você ainda não começou a economizar, agora é o momento ideal.

Pense no dinheiro que você economizará com uma taxa de juros baixa como investimento de longo prazo. Lembre-se, uma taxa de juros menor pode economizar US $ 41.500 em 30 anos, ou aproximadamente US $ 1.400 por ano. Não vale a pena apertar seu orçamento agora para esse tipo de economia depois?

Um adiantamento de 20% também significa que você não precisa pagar o seguro de hipoteca (PMI), que compensa as perdas aos credores se você não for capaz para pagar seu empréstimo. O PMI custa entre US $ 50 e US $ 80 por mês.

[Para mais informações sobre adiantamentos e hipotecas, leia a Lista de verificação do proprietário: Você entende sua hipoteca?]

Mantenha seu saldo de cartão de crédito baixo

Um fator usado para determinar sua Pontuação FICO é a quantidade de crédito concedido a você e quanto dela você está utilizando. Os poderes que determinam sua pontuação de crédito preferem que você exerça seu crédito, mas até certo ponto

As pessoas que recebem uma pontuação de crédito igual ou superior a 760 geralmente têm um saldo em seus cartões de crédito que representa 7% dos limites do cartão. > Se você tem US $ 10.000 em crédito no seu cartão de crédito, mas continuamente executa um saldo em US $ 700 ou menos, tem uma chance muito maior de receber uma pontuação de crédito no número mágico 760.

[Para mais informações sobre crédito saldos de cartão, leia 10 maneiras de se arrancar da dívida de cartão de crédito]

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Estenda seu limite de crédito… Se pagar seus saldos de cartão de crédito é impossível, você pode ajudar a melhorar sua dívida para o rácio de crédito, pedindo a um dos seus emitentes de crédito para aumentar o seu limite de crédito. Isto irá efetivamente diminuir o seu rácio da dívida e ajudar o seu rating de crédito.

Apenas solicite que eles não verifiquem seu crédito no processo. Cada verificação de crédito feita tem o potencial de ding seu rating de crédito, portanto, limitando-os é vital.

[Para mais informações sobre como construir e ampliar seu crédito, leia 7 Passos para o Crédito Perfeito]

… Mas Não Solicite Novos Cartões de Crédito

Sua pontuação de crédito será afetada por novos créditos de várias maneiras, e nem todos eles são bons para a sua pontuação. Isso significa que a obtenção de novos cartões de crédito em um esforço para aumentar sua pontuação pode prejudicar em vez de ajudar.

Toda vez que você solicitar um novo cartão de crédito, o seu crédito será administrado pela empresa do cartão de crédito. Como dissemos anteriormente, todas as verificações de crédito confirmam sua pontuação. Ao determinar sua pontuação de crédito, a FICO analisa o número de contas abertas, o número de solicitações de crédito e o tempo decorrido desde as solicitações de crédito.

Muitas consultas podem afetar negativamente sua pontuação ao tentar obter aprovação para uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos.

[Para evitar ferir seu crédito inadvertidamente, leia 9 Maneiras aparentemente inocentes de prejudicar gravemente sua pontuação de crédito]

The Investing Answer:

Se você conseguir acertar os números mágicos - 20% no pagamento e 760 FICO - você pode se qualificar para a menor taxa de juros da sua vida. Um orçamento mais apertado e algumas táticas de criação de crédito no curto prazo podem resultar em uma taxa de hipoteca historicamente baixa e em milhares de dólares em economias no longo prazo. Foto cortesia do Flickr.