Definição e exemplo de hipoteca apenas com juros |

O que é:

Uma hipoteca somente de juros é uma hipoteca na qual o o mutuário paga apenas os juros sobre o empréstimo por um determinado período.

Como funciona (Exemplo):

Em geral, uma hipoteca somente de juros significa que o mutuário paga somente os juros sobre o empréstimo por um determinado período. A taxa de juros pode ser fixa ou variável. A taxa de juros de uma hipoteca de juros ajustáveis, por exemplo, corresponde a um benchmark específico (geralmente a taxa básica de juros, mas às vezes LIBOR, o Tesouro de vencimento constante de um ano ou outros benchmarks) mais um spread adicional (que também é chamado de margem, e seu tamanho geralmente é baseado na pontuação de crédito do tomador de empréstimo). O benchmark mais o spread é igual à taxa de juros do empréstimo; é chamado taxa totalmente indexada. Alguns ARMs oferecem uma taxa indexada com desconto, também chamada de teaser rate, durante o primeiro ano ou mais.

Para entender como os empréstimos somente de juros afetam o pagamento de um tomador, vamos supor que um banco oferece uma hipoteca de US $ 100.000 a um mutuário em potencial. 8%. O pagamento mensal seria de US $ 733,77 - dos quais US $ 666,67 são juros e US $ 67,10 dos quais são o pagamento do valor original do empréstimo de US $ 100 mil. Mas em uma hipoteca somente juros, o pagamento é apenas a parcela de juros: US $ 666,67. Isso reduz o pagamento do mutuário, mas deixa o principal pendente (e acumula mais juros).

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Se a taxa de juros é variável e a taxa de juros vai para, digamos, 9%, o pagamento somente de juros vai para $ 750. Em muitos casos, as hipotecas de taxa ajustável têm limite - limites sobre o quão alto e às vezes a taxa de juros pode ser baixa, e quanto podem se movimentar em qualquer ano, mês ou trimestre. Em alguns casos, a taxa de juros se ajustará apenas para cima - ou seja, os mutuários não obterão benefícios se as taxas de juros caírem.

Por que é importante:

As hipotecas somente para juros são tentações arriscadas e geralmente uma má ideia. A estratégia típica por trás de uma hipoteca somente de juros é que o mutuário não tem a renda para fazer um pagamento maior agora, mas espera ter essa renda mais tarde. Se a taxa de juros é variável, às vezes o tomador também acha que as taxas de juros vão cair, fazendo com que os pagamentos baixem mais tarde. Independentemente disso, o mutuário não está reembolsando nenhum dos principais, e esse principal simplesmente continuará gerando juros devidos pelo mutuário até que seja reembolsado.

As hipotecas somente de juros podem ter implicações complexas. Assim, como é o caso de qualquer hipoteca ou outro empréstimo, os mutuários devem ler e compreender a documentação do credor e contemplar as implicações das mudanças nas taxas de juros. Os mutuários devem ter certeza de que podem lidar com o pior cenário de serem obrigados a fazer os pagamentos mais altos da hipoteca assim que começarem a pagar o principal. Em hipotecas com taxas ajustáveis, os credores são legalmente obrigados a divulgar a quantia máxima que o pagamento mensal do mutuário pode ter, e que o principal original continuará acumulando juros até que seja pago.